Pensioniplaani vigu tuleb vältida

Me kõik teeme vigu, kuid mõned vead kannavad rohkem tagajärgi kui teised. Kahjuks on teie pensionilemineku kavandamisel teatud vigadest tulenevad tõsised tagajärjed teie tulevikule, eriti kui lähete soovitud pensionieale lähemale ja lähemale. Seega, selleks, et oma pensionilemineku planeerimist (või selle puudumist) kujundada, on siin kuus üldist viga, mille inimesed teevad vanaduspensioni planeerimisega, mida peaksite vältima.

Mitte teie tööandja matši maksimeerida

Kui sul on õnne, et töötate tööandjaga, kes pakub 401-kordset mänguaset või muud pensionikava koos mänguprogrammiga, kasutage seda ära! Kui olete planeerinud (st kui olete ettevõttes töötanud piisavalt kaua, et teil oleks absoluutne õigus mis tahes osa konto väärtusest, mille teie tööandja on teie nimel kaasa aidanud), on see tööandja teiega võrdne raha, kuid ainult siis, kui olete ise plaani panustanud.

Mida tähendab see, et tööandja matš on tasuta raha ja teie dollari parim võimalik tulu, mida tõenäoliselt leiad. Näiteks kui teie tööandja vastab dollari suhtes dollari suhtes kuni 3% -ni teie palgast, peaksite panustama vähemalt 3% igast palgapäevast.

Seda tehes säästad 6% oma palgast igal aastal, kuid ainult 3% langevad. Kui te ei maksime oma tööandja sooritamist, on raha lahkumine, mida saaks kasutada finantstagatiste ja elustiili rahastamiseks, mida soovite pensionile saades.

Võttes laenu oma pensionikontolt

Liiga paljud inimesed kohtlevad oma tööandja pensionikava nagu säästukonto, kui plaan võimaldab laene, mis on ühine tunnusjoon. Raha laenamine teie pensionile jäädes võib olla kulukas viga. Kui raha maksate tagasi, kaotasid esimesena ärakasutatud raha kasvu ja ühendatud.

Kui mõistate huvipakkuvate mõjude tugevat mõju, peaksite ka mõistma protsessi katkemise võimalikud kulud. Kuigi võite end intressid tagasi maksta, ei kaota see üldiselt kaotatud aega.

Teine oht, et võtate laenu oma pensionikavasse, tekib, kui lahkute oma töökohalt enne laenu tagasimaksmist. Mõnel juhul võib laenu lugeda jaotatuks, kui seda ei maksta täielikult, mis tähendab maksude tasumist ja võib-olla ka vara kiiret taganemist.

Mitte mitmekesistada oma investeeringuid.

Vana ütlus ütleb: "Ära pane kõiki oma mune ühes korvis." See on usaldusväärne nõuanne ja on peaaegu otseselt teie investeeringuportfelli puudutava lähenemisviisi suhtes kohaldatav, kuid inimesed seda sageli ei järgi. Kui turg hästi läheb, on teie investeeringutega kaasas käia, ja nende suurte tulususte ületamine võib tunduda hea mõte. Parem tasuvus võrdub parema pesa munaga. Kuid ilma nõuetekohase mitmekesistamiseta seatakse teid enamasti märkimisväärselt suurema riskiga, mille puhul on võimalik ainult paremat tootlust.

Nende investorite hulgas, kes saavad tööandja aktsiaid nende hüvitiste või hüvitiste osana, on eriti levinud nõuetekohase mitmekesistamise puudumine.

Kuigi on olemas üldised reeglid, mis ümbritsevad seda, millal ja kui palju teie tööandja varusid te võite mõnel ajahetkel müüa, on üldiselt halb praktika hoida iga aktsia eest, mis võimaldab sellel saada suurema ja suurema osa teie koguinvesteerimisportfellist. Lõppkokkuvõttes aitab korralikult mitmekülgne portfell teie riski minimeerida, suurendades samal ajal teie tootlust.

Mitte tasakaalustada oma portfelli

Kuigi teie investeeringuportfelli mitmekesistamine on oluline, ei tee see palju kasu, kui te ei korruta oma portfelli korrapäraselt . Aja jooksul on portfell, mis algas 50% aktsiate ja 50% võlakirjade, tõenäoliselt ei ole sama, paar aastat või isegi kuud rida.

Kui varud kogevad märkimisväärse kasvu perioodi, suureneb teie portfelli aktsiaosakond, samas kui teie võlakirjaosakud võivad ainult veidi kasvada.

Selline ebavõrdsus võib teie portfelli muuta 70% ulatuses aktsiate ja 30% võlakirjade seast, mis sobib hästi teie vanusele ja riskitaluvusele, kuid kui sobib 50/50 tasakaal, siis on see portfell nüüd märkimisväärselt riskantsem kui see peaks olema.

Tasaarvestamine teie plaanist välja

Kui lahkute tööandjalt, kellega olete vanaduskonto, on teil mitu võimalust oma kontoga tegelemiseks. Esiteks võite selle plaanist lahkuda, mis ei ole hirmus valik, kui sul pole veel üht vanaduspensionikontot (näiteks IRA), millele saate raha üle kanda. Teiseks tehke usaldusisiku üleandmisest (tuntud ka kui IRA ümberpaigutamise) haldur teisele kvalifitseeritud vanaduspangale, näiteks IRA-le või uue tööandja kavale.

Kolmandaks saate välja raha välja. See on koht, kus vead algavad. Paljud inimesed otsustavad oma tööandja pensioniplaani välja võtta, kui nad äriühingust lahkuvad. Mõned raha väljastatakse eesmärgiga reinvesteerida raha teise konto juurde, kuid rahaülekande ja ülemineku vahel on väga suur erinevus. Kui sa saad pensionist pensionile enne 59,5-aastaseks saamist, siis ei kehti mitte ainult tulumaks kogu väärtusel, vaid ka tõsise lahkumisega trahvi korral. See võib olla kallis käik. Mõne inimese puhul tähendab see peaaegu konto väärtuse langetamist poole võrra!

Kui käivitate usaldusisiku ülekande, võite teisest küljest üle kogu konto väärtuse üle kanda teisele kvalifitseeritud kontole ilma maksude või tasude maksmata. Kui tööandjalt lahkute, peaksite ideaaljuhul kaaluma raha ülekandmiseks IRA-le. See mitte ainult ei kaota praeguseid makse ega sanktsioone, vaid avab ka teie investeerimisvõimalused (401 k plaanidel on üldjuhul piiratud investeerimisvalikud) ja tõenäoliselt vähendab oluliselt investeerimistasusid (401 k plaanidel on tavaliselt kõrged tasud).

Paranenud valikutega

Pensioniplaan on täis küsimusi. "Kui palju raha pean ma säästma?" "Kui palju raha pean pensionile saama?" "Millised investeeringud on minu jaoks õiged?" Kuigi pensionileminek on täis olulisi valikuid, ei luba ennast üle pääseda tegevusetuks.

Vältimine ja tegevusetus on ehk kõige suuremad vead, mida saate oma pensionile planeerimisel teha. Nii võta asju üks samm korraga. Kuna aeg (ja selle sõbrakärje lisamine) on teie kõige väärtuslikum vara, on kõige tähtsam asi, kui hakata säästa ja investeerima vanaduskontoga, olenemata sellest, kas tegemist on tööandja plaaniga või IRA-ga.

Seejärel, kui teie pesakunst kasvab ja lähete pensionile lähemale, kaaluge töötamist koos tasulise sertifitseeritud finantsplaneerijaga (CFP), et arutada oma pensioniskeemi ja parimaid võimalusi.