Kuidas investeerimisnõustajaid ja finantsplaneerijaid makstakse
Kõige kallim nõu on tasuta nõuanded. Kuigi see avaldus on tihti naljakas, on sellel palju tõde: nagu kõik teisedki, peavad kutselised nõustajad ja planeerijad tasuma arveid ja panema toidu lauale kodus. Seega, isegi kui tasud ei pruugi otseselt teie taskusse kaasneda, ja isegi kui te ei näe selgelt, kuidas nad saavad tasu, saavad nõustajad teile mingil kujul või vormis tasu. Siin on põhilised viisid, kuidas nõustajad saavad maksma:
- Komisjonid: selline makse on tüüpiline täisteenusmaakleritele, mis on traditsioonilised börsifirmad. Komisjonitasu, mis võib ulatuda vahemikku 30 kuni 300 dollarit või rohkem, makstakse maaklerile, kui nad sooritavad tehinguid (ostavad või müüvad investeeringu osasid). Komisjon töötab nagu tasu, mis lisatakse kliendi tehingute summale. Näiteks kui kauplemine on ostetud 10 000 dollarit konkreetse aktsia aktsiatega ja komisjonitasu on 100 dollarit, on teie ostetud kogukäive 10 100 dollarit.
- Tasud: Mõned nõustajad ei saa tasulisi komisjonitasusid, vaid pakuvad teenustasud otse kliendile. Mõned nõustajad võtavad tasusid juhtimisega seotud varade (AUM) alusel või tasu eest teenustasu eest ühekordse fikseeritud tasu eest. Näiteks võib nõustaja nõuda AUM-i tasu 1,00%. Kui kliendi juhitav vara on 100 000 dollarit, oleks aastamaks 1000 dollarit. Kuid kui klient lihtsalt soovib ühekordset finantsplaani, nõustab nõustaja tasu, mis on eelnevalt avaldatud. Sellise teenuse puhul võib klient maksta $ 500 kuni $ 5000, sõltuvalt plaani sügavusest ja keerukusest.
- Palgakulu komisjon: Paljud nõustajad, tavaliselt pankades ja kindlustusseltsides leitavad, saavad baasipalka ja saavad ka vahendeid, mida nad müüvad.
Investeerimisnõustajate ja finantsplaneerijate liigid
Erinevad pealkirjad, tähised ja sertifikaadid on erinevat tüüpi nõustajad, kuid siin on teada:
Sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP) : CFP® on isik, kes on täitnud kõik sertifitseeritud finantsplaneerijate standardite nõuded, mis sisaldavad minimaalset kogemust ja laiapõhjalist eksamit. Ühise kalanduspoliitika jaoks peavad ka ühise kalanduspoliitika stabiilsuse säilitamiseks täiendama täiendõppe nõudeid. Ühtekuuluvuspoliitikal on ulatuslikud teadmised finantsplaneerimise kõikidest valdkondadest, sealhulgas investeeringud, pensionid, kindlustus, maksud, kindlustus ja kinnisvara planeerimine. Kuid ühise kalanduspoliitika nimetus ei taga, et nad on mõne kindla valdkonna eksperdid, kuigi nad on tavaliselt spetsialiseerunud ühele finantsplaneerimise valdkonnale. Üldiselt ja vähemalt CFP nimetus osutab vähemalt kõrgele suhtelisele mõistmisele finantstoodete kohta.
Registreeritud investeerimisnõustajad (RIA): RIA on ettevõte, mis on registreeritud riigi reguleerivas organis, näiteks riigi peaprokuröri büroos asuvas väärtpaberibüroos või väärtpaberivahetuskomisjonis (SEC). Nõuandja (koos "er" ) on ettevõte ja nõustaja (koos "või") on üksikisik, mida ametlikult nimetatakse RIA esindajaks.
Börsimaaklerid : Nimetatud nõustajad, mida tavaliselt nimetatakse "täisteeninduse maakleriteks", on maaklerfirma esindajad, kellel on luba müüa väärtpabereid (st aktsiad ja võlakirjad). Nimetatud nõustajad maksavad tavaliselt nende vahendusel müüdavate väärtpaberite eest. Neid nimetatakse täisteenuseks, sest nad (ja ka maaklerifirmad) teostavad kogu kliendi kauplemist, nõustamist ja analüüsi. Investeerimisfondidelt pärinevad komisjonid või tasud tulevad sageli koormisfondidest ja 12b-1 tasudest. Enamik do-it-yourselfi investoreid kasutab "soodustuste maaklerit", nagu näiteks Charles Schwab , kes ei asu tavaliselt ostude või müügi korralduste asemel, vaid teeb tehinguid väikeseks komisjonitasuks, tavaliselt ligikaudu 10 dollarini. Soodusmaaklerid pakuvad ka juurdepääsu mittekomplektsetele investeerimisfondidele.
Kindlustusagendid ja pankurid : ma panin need kaks tüüpi nõustajad ühte kategooriasse, kuna need ei ole investeerimisnõustajad ega finantsplaneerija, kuid neil on luba müüa investeerimisfondid, aktsiad, võlakirjad ja / või erinevad annuiteedid . Kindlustus ja pankurid võivad samuti pakkuda finantsplaneerimise teenuseid.
Milline investeerimisnõustaja on teie jaoks parim?
Parima nõustaja kindlakstegemiseks hakkate kõigepealt kindlaks määrama, kui palju ja milliseid teenuseid te vajate. Kui teil on vaja ainult investeerimisjuhiseid, siis mõned põhilised nõuanded ja teie vajadused pole keerulised, võite saada kasu, kasutades maaklerfirmat Edward Jonesi . Nad saavad tasulisi komisjonitasusid, kuid need on tavaliselt mõistlikud.
Kuid pidage meeles, et maakleritel on kohustus vaid hoida seda, mida nimetatakse sobivuse standardiks, mis tähendab, et nad peavad soovitada ja müüa kliendile sobivaid investeerimistüüpe ja kliendi eesmärke. Siiski tuleb märkida, et vahendajatel ei ole juriidiliselt kohustus leida kliendile parimaid või madalaima hinnaga investeeringuid. Ka sellised maaklerid soovitavad tavaliselt koormata fonde või vahendeid kulukurssidega, mis on kliendi eesmärkide saavutamiseks vajalikud kõrgemad.
Kui soovite investeerimisnõustamist ja jätkuvat finantsplaneerimist, võib teie parim võimalus olla registreeritud investeerimisnõustaja. RIA-d maksab ainult klient (teie) ja nad kasutavad ainult investeeringuid (st avatud investeerimisfondid, odava indeksi fondid ja ETF-id), mis kõige paremini vastavad kliendi vajadustele.
RIA-d on vaja hoolitseda usaldusväärse hoolduse standardi eest, mis on laialdasem kui vahendaja sobivuse standard. Erinevates sõnades on RIA kohustatud seadma kliendi huvid enda ees. Te maksate jooksvaid tasusid, kuid tasud tulevad sinult ja hea RIA võib säästa kulusid odavlennufondidega, mis on sageli parimad vahendid.
Arvatakse, et teie alakindlate investeerimisfondide ekspertide, kindlustusandjate ja pankade isiklikud ja töökogemused ei ole parimad kohad investeerimisnõuannete saamiseks. Kuigi mõned on võimelised, on üldiselt kõige parem saada oma kindlustustooted kindlustusseltsidelt ja teie pangatooteid ja -teenuseid pankadelt. Lihtsamalt öeldes ei osta hamburgereid pitsa kohast, eks?
Lõppmärkusel, mis tahes nõustaja või planeerija, mida te kasutate, on mõistlik kasutada sertifitseerimisprotsessi, näiteks CFP (vt eespool) või sarnast. Te olete ka mõistlik küsida sõpradelt või töökaaslastelt viiteid ja küsida nõuandjalt viiteid enne töölevõtmist.
Vastutusest loobumine: sellel saidil olev teave on esitatud ainult aruteluks ja seda ei tohiks tõlgendada investeerimisnõuandena. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.