Sama kehtib ka finantsõnnetuste kohta.
Me rääkisime finantsplaneerijate üle kogu riigi katastroofide kohta, mida nad nägid, klientide plaanide tõrjetest ja täpselt, kuidas saate neid kõrvaldada.
Kinnisvara ostmine
"Kui te armastate oma lapsi, saate elukindlustust," ütleb Walthami, Massachusettsi Insights Financial Strategistsi rikkuse strateegiast Chris Chen. Tühi, jah, aga ka sihtmärgi suhtes. Elukindlustus ei ole vabatahtlik, kui teil on teisi inimesi sõltuvalt teie sissetulekust, selgitab ta. Kelly Graves, Charlotte põhinev Carroll Financial Plannersi kinnitatud finantsplaneerija, nõustub - ja ta nägi seda katastroofi esmalt, kaasates nelja lapsega peret. "Sa ei saa tingimata vältida surma," ütleb ta, "[kuid] võite vältida rahalise katastroofi." Kui palju elukindlustust osta? Kümme korda on teie palk hea lähtepunkt, kuid on oluline meeles pidada, et te ei asenda ainult sissetulekut, vaid ka hüvesid, tervisekindlustust, vanaduspensioni, kolledži õppemaksu ja palju muud.
Enne ostu sooritamist võib olla hea mõte rääkida ainult tasulise finantsplaneerijaga (st mitte nõustajaga, kes püüab teie elukindlustust müüa), et veenduda, et ostate teile ja teie jaoks õige summa perekond. Garretti planeerimisvõrgustiku kaudu saate tundide kaupa leida teda.
Uue maja ostmine enne vana müümist
Nagu on harva hea mõte jätta üks töö, enne kui olete allkirjastanud paberimajandust järgmisel, peaksite vältima uue maja ostmist, kuni olete ametlikult müünud vana, või vähemalt kuni lepingute allkirjastamiseni . Vastasel juhul on teil suurem oht, et müük langeb (või langeb läbi), jättes teid vastutama kahe elukoha eest, samuti kaks kinnisvaramaksu komplekti, ülalpidamist ja kõiki muid kinnisvaraga seotud kulusid. "See võib võtta [inimesi] alla," ütleb Susan Kaplan, Kaplan Financial Services Inc.i president Newtonis, Massachusettsis, kellel on praegu selles olukorras kaks klienti. "Pole midagi nii valulikku kui kahe elukoha toetamine." Mis põhjusel on mõni müük läbi? Inimesed satuvad tihti emotsionaalselt nende elukohast kinni, et nad saaksid üle hinnata väärtust, viivitada ja komplitseerida müüki. Parandage? Ükskõik kui roosiline eelseisvat müüki välja näeb - isegi kui kinnisvaramaakler ütleb teile, et see on "kindel asi" - ärge püüdke uue maja vallandamist enne vana tehingu sulgemist.
Täiskasvanud laste abistamine ... liiga palju
"Üks suurimaid ohte, mida ma olen oma pensionäride klientidega näinud, on [kasvanud] laste toetus," ütleb Kaplan.
Alljärgnev on: isegi paarid, kes on täielikult valmis pensionile jääma ja piisavalt säästud, ei pruugi tõenäoliselt piisavalt raha oma täiskasvanud järglaste pikaajaliseks toetamiseks, eriti kui neil täiskasvanud lastel on oma pered. Ehkki pensionile jäämise kulud jäävad tõenäoliselt suhteliselt püsivaks (kuni tervishoiukulud kasvavad hilisemas elus), kasvavad täiskasvanud järglaste kulud igal aastal. Ütles Kaplan, hüpates viivitamatult, kui laps kaotab töö või ei oma piisavalt raha esimese kodu ostmiseks, "viivitab see ainult vältimatu," ütleb Kaplan. Tähendus: et neil on lõpuks vaja saada uus töö, muuta välju, teisaldada või salvestada rohkem. Ja kui te hüpoteeki kaotate ja laps kao töökoha, võite olla kogu konksu jaoks kogu summa.
Kelly Graves on näinud sarnaseid probleeme, mis tõrjuvad mõned oma klientide finantsplaanid.
"Mõnes kohas," ütleb Graves, "peate olema isekas. Te peate ütlema: "Mul on see laps kolledži kaudu ja see läheb nii kaugele - ma pean nüüd muretsema iseendale." "Seega, kui näete oma täiskasvanud last libedal kaldega, võta ennast vastu toetust ja tee üles istuv vestlus. Püüdke olla toetav, pakkudes kontakte, nõuandeid ja teavet, samal ajal teavitades neid sellest, et kuigi te saate alati emotsionaalset tuge, ei saa te rahaliselt abi olla.
Saving for Retirement liiga hilja mäng või ...
Siin on hea rusikareegel: salvestage pensionile, isegi kui arvate, et te ei lähe kunagi pensionile. "Ma pole kunagi kohanud keegi, kellele mulle öeldi, et nad vabandavad, et nad on salvestanud nii palju kui nad tegid," ütleb Chen. Või nii varakult kui nad tegid. Need 20-ndatest ja 30-ndatest dollaritest välja pandud dollarid on nagu suurepärane hapukoorija starter. Nad võivad kasvatada aastakümneid ja te saate jälgida võluväega tegutsemist. Mõistmisele: võtke 30-aastane teenimine 60 000 dollarit aastas, mis paneb 10 protsenti tema maksustamisjärgsest sissetulekust pensionile jääma - või 500 USA dollarit kuus. Aastal 65, eeldades 7-protsendilist aastapõhist tootlust, on tal rohkem kui 906 000 dollarit. Kui ta tõusis mööda teed ja suurendas oma sissemakseid mängu, oleks tal palju rohkem. Aga kui ta ootaks kuni 40-ni, et alustama 500 dollarit ära, on tal 65-aastaselt ainult 407 000 dollarit. Isegi kui ta alustas suurema sissemakse tasemega - st 750 dollarit kuus, ei jõua ta järele. Ta oleks tabanud 65-le ainult 611 000 dollariga. Asi: alusta varakult. Sageli salvestada.
... Robbing pensionile jäänud laost, mille olete loonud
Ja samal ajal vältige laenu 401 (k) vastu võtmist, ütleb New Yorki asuva Francis Financiali analüütik Davon Barrett. Gen Y Planning'i asutajal Sophia Berael olid sellises olukorras kliendid pärast suurte liikuvate kulude tekkimist ja ta näeb seda ka klientidega, kes üritavad krediitkaardivõla tasumiseks. Laenu 401 (k) reeglid näevad ette, et pikaajaliselt maksate intressi laenule, kuid paljudel inimestel ei võta raha sularaha laenuks arvesse. Raha jääb plaanist välja, mis tähendab, et teil on selle kasvu puudu. Kui maksate end tagasi, ei pruugi te enam olla võimalik täiendavaid sissemakseid rahastada. Ja-biggie-kui jätate firma mingil põhjusel, saab see laen automaatselt 60 päeva jooksul maksta. Kui te ei saa seda tagasi maksta, käsitletakse seda taganemisena, mis tähendab, et peate maksma tulumaksu ja 10% trahvi.
Varakult hüppeline vara, ilma teie ravikindlustuse staatuse või plaani B kontrollimata
Nagu idee varakult pensionile minna? Kes ei? Kuid tehke oma uurimised enne päästiku tõmbamist, eriti kui plaanite tööjõust välja astuda enne, kui jõuate 65aastaseks saamiseni ja olete Medicare'i jaoks sobilikud. "Mul on kliente, kes maksavad tervisekindlustuse eest 2000 krooni paari kuuni, sest nad läksid pensionile enne, kui nad olid Medicarei abikõlblikud," ütleb Graves. Tervisekindlustus võib maksta top dollar, kui teie ettevõte ei võta osa kuludest. Isegi kui kasutate COBRA-le - programmi, mis võimaldab abikõlblikel inimestel jätkata 18-kuulise tööelu pärast töölt lahkumisega oma töökohas tervisega seotud hüvede kättesaadavust, ei anta neid hindu subsideerituks. Seadus muudab hüvitised teile ainult kättesaadavaks, kuid ilma tööandja abita hõivatakse teie tervisekindlustusega sama summa, mille nad ühe isiku kohta kulutavad. Parandamine: tehke kõik matemaatika enne kui otsustate pensionile minna, et olla kindel, et olete rahaliselt valmis. AARP-l on vanaduspalk kalkulaator, mis aitab teil alustada.
Samamoodi, kui te olete varem mõtlemisega pensionil, siis töötate osalise tööajaga või võtate külalisuhteid, kuid kui see on sellega seotud, võib teil olla raskem, kui arvasite. "Teil tuleb asju enne konveierilindist ära astuda," ütleb Kaplan. Nii et enne, kui te lõpetate oma täistööajaga võistluse, on oluline teada, et teil on piisavalt pensioni. (Vanguardil on vanaduspõlve kalkulaator, mis võrdleb teie vajadustega nüüd seda, mida peate.)
Püüdes turule ajada
Lõpuks on uuringud korduvalt näidanud, et passiivselt hallatavad indeksifondid kasutavad keskmiselt aktiivselt juhitavaid vahendeid. Nagu inimesed, meile meeldib mõelda, et me teame paremini - see instinkt võib meile öelda, kus meie raha kasvab kõige kiiremini ja meie meeleolu hoiatab meid, kui on aeg väljuda. Reaalsus on see, et selline ülemäärase usaldusväärsuse tagajärjeks võib olla turgude tagasitulek. Möödunud suvel, kuna Brexit ja valimiste ebakindlus, üks Barretti kliendid tundsid, et USA turg oli tingitud parandusest. Hoolimata nõustajate hoiatustest, viidi ta kõik oma rahalised vahendid ühte sularahasse, ennustades, et ta peaks pärast paranduse toimumist turule tagasi turule pääsema. Ta jäi eelmisel aastal Ameerika Ühendriikide börsil 15 protsendi kasumilt tagasi. "Pikemas perspektiivis ei soovi te kõik oma munad ühes korvis panna, vaid paned midagi, mis on ebakindel," ütleb Barrett. Ärge riskige oma rahalist tulevikku - ärge unustage, et mängite pika mängu.
Hayden Fieldiga