Hea usu hinnangud, laenude hinnad ja keskmised sulgemiskulud
Milline on hea usu hinnang?
Kui tegemist on hüpoteegi saamisega, on laenuga seotud rohkem kulusid kui sissemakse ja kuumakse. Niisiis, "kui palju see laen maksab mulle?" küsite õigustatult. See on koht, kus saabus hea usu hinnang (GFE). GFE on sisuliselt arveldus- või sulgemiskulude hinnang, milles loetletakse lisakulud, mis peaksid teie sulgemisel maksma. Kinnisvaraaren dusmenetluse seaduse (RESPA) tulemusena sai GFE kolme tööpäeva jooksul pärast hüpoteeklaenu taotlemist föderaalselt mandaati, enamasti eesmärgiga tagada laenuprotsessi läbipaistvus. See on kolmeosaline üksikasjalik loetelu kõigist kinnisvaralaenuga seotud tasudest ja muudest kuludest, maksudest, koduauditest. Kuid nagu nimigi osutab, on see ainult nende tasude hinnang.
Hea usu hinnangu ja tegelikke sulgemishüvitisi
Kuigi heausksuse hinnang on mõeldud läbipaistvuse tagamiseks ja kodus ostjale hinnangu andmiseks vajalike lisavahendite järele, mida nad vajavad sulgemisel, on GFE just selle hinnangu.
Kahjuks on GFE-l sageli suur erinevus ja see, mida te lõpuks sulgemisel maksate. Kuna enamik koduostjatel on parim hüpoteeklaenude pakkumine , pakub GFE veel üht võrdlusbaasi koos muude oluliste laenufaktoritega nagu intressimäär ja igakuine makse.
Kuid mõned hoolimatute laenuandjad kavatsevad teie laenu saada väikese palliga hinnanguliselt, teades, et selleks ajaks, kui näete tegelikke summasid (mis on tavaliselt enne sulgemist), saate nii sügavale protsessi, mille olete võitnud ' T tõmmake välja ja otsige teisi laenuandjaid. Mõne nimetatud probleemi tõttu on uus lihtsustatud dokument, mida nimetatakse laenude hinnanäitajaks, asendas alates 2015. aasta oktoobrist GFE ja "Truth in the Lending" või TILA avalduse
Laenude hinnang ja see, mida see hõlmab
Laenuprognoos on uus föderaalselt volitatud dokument, mis asendas GFE ja TILA avalduse. Laenuprognoos on lihtsustatud ja integreeritud dokument, mille eesmärk on vähendada laenusaaja segadust, esitades kõik hinnangulised kulud ja ülevaade laenusaaja kohustustest ühes kohas. Uus laenuprognoos on mõeldud ka selleks, et võrrelda laenude ostmist lihtsamaks ja loomulikult vältida kallimaid üllatusi koduostja sulgemisel.
Laenuprognoos annab hüpoteeki taotlejale kokkuvõtte laenupakkumise üksikasjadest, sealhulgas, kuid mitte ainult:
- Laenu tingimused, nagu laenusumma, intressimäär, igakuine põhisumma ja intressimakse ning vajaduse korral ettemaksu trahv
- Prognoositavad igakuised maksete arvutused
- Hinnangulised maksud, kindlustus ja hinnangud
- Sulgemiskulude prognoosid, sh sulgemiseks nõutav hinnanguline kogusumma
- Kulude ja tasude täpsustamine
- Võrdlusandmed nagu aastaintressimäär (APR) ja kogu intressiprotsent (TIP), mille eesmärk oli anda selge alus teiste laenupakkumiste võrdlemiseks
Kuigi mõned esitatud arvud on ikka veel hinnangulised, on laenuandjatel ebaseaduslik, kui te kaalute oma laenupakkumises toodud tasude ja kulude tahtlikku alahindamist. Lisaks, kuigi mõned kulud võivad muutuda laenuintressilt teatud tingimustel sulgemiseks, on kulusid, mida ei saa suurendada. Need kulud on piiritletud laenude hinnangul.
Tegelikud sulgemiskulud keskmised
Tavaliselt langevad sulgemiskulud 3% kuni 5% ulatuses kogu laenusummast, seega kui te võtate laenu 100 000 dollarit, võite oodata sulgemiskulusid kuskil 3 000 kuni 5 000 USD vahel.
Kui laenate 200 000 dollarit, võite oodata sulgemiskulusid 6000 dollarilt kuni 10 000 dollarini.
Tingdepõhise arvelduskontole paigutatud kinnisvaramaks on üks suuremaid sulgemiskulusid. Summa sõltub soetatud maja väärtusest ja maksustamiskorrast linnas või maakonnas, kus maja asub.
Hea asi, mida teha, on laenuandmete saamine kahest või kolmest laenuandjast ning võrrelda laenuandmeid ja kõiki kulusid. Seejärel olete valmis küsima laenuandjalt, kelle valite parima pakkumise tingimuste täitmiseks. Seda tehes kaitsete ennast ära, kui olete sulgemisel ja katkestamata valmis.