Traditsiooniline IRA võib olla kasulik pensionile jäämise vahend
Eelmaksu eelis
Traditsioonilise IRA peamine kasu on see, et enamikul juhtudel tehakse sissemaksed maksustamiseelsel alusel. See tähendab seda, et kui paned raha IRA-le, saate selle summa teie maksustatavast tulust maha arvata. Selle tulemusel makstakse aasta jooksul vähem tulumaksu . 2018. aastaks on traditsioonilise IRA maksimaalne panus 5500 ja 6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem.
Lisaks tasulisele tulumaksu mahaarvamisele on kontol olev raha kasvanud maksutähtajani. Investeeringute intressid või kapitalikasv ei maksustata kasumite realiseerimisel. Selle asemel lükatakse need edasi, kuni pensionile jäämisel IRA-st võetakse raha. Selles etapis maksustatakse seda tavapärase tulumaksumääraga. Kui loote pensionilejätmise korral madalama maksukoormuse, tähendab see, et võlgnete IRA-i kvalifitseeritud võlgnevuste eest maksate vähem.
Kes saab traditsioonilist IRA-d kaasa aidata?
Igaüks, kellel on teenitud sissetulek, võib tavapärasest IRA-st avada, kuid on teatud piiranguid selle kohta, kes saab sissemakseid maha arvata.
On olemas sissetuleku piirangud, mida kasutatakse, et määrata kindlaks, kui suur osa sissemaksetest on mahaarvatav, kui üldse.
Kui teil on 2018. aastal praegu töölt pensioniplaan, võite kogu tavapärase IRA toetuse maha arvata, kui:
- Te olete üksildane ja teie muudetud kohandatud kogutulu on 63 000 dollarit või vähem
- Sa oled abielus ja esitanud ühise tagasimakse MAGI-ga, mis on 101 000 dollarit või vähem
- Te olete abielus esitanud eraldi, kusjuures MAGI on väiksem kui 10 000 dollarit
Kui jõuate nendesse piiridesse, hakkab mahaarvamine järk-järgult kaotama, vähendades maha arvatavaid sissemakseid. Kui tööl ei ole pensioniskeemi ja kui esitate üheainsa sissekande, võite maha arvata kogu oma sissemakse, olenemata teie sissetulekust. Kui te ei kuulu tööplaani, kuid teie abikaasa on, on täielik mahaarvamine ainult siis, kui teie kombineeritud MAGI on 189 000 dollarit või vähem.
Nõuetekohase minimaalse jaotuse saamine traditsioonilisest IRA-st
Traditsioonilise IRA võimalikud puudused on sundvõõrandamine, mis peab algama vanuses 70 ½. Selles vanuses peate alustama minimaalset jaotamist vastavalt teie oodatavale elueale. Isegi kui te ei vaja raha, kui te ei võta igal aastal vähemalt vajalikku minimaalset jaotust (RMD) , siis kogete RMD summat 50% ulatuses.
Üleminekuperioodil, enne 59. eluaastat pööramiseks tehtud väljavõtteid, kohaldatakse 10-protsendilist ennetähtaegset taganemist. Karistuse vältimiseks on mõned erandid. Näiteks ei maksa te karistust, kui võtate trahvi traditsiooniliste IRA-fondide eest välja 10 000 dollarit esimese kodu ostmiseks.
Samas võlgneksite ikkagi võlgade tasumisel korrapärase tulumaksu.
Kas traditsiooniline IRA on teie jaoks õige?
Kui teie tööandja ei paku pensioniskeemi või otsite võimalust säästa veelgi pensionile pärast seda , kui olete 401 (k) maksimaalseks välja maksnud , võib traditsiooniline IRA olla suurepärane võimalus maksude eelmakseteks pensionile jäämine Pidage meeles, et sõltuvalt sellest, kas te olete abielus või mitte ja kui teie abikaasa on töölt pensioniplaaniga hõlmatud, võidakse teil siiski kehtida sissetuleku piirangud.
Roth IRA on ka midagi kaaluda. Rothiga ei võeta sissemaksete mahaarvamist, kuid võite teha 100-protsendilise maksuvabastuse korral väljavõtteid pensionile. See võiks olla tohutu pluss, kui ootate kõrgemas maksukavas olemist pärast pensionile jäämist. Ja te ei pea Rothi IRA-s vajalike minimaalsete väljamaksete tegemiseks olema vanuses 70 1/2.
See võimaldab teie raha jätkuvalt kasvada, kuni peate seda tegelikult kasutama.
Nii traditsiooniliste kui ka Rothi IRA-ide eeliste kaalumine aitab teil otsustada, milline neist on teie pensionile jäämise kava osana kõige mõeldav.