Kas olete kunagi proovinud aktsiaturgu "ajada"? Kas ostsite kodu enne, kui olete tõesti valmis, sest koduomand on hea investeering? Kas teil on oma krediitkaardiga tasakaalu, et oma krediidiskoori parandada?
Need on kõik tavalised rahaülekanded ja kui teete mõnda neist, võite arvata, et olete järginud isiklikku rahalist tarkust. Kuid nagu palju tavalist tarkust, ei ole nad nii tarkad, kui kõlab.
Siin on mõni müane raha, mida peate oma arsenalist kraavima, ükskõik kui palju see võib tunduda mõistlik.
Dumb Move: Pole krediitkaarti, sest see toob kaasa võlad.
Suur majanduslangus on olnud ligi kaheksa aastat ja Bankrate uuringu kohaselt ei ole enam kui kahel kolmandikul 18 kuni 29-aastastest inimestelt krediitkaarte. "See tundub arukas, sest teil ei ole võlgnevuse ohtu, kuid see ei ole arukas, sest te ei loo oma krediiti," ütleb Sarah Newcomb, "Loaded: Money, Psychology" ja "Ennustamata jäänud" autor Sinu väärtushinnangud. "Paljud neist aastatuhandetest - nagu ka teistel põlvkondadel olevatel inimestel, kellel oma krediitkaardil pole oma nimesid - on neid, mida nimetatakse" õhukesteks krediidifailideks ". See on krediidi-tööstus, kellel on vähe krediiti ajalugu ja see võib kinni hoida, kui soovite taotleda hüpoteegi või auto laenu. See võib tähendada ka majaomanike ja auto kindlustusmakse maksmist rohkem kui vaja.
Arukas liikumine: kui arvate, et võite olla vastutustundetu selle esimese plastosaga, paluge emiteerival pangal hoida krediidilimiiti kunstlikult madalal tasemel. Seejärel pange kaardile üks või kaks automaatset arvet ja programmeerige automaatseid makseid oma arvelduskontolt, et neid katta. Sa ei saa kunagi hilja ja teie krediit paraneb.
Ja kui teid kaardile lükatakse tagasi? Kaardiga kaitstud kaart, kus teete emiteeriva pangaga väikese hoiuse, on kaartidega treeningvarras, mis suudaks teid kindlale krediidiajaloole tuua.
Dumb Move: tasakaalu säilitamine krediitkaardiga krediidi ehitamiseks.
Üks teie krediidiskoori suurest panusest on krediidi kasutamine. Teie kasutamine on krediidilimiidi protsent, mida te tegelikult kasutate, ja see moodustab umbes 30 protsenti teie skoorist. Kui teil on piirmäär 1000 eurot ja teie arve on 550 dollarit, siis kasutate 55 protsenti. See on liiga kõrge - see on teie skoori jaoks parim, kui te ei kasuta mis tahes ajal enam kui 30 protsenti oma krediidilimiidist. Ja kui tasuda igakuine ja intressi maksmine, ei aita teie tulemust üldse, kuid see ei kahjusta teie rahakotti: keskmine krediitkaardi intressimäär on umbes 15 protsenti. Sõltuvalt 3000 USA dollarit tasub teile 450 dollarit aastas.
Nutikat liigutamist. Ideaalis maksate oma krediitkaardid täies mahus iga kuu, hoides kokku mis tahes intressimakseid. Ja kui teie tavapärasel kasutamisel on piiri ületanud, saate probleemi lahendada kahel viisil: võite küsida krediidilimiidi suurendamist ja seejärel mitte kasutada täiendavat võimsust või maksta oma arve rohkem kui üks kord kuus .
Dumb Move: Tasuliste laenude ennetähtaegne sissemakse
Teil on üliõpilaslaenud ja soovite maksta need nii kiiresti kui võimalik, nii et kuu lõpus maksab teile lisaraha, mis maksab teie igakuiste arvete eest kõrgemal tasemel välja ja lükkab printsipaalist välja. Teie kiireloomulisus on arusaadav; kas elu ei oleks parem, kui nad oleksid lihtsalt läinud? Kuid ettemaksed õppelaenu ei ole mõistlik, kui see on teie pikaajaliste säästude jaoks kulukas, nagu näiteks oma 401 (k) panuse andmine (eriti siis, kui saate tööandja vastavaid dollareid) või maksab kõrge krediitkaardivõlaga maksma, ütleb Newcomb .
Nutikad sammud: tasuge oma üliõpilaslaenud aeglaselt ja kindlalt, kui teete oma tulevikku ja kasutate aktsiaturu kasumit. Võib isegi parem valida sissetulekupõhiste tagasimaksete kavad (mis vähendavad teie igakuiseid makseid), kuigi enamate aastate intresside maksmine tähendab suurema intressi maksmist.
Vaadake oma õppelaenu võlgnevuse maksumust, lahutage maksude mahaarvamine ja võrrelda seda tagasimaksega, mille saate oma raha teenima muul viisil.
Müramine: esimesena töö saamine ja tõstmine hiljem.
Kas olete pidanud läbirääkimisi oma palga üle oma praeguse töökoha jaoks? Kui ei, siis te ei ole üksi. Vastavalt Salary.com-le ei olnud 41 protsenti inimesi. Paljud kardavad, et haggling üle algse palga viib nad välja töötab töö täielikult. Kuid mitte uue töökoha alguses konkurentsivõimelise palga üle läbirääkimiste alustamisel läheb teid valedel rahalistel põhjustel, sest iga boonus ja tõus, mida te saate edasi liikuma, on tõenäoliselt protsent, mis põhineb selle algväärtusega.
Smart liikumine: ärge võtke esimest pakkumist. Teil on kõige suurem mõju, kui nad seda soovivad, kuid teil pole seda veel - ja see on tähtis seda tunnet ära tunda ja ära kasutada. "Inimesed arvavad, et peate küsima, mis on vastuvõetav, kuid te peate endalt küsima:" Mida ma pean teenima, et ma ei pea raha muretsema? See on teie aeg väärt, "ütleb Newcomb. Mõista ka, et tabeli teiselt poolt ootused on, et palute rohkem. CareerBuilderi uuring näitab, et 45 protsenti tööandjatest on valmis teie esialgse tööpakkumise üle läbirääkimisi pidama ja loodan, et te seda teete. Sa ei lase ennast alla, kui mitte.
Müramine: kodu ostmine, sest see on "investeering".
Finantsnõustaja Carl Richards, "The Behavior Gap" autor, tuletab meelde, millal on inimesed oma kodudest öelnud: "See on parim investeering, mida ma kunagi teinud olen!" Tema vastus: "Kas see on see, et see on ainus investeering, Kas sa oled kunagi kinni pidanud? "" Tal on punkt. Oli pikka aega veendunud, et vara väärtused ei lähe kunagi alla ... Seejärel tuli 2008. aastal ja eluasemeturu turg. Tegelikkuses hoiavad koduväärtused ajalooliselt inflatsiooni sammu. Harvardi elamumajanduse uuringute ühiskeskuse andmetel on kõrge omandiõiguse maksumus - rääkimata sisseseadmistest, sisustamisest, maksudest, kindlustusest ja hooldusest, mis jääb 1 kuni 2 protsenti kodumaa väärtusest aastas.
Nutikat liigutamist: ostke üks, kellega soovite elada - või jätkake praeguse rentimisega. Selle pesumaja kulude nimekiri tähendab, et üldse ei ole mõtet seda osta, kui te ei soovi jääda vähemalt viis aastat.
Kui te püsite pikaajalises perspektiivis, hakkab omakapital, mille teete oma hüpoteegi tasumisega (või välja) makstes, täiendav hoiukonto, mida saate kasutada pensionile jäämiseks. Aga te ei tohiks kunagi rentida maja ostmist, mida te ei saa tõepoolest endale lubada, sest arvate, et vara väärtused on tingitud popest. Kui teete seda, ei osta ega investeerite - spekuleerite. Ja kui olete professionaalne kinnisvarainvestor, on see halb mõte.
Dumb Move: Püüame turule ajada.
Turu ajastus tuleb ette, et teada saada kahte asja: millal välja tulla ja millal tagasi minna. Esimene on tõesti raske küünte ja teine on veelgi karmim. Kuigi me kõik oleme kuulnud tavaliste investorite lugusid, kes said õigel ajal õigeks ajaks, on Richards skeptiline. "Ärge uskuge lugusid," ütleb ta. "Uskuge andmeid." Ja andmed ütlevad, et te ei saa selles mängus võita.
Smart Fix: ostke pidevalt ja aastaid. Richards ütleb Warren Buffetti mängukirjas olevast leheküljest: "Parim asi, mida saate teha, on laisk - ja me peaksime seda asja tähistama." Ja kui olete sellel, ärge üritage liiga palju turgu võita. Kuigi üksikvarud ja hallatavad investeerimisfondid on põnev, investeerib see korrapäraselt igavesse indeksifondidesse ja börsil kaubeldavatesse fondidesse (mis on ka odavamad, et osta ja omada), mis tõenäoliselt muudavad teid pikaajaliseks mitme miljonärina. Kui sa oled piisavalt laisk, on see.
Koos Kelly Hultgreniga