Vale liikumine võib tuhandete eest maksta
1. Teadke oma õiguste loendit ja olekut
Kui osalete 401 (k) või sarnases tööandja pensioniplaanis, võite saada tööandja võistluse või mõne muu tööandja sissemakse oma pensionikontole. Neid tööandjate sissemakseid nimetatakse sageli kui "tasuta" raha ja need võivad oluliselt mõjutada teie vanaduspensioni suurust. Kuigi raha, mille olete ise oma panga kaudu maha arvutanud, on alati 100% tagatud , see tähendab, et see on alati õiguslikult sinu (olenemata sellest, kas olete ettevõtte juures töötav või mitte), on teie ettevõtte koondil üldjuhul omandamise ajakava, mis määrab, kui palju teie tööandjalt sissemaksed on seaduslikult teie ja millal. Need omandamise perioodid on tavaliselt plaanitud mitme aasta jooksul. Kui teil on tööandja kokkulangevus, kontrollige oma pensioniplaani dokumente või küsige oma inimressursside osakonda, kui teile antakse 100% -line garantii.
Mõnikord oodata veel paar kuud või aasta võib oluliselt mõjutada seda "tasuta" raha, mida saate lahkumisel teiega kaasa võtta. Teisest küljest, jättes oma tööandjalt enne täieliku omandi saamise, tähendab see, et kaotate osa oma tööandja sissemaksetest ja selle sissetulekust.
Vaatame näitena.
Oletame, et teie tööandja plaani tingimuste kohaselt võtate viie aasta jooksul 20% aastas. Te olete olnud oma tööandjaga kuus kahetsusega nelja aasta jooksul, nii et olete 60% -lise osalusega. Oletame, et teenisite 40 000 dollarit aastas ja andis oma 401 (k) plaanile 15% oma palgast või 6000 dollarit aastas. Ütleme ka, et meie tööandja vastab 100% -le oma panusest või teisele 6000 dollarile aastas. Kui jätate nüüd, saate 60% oma tööandja matšist viimase paari aasta jooksul või 14 400 dollarit (6 000 dollarit aastas x 4 aastat = $ 24 000 x 60%). Kui jätate veel üheks kuuks, võtaksite veel 20% ja saate täiendava 4800 tööandjaga mängu. Kui jätate veel üheks kuuks, võite saada lisaraha 9 600 dollarit tööandja võistlusel neljaks aastaks, mille olete juba olnud, ja 6 000-dollariline sobi teie viiendale aastale, kokku 15 600 dollarit tööandja võistlusel - ja see ei Selle investeeringu arvestamisel ei võeta arvesse selle raha teenitud tulu. Isegi kui teie tööandja võistlus on vähem kui 100%, võite ikkagi näha, kuidas te võite kõvasti lahkuda suurelt tasuta rahakotti, ilma et peaksite oma väljumist hoolikalt läbi viima.
2. Teadke oma pensionikonto võimalusi
Kui olete otsustanud vahetada töökohti ja vahetada tööandjaid, on kõige olulisemad finantsküsimused, millega te seisate silmitsi, oma 401 (k) või muu tööandja pensionikava rahaga.
Liiga paljud inimesed lõpetavad pensionile jäämise säästmise, kui nad vahetavad töökohti, ja kasutavad raha midagi muud. See ei ole mitte ainult meie 6 parimat pensioniplaani vigu vältida, vaid see on täiesti vältimatu. Teie 401 (k) puhul on enamikul inimestel tööandjalt lahkumise ajal sisuliselt neli võimalust, mis on:
- Raha välja
- Jätke raha kavasse
- Teie uue tööandja kvalifitseeritud plaaniga tegelemine
- Rollover on IRA või muu
Vaatame, mis mõlemad need võimalused teie jaoks tähendavad.
Sinu sularaha 401 (k)
Selle ühisvea tagajärgede mõistmiseks kasutage illustreerimiseks numbreid. Oletame, et teie 401 (k) plaanis on teil 50 000 dollarit. Selle asemel, et luua otsene üleminek teisele plaanile, on teil otse teile makstav raha. Teie plaani administreerija võtab automaatselt 20% maksudest, nagu nõutakse seadusega, nii et selle asemel võite saada 40 000 dollarit.
Kui maksuaeg rullub ringi, võite olla üllatunud, kui tead, et kui te olete välja maksnud alla 59,5 eluaastani, peate maksma 10% -lise trahvi algse (maksueelse) summa või selle näite puhul , veel $ 5,000. Nüüd on teie raha vähenenud 50 000 dollarilt 35 000 dollarini.
Hurting ei peatu siin. Võib olla kindlasti kõrgem maksukoormus kui 20%, mida teie plaani administreerija teie rahaliste vahendite arvelt hoidis. Kui see nii on, peate tulla välja vahet tulumaksu ajaga. Näiteks, kui olete 31% maksuklassis, peate katma vahe 20% -lt 31% -le, mis on veel 11% või 5500 dollarit. Kui te pole seda täiendavat maksukoormust planeerinud ja paljud inimesed seda ei tee, peate laenuma täiendavate maksude väljaarvutamiseks . Lisaks selle kohene rahapakkumisele on teie esialgne 50 000 dollariline pensionikindlustus nüüd alla $ 29 500. Nüüd arvuta oma riiklikud ja kohalikud maksud 50 000 dollarini ja maha arvata sellest allesjäänud 29 500 dollarist ja võite alla 5000 dollarit, olenevalt sellest, kus te elate. Olgu! Tegelikult võtaksite te ära ainult poole oma esialgsest investeeringust ja muutute oma pensionile tõsiselt.
Jätke raha oma endise tööandja plaani
Nii et teate, et kui te lahkute, ei soovi te plaanist välja saata, aga kas peate midagi tegema? Vastus pole tingimata vajalik. Kui teie 401 (k) plaanis on teil vähemalt 5000 dollarit, annab enamik tööandjaid teile võimaluse jätta oma vahendid oma vanast plaanist välja. Kui olete rahul investeeringute tegemise ja kava haldamisega, võib see olla hea võimalus, eriti kui teie uus tööandja ei paku 401 (k) kava. Kuid ikkagi võite kaaluda hilisemat valikut (me ütleme teile, miks).
Rollover to new employer 401 (k)
Kontrollige oma uut tööandjat, et näha, kas nad pakuvad 401 (k) või muud kvalifitseeritud plaani ja kui teil on õigus osaleda. Enamik tööandjapensioniskeeme aktsepteerib teisi kvalifitseeritud tööandjate plaane. Tegelikult on täiendavate vahendite aktsepteerimine nende kasuks, sest haldustasude eest on kohe rohkem raha. Kui teete selle marsruudi ja teie uue tööandja plaanis osalemise ooteaeg, kaaluge oma vanade tööandjate plaani jätmist, kuni olete uus plaan abikõlblik. Kõige olulisemaks kaalutlustega rolloverover on tagada, et tehing on tõesti ümberlülitus (või usaldusisiku üleandmine). Selleks veenduge, et kõik ümberpaigutamise kontrollid kirjutatakse otse uuele plaani administreerijale, mitte teile. Kui kontroll on kirjutatud otse teile, teie plaani administreerija maha 20% maksude eest ja peate 20% -lise erinevuse tegema, et teha täielik üleminek ja vältida makse. Sellise stsenaariumi korral saate 20% -lise tagasi, kui esitate oma tulumaksu deklaratsiooni aasta lõpus, seni, kuni olete valinud üle 100% vahenditest 60 päeva jooksul, aga miks peaksite tulla välja suur summa ja lubage Uncle Sam kasutada oma raha intressivaba vahepeal?
Kuigi teie vanaduspensioni varad teie uue tööandja plaanile on täiesti vastuvõetavad, ei pruugi see teie jaoks parim valik olla. Vaatame 401 (k) raha viimast võimalust, et teada saada, miks.
IRA-le üleminek
Kui te ei saa või ei taha jätta raha oma vana tööandja 401 (k) plaani ja teie uus tööandja ei paku kava, võite minna peaaegu kõigisse pankadesse või finantsinstitutsioonidesse ja avada individuaalsete pensionide ümberpaigutamine konto (IRA) , kuhu soovite oma vahendeid üle kanda. Paljud töötajad jätavad selle võimaluse tähelepanuta, sest nad on sama rõõmsad, et jätkasid oma pensionile jäämise varade säilitamist mõne tööandja plaani vormis, kuid siin on kaalukas põhjus, miks te ei soovi seda teha. Enamikul tööandjapensioniskeemidel on investeerimisvõimalused piiratud selleks, et kulusid vähendada, kuid neil on ka suured administratiivkulud, mis teie konto väärtusele langevad. Valides IO-de ümberpaigutamise, avasite mitte ainult investeerimisvõimalused peaaegu igasuguste investeeringute tegemiseks üksikutest aktsiatest ja võlakirjadelt investeerimisfondidesse ja ETF-i, vaid saate vältida kulukaid makseid. Nüüd on vanaduspensionihoidmine win-win!
Alumine rida
Kui jätate oma tööandjalt uue võimaluse, võib teil olla rohkem rahalisi tagajärgi kui teie varem arutatud, kuid kaaludes kõiki siin arutletud mõjusid, võite mõistlikult hinnata, millist mõju võivad muutuvad töökohad teie vanaduspensionile kokku hoida ja teha kõige teadlikum otsus.