Otsus raha tagasi võtta pensioniplaanist

Lihtne IRA tagasivõtmise arvutused

Inimesed mõtlevad sageli pensionile jäämise säästmisele, kui raha saab pingeliselt. Mõnikord saab maksupõhise pensionikavaga raha äravõtmine ennetada rahalist katastroofi, kuid varase levitamisega kaasneb karmid maksud ja karistused. Kui välja selgitada, kas teie pensionileminekut on väärt, siis tuleb see võrrelda teiste maksete ja karistustega, mida võlgnete. Olen kirjeldanud lihtsat IRA kõrvaldamise kalkulaatorit, mis aitab teil otsustada.

Siin on üks stsenaarium, mis saadeti hiljuti meile:

"Ma mõtlen oma traditsioonilise IRA-konto varajase taganemisega, et maha maksta krediitkaardi arve auto remondi eest. Ma sooviksin lähitulevikus osta koju ja selle tasumata arve mõjutab minu krediidireitingut. Praegu olen maksta arve õigeaegselt ja pole kunagi hiljaks jäänud, kuid ma tahan vabastada võla. Ma üritan välja selgitada, kas varajase levitamisega seotud maksude maksumus on väiksem kui minimaalse maksumuse maksumus CC-is iga Krediitkaardi APR on 10 protsenti. Kas saate aidata mul seda välja mõista ja öelda, kas on ka teisi tegureid, mida ma ei ole kaalunud? "

Sul on vaja mõnda teavet käeulatuses, et välja selgitada maksukulude väljavõtmine pensionikavast:

Varajase jaotamise karistused

Varajase levitamise karistused kehtivad, kui võtate pensioniplaani raha enne, kui jõuate 59-aastaseks saamiseni. Karistus on 10 protsenti, ja see on lisaks kõikidele tulumaksudele, mida võlgnevuste eest võlgneb.

Karistus suureneb 25 protsendini, kui võtate raha SIMPLE IRA-st ja hakkate viimase kahe aasta jooksul osalema SIMPLE IRA-s. Kui olete vanuses 59 1/2 lähedane, võite enne raha äravõtmist oodata, et saaksite seda karistust vältida.

Siiski on karistusest olulised erandid. Kui te võtate raha majade ostmiseks või ravikulude hüvitamiseks, ei pruugi see kohaldada. Lubatud erandid erinevad vastavalt teie poolt välja antud pensionikava tüübile.

Esimesel kodusel ostjal ei ole karistust, kui nad taganevad IRA-st, või töötutele, kes kasutavad ravikindlustuse eest raha. Kui raha kasutatakse kolledži õppemaksu või kõrgete ravikulude jaoks, pole karistust.

401 (k) või 403 (b) pensioniskeemi jaotustel on vähem erandeid - karistust saab vähendada ainult siis, kui olete üle 55-aastane ja olete pensionil või töölt lahkunud, kõrgemate meditsiiniliste arvete tasumiseks või osana abielulahutuse arveldamine.

Tulumaks

Järgmine sooviksite kindlaks määrata, kui palju maksu peate levitama pärast seda, kui olete karistuse arvutanud. IRS kohtleb jaotusi tavalise tuluna . See tähendab, et neid maksustatakse teie marginaalse maksumääraga. Suuremast vanaduspõlve lõpetamisest võib isegi tuua kaasa suurema maksusoodustuse, seega peate arvestama jooksva aasta erinevate sissetulekute vahemikega.

IRS neid regulaarselt muudab.

Korrutage summat, mille kavatsete oma maksumäära piirmäära tagasi võtta, et saada oma maksukohustust kiireks hinnanguks, seejärel lisage mis tahes trahv. Kogusumma on see, kui palju föderaalmaksu võlgnete võlgade eest. Te peaksite hindama ka kõiki riiklikke makse.

Näite arvutamine

Ülaltoodud stsenaariumi lugeja ei esitanud teavet oma sissetuleku või maksuolukorra kohta, nii et me annaksime talle mõned arvud, et näha, kuidas matemaatika töötab.

Oletame, et ta kvalifitseerub majapidamisarvestuse staatuse saamiseks , on 35-aastane, kui ta raha tagasi võtab, ja tema maksustatav tulu pärast standardse mahaarvamise ja isiklike erandite tegemist on 50 000 dollarit. See pani ta 25-protsendilise maksukoormuse juurde. Tema sissetulek suureneks 60 000 dollarini, kui ta eemaldaks autoautomaadide eest 10 000 dollarit, kuid ta jääb ikkagi 25% suuruse maksukoormuse piiresse.

Tema föderaalse maksustamise mõju oleks 10 000 dollarit 25 protsenti maksu pluss 10 protsenti karistust või 3500 dollarit. Ta suhtes kehtib 10% trahv, sest auto remondi eest tasumine ei kuulu karistus erandite nimekirja. Ta võib olla ka riigi tulumaksu konks ja võib-olla riiklikud karistused.

Muud valikud

See 3,500 dollarit täiendavates föderaalsetes maksudes on nende pensionifondide kasutamisega kaasnevad kulud. Millised muud võimalused on lugejal olemas?

Ta võiks jätkata intresside tasumist krediitkaardi saldos . See lugeja kaart sisaldab 10-protsendilist aastast protsendimäära, mis tähendab, et tal on aasta jooksul 10 000 dollarilise tasakaalu saavutamiseks 1000 USD suurune intress. See eeldab, et tasakaal jääb kogu aasta jooksul.

Kasutades minimaalset krediitkaardi väljamakse kalkulaatorit ja tehes täiendava eelduse, et krediitkaart nõuab igakuiselt minimaalset tasumist 2,5 protsenti saldost, lugeja maksaks lõplikult 4888,25 $ intressi üle 20 aasta, et auto remondi eest tasuda.

Mis on parem lahendus: maksa praegu 3500 dollarit või 4888 eurot üle 20 aasta? See on isiklik valik, kuid ma arvan, et vastus seisneb aja jooksul krediitkaardi arve tasumisel. Võimaluse korral tuleks vältida suurt maksuarvestust. Krediitkaarti saab kiiremini maha maksta, kui on olemas lisaraha või aeglasemalt, kui rahalised vahendid on rangemad.

Millised muud võimalused on lugejal? Paljud 401 (k) ja 403 (b) plaanid pakuvad laene töötajatele, kuigi laenud ei ole seadusega lubatud IRA-de vastu. Need laenud võivad aidata neil täita lühiajalisi rahalisi raskusi, vältides samal ajal vägivaldset maksu ja taganemisega seotud karistusi. Ta võib ka osta madalama intressimääraga laenu, proovida teenida lisatulu või luua uue finantsolukorra lahendamiseks eelarve .

Isiklikult ma jätan vanadusfondi, kui neile kõige rohkem vaja läheb: pärast 59-aastast 1/2, kui maksumaksja muutub puudega või kui ta seisab silmitsi muude olukordadega, mille suhtes kohaldatakse karistusõiguslikku erandit. Massachusettsi kindlustuskaitse .

MÄRKUS. Maksuseadused muudetakse regulaarselt ja peate konsulteerima maksuteguriga kõige ajakohasema nõu saamiseks. Käesolevas artiklis sisalduv teave ei ole mõeldud maksunõustamiseks ja ei asenda maksunõustamist.