Kuidas valida õige IRA: Roth IRA vs traditsioonilised IRAd

Otsustage, milline isiklik pensionikonto (IRA) sobib teile kõige paremini

Individuaalsed vanaduspensionide kontod või IRA-d on tähtis vanaduspensionide planeerimine . Need on vanaduspõhised säästud sõidukid, mis pakuvad vanadusfondidele maksusoodustusi ja mis on mõistlik valik igas vanuses ja elukvaliteedis inimestele, kes säästavad nende pensionile jäämisega. Iga-aastaste sissemaksetega IRA-le piirdub sisemine tuludirektoraat (IRS), praegu maksab 5500-aastastele maksumaksjatele 5500 dollarit aastas ja kuni 5500-dollarini kõigile teistele, saavad nad igale pensionikavale märkimisväärset kasu.

Kuid just seal on sarnased IRA-de liigid. Kui valite traditsioonilise IRA-i või Roth IRA-i toetamise vahel, peate esmalt teadma erinevusi.

Mõnede jaoks on Roth IRA ja traditsioonilise IRA otsus lihtne, kuna see võib olla abikõlblik. Vaatame välja.

Kas teil on õigus traditsioonilisele maksukõlbmatule IRA-le?

Esimene samm, et määrata, kas traditsiooniline IRA on teie jaoks hea valik, on kindlaks teha, kas teil on õigus oma maksustatavast tulust maha arvata tavapärasest IRA osamaksudest. Traditsioonilise IRA kohene kasu on see, et teie sissemaksed võivad teie maksustatavast tulust täielikult või osaliselt maha arvata. Kuid samas kui maksukohustuslase sissetulekuga isikud võivad tavapärasest IRA-st teha sissemakseid (loomulikult kehtiva piiranguni), ei ole kõigil õigus neid sissemakseid maha arvata.

Lihtsamalt öeldes, kui teie ja teie abikaasa ei kuulu tööandja kvalifitseeritud vanaduspensioniskeemi, on teil õigus teha tavapärasele IRA-le mahaarvatavaid makseid olenemata sellest, milline on teie muudetud kohandatud brutotulu (MAGI).

Kui teil on muu kvalifitseeritud pensionikava nagu 401 (k) ; aga traditsiooniliste IRA-maksete mahaarvamine väheneb, kui teie MAGI jõuab teatud piiridesse sõltuvalt teie esitamise staatusest. Praegu on tavapäraste IRA sissemaksete mahaarvamise piirangud esitamise staatusega järgmised.

Üksik või leibkonna juht
Muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) Teie IRA mahaarvamise limiidiga sobivus
61 000 dollarit või vähem Täielik mahaarvamine teie sissemakse limiidi ulatuses
Rohkem kui 61 000 dollarit, kuid alla 71 000 dollarit Osaline mahaarvamine
71 000 dollarit või rohkem Mahaarvamine pole
Abielus ühiselt või kvalifitseerunud naine (er)
Muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) Teie IRA mahaarvamise limiidiga sobivus
98 000 dollarit või vähem Täielik mahaarvamine teie sissemakse limiidi ulatuses
Rohkem kui 98 000 dollarit, kuid alla 118 000 dollarit Osaline mahaarvamine
118 000 dollarit või rohkem Mahaarvamine pole
Abielu esitamine eraldi
Muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) Teie IRA mahaarvamise limiidiga sobivus
Vähem kui 10 000 dollarit Osaline mahaarvamine
10 000 dollarit või rohkem Mahaarvamine pole

Soovite kasutada neid piiranguid juhendina, kui otsustate oma õigust maha arvata trahvi IRA osamakse teie maksustatavast tulust, kuid pidage meeles, et IRS korrigeerib neid piirmäärasid aeg-ajalt.

Kas teil on õigus Roth IRA-le?

Tulu tasemed on Roth IRA jaoks liberaalsemad ja võite endiselt luua ja panustada Roth IRA-sse, isegi kui olete juba osalenud tööandjapensioniplaanis, nagu näiteks 401 (k), kasumi jagamise või pensionikava ja / või olemasolev Traditsiooniline IRA teatud tulude tasemel.

Rothi IRA-de eraldi käsitlemise põhjus on see, et Rothi IRAdele tehtud makseid ei saa maha arvata teie maksustatava tulu suhtes.

Summa, mida saate Roth IRA-le kaasa aidata, sõltub teie esitamise staatusest ja muudetud kohandatud brutotulust (MAGI). Praegu on need piirid järgmised:

Üksik, majapidamise juhataja või abielus eraldi esitamine
Muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) Teie Roth IRA panuse limiit
Vähem kui 116 000 dollarit Täissumma kuni sissemakse limiidi ulatuses
116 000 dollarit või rohkem, kuid vähem kui 131 000 dollarit Vähendatud panus
131 000 dollarit või rohkem Null
Abielus ühiselt või kvalifitseerunud naine (er)
Muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) Teie Roth IRA panuse limiit
Vähem kui 183 000 dollarit Täissumma kuni sissemakse limiidi ulatuses
$ 183,000 või rohkem, kuid alla $ 193,000 Vähendatud panus
193 000 dollarit või rohkem Null
Abielu esitamine eraldi
Muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) Teie Roth IRA panuse limiit
Vähem kui 10 000 dollarit Vähendatud panus
10 000 dollarit või rohkem Null

Soovite kasutada neid piiranguid juhendina, kui otsustate oma abikõlblikkuse anda Roth IRA-le, kuid pidage meeles, et IRS korrigeerib neid piirmäärasid aeg-ajalt.

Traditsiooniline IRA versus Roth IRA

Teie õigused maha arvama Traditsioonilised IRA-i sissemaksed ja teie abikõlblikkus Roth IRA-le kaasa aitamiseks võib väga hästi määratleda, millist IRA-d te valite. Aga mis siis, kui teil on mõlemat tüüpi hüvede saamise õigus, siis kuidas te valite? Parim viis informeeritud otsuse tegemiseks pärast oma abikõlblikkuse kindlaksmääramist on kaaluda iga IRA tüübi unikaalseid aspekte üksteise vastu.

Eeldades, et teil on õigus arvata maha oma sissemaksed traditsioonilisele IRA-le, suurenevad kõik sissemaksed maksude edasilükkamisega, mis tähendab, et te ei maksa sissemaksete maksu seni, kuni olete need ära võtnud, tõenäoliselt pensionile jäädes. Kui raha tühistatakse, maksate makse nii sissemaksete kui ka sissetulekute eest. Kui teil ei ole õigust maha arvata, on teie sissemaksed ja teenimine ikkagi kasu maksude edasilükatud kasvust, mistõttu IRA on ikka veel hea võimalus pensionile jäämise kokkuhoidmiseks. Kuigi te ei saa maksusoodustust, kui teete panuse Roth IRA-le, on Rothi IRA-de võimul see, et sissetulek on alati maksuvaba. Nende maksuvabade * kasvu ja asjaolu, et Roth IRA-le ei kohaldata turult kõrvaldamise nõudeid (mida tuntakse ka vajalike minimaalsete väljamaksetena või RMD-dena) pärast 70-aastaseid vanuseid, on nende peamised eelised.

Kas te saaksite Roth IRA-st rohkem ära?

Ükskõik, kas teil on Roth IRA-st rohkem kasu, võrreldes tavapärase IRA-ga, sõltub sellistest muutujatest nagu pikkus see, kui plaanite distributsioonide alustamisel pensionile minna, ja teie maksukoormus nüüd ja milline see saab olema pensionile jäämine Isegi kui teil on õigus osaleda maksu mahaarvatavas traditsioonilises IRA-s, võite pikas perspektiivis kasu saada, investeerides selle asemel Rothi IRA-le.

Roth IRA maksusoodustused suurenevad mitme aastaga alates Roth IRA-i loomisest ja ajast, mil hakkate distributsiooni kasutama hakkama. Samuti on võimalik maksusoodustusi, kui arvate, et vanaduspensionile jääb kõrgem maksusoodustus, kui olete nüüd kas kõrgema sissetuleku või muu maksuseaduse (mis peaks olema ennustatav) tõttu. Et tõesti otsustada, kas te Rothiga ette tulete, peate tegema mõningaid numbreid ja uurima oma kogu investeerimispilti. Te võite isegi rääkida maksuarvega.

Traditsiooniliste IRA-fondide konverteerimine Roth IRA-le

Mõnedel inimestel on õigus traditsioonilises IRA-s sisalduvaid vahendeid konverteerida Roth IRA-le, kuid sellel konversioonil tuleb maksta ümberarvestamise ajal konverteeritavale summale maksud. Enne otsuse tegemist konversiooniga rääkige IRA nõustajaga.

Muud Miscellaneous IRA üksikasjad

See artikkel on mõeldud ainult üldiseks ülevaateks Rothist kui traditsioonilistest IRA-dest. IRR-ile pühendatud IRS-i veebilehtedel on ka palju muid üksikasju. Traditsiooniliste ja Rothi IRA-de reguleerimise reeglite võrdlemiseks vaadake IRSi kasulikku võrdluskaarti.