Dave on õige paljude asjadega, aga siin on see, kus ta saab omavahendeid valesti
Kui olete raha säästnud, püüdes võlgadest välja pääseda, investeerida investeerimisfondidesse või lihtsalt rääkida raadio kuulamisel, pole Dave Ramsey vaja sissejuhatus. Olin isikliku rahanduse raadiosaadete varakult kuulaja (mis ulatub 90ndate keskpaigani) ja mul on oma tänase kuulsa raamatu " Financial Peace " esimene trükk, mis jääb minu lauale tänaseks.
Tegelikult väärib Dave, et ta aitab mind mõista ja nautida isiklikke rahalisi vahendeid, mis lõpuks viisid oma investeeringute nõustajana karjääri. Nüüd olen sertifitseeritud finantsplaneerija (TM) ja mul on ainult tasuline registreeritud investeerimisnõustaja.
See Dave Ramsey üldine austamine koos ulatusliku finantsteenuste taustal ja investeerimisfondide asjatundlikkusega annab mulle võimaluse mõista Dave'i investeerimisnõuande parimaid ja halvimaid nägemusi (kuigi tal ei ole litsentsi väärtpaberite müümiseks ja tehniliselt ei nimetata seda "nõuandeks" ")
Mis Dave Ramsey saab õigesti
Ramsey, investeerimisnõustamise ja finantsplaneerimise guru, annab oma raadiosaadete kuulajatele ja raamatute lugejatele mitmesuguseid mõtteid finantsplaneerimise kohta, kuid ta annab mõnevõrra nõude investeerimisfondide kohta. Dave on tema publikule kõige kasulikum, et tema sõnum on lihtne, kergesti mõistetav ja sageli lõbus. Ta keskendub ka raha psühholoogiale; Dave teab, et investori halvim vaenlane on sageli ise.
Minu kogemuses tean, et kui eesmärgid ei ole saavutatavad ja kergesti mõistetavad, ei suuda inimesed varakult jõuda või isegi ei püüa saavutada eesmärki. See kehtib finantseesmärkide, toidu dieedi, treeningprogrammide ja peaaegu kõike, mis nõuab motivatsiooni, aega ja kannatlikkust.
Teadmatus ja tegevusetus on sageli isiklikus finantssektoris ohtlikum käitumine kui investeerimisfilosoofia vähem kui ideaalne rakendamine.
Seepärast on Dave'i lihtne kättetoimetamine ja tema "lapse sammud" finantsvabadusele tõhusad suunates inimesi õiges üldises suunas kui palju keerukust ja müra finantsteenuste universumi teistes osades.
Kuid konkreetsete investeerimisfondide puhul on Dave Ramsey investeerimisfilosoofia piirnevateks ohtlikeks. Investeerimisfondide investorid saavad rääkida raadiosaates mõningaid häid näpunäiteid , kuid nad on mõistlikud, et mõista erinevusi meelelahutuse ja heade investeerimistavade vahel.
Dave Ramsey investeerimisfilosoofia
Selleks et olla täiesti õiglane, alustame Dave'i investeerimisfilosoofiaga, eriti seoses investeerimisfondidega, mis on otse tema veebisaidilt:
Dave soovitab teie tööandja poolt toetatud pensionikindlustuse ja teie IRA-de jaoks investeerimisfondid. Jaotage oma investeeringud võrdselt kõigi nelja tüüpi vahendite vahel:
- Kasv
- Kasvu ja tulu
- Agressiivne kasv
- Rahvusvaheline
Vali aktsiad (esiplaan) ja vähemalt viieaastased vahendid. Neil peaks olema kindel tunnusjoon, et nende fondide kategooria aktsepteeritavate tulude kohta oleks võimalik.
Kui teie riskitaluvus on madal, mis tähendab, et teil on lühem aeg investeerida oma raha, siis panege agressiivse kasvu alla 25% või kaaluge fondi "Tasakaalustatud" lisamist nelja tüüpi pakutavatele fondidele.
Dave Ramsey halb vara jaotamine: kus on võlakirjad?
Varade jaotamise üks olulisemaid aspekte on rohkem kui üks varade tüüp. Dave Ramsey 4-fondi segu sisaldab ainult ühte vara tüüpi; on ainult aktsiafondid, võlakirjafondid ega sularaha ( rahaturg või stabiilne väärtus ). Portfell, mis koosneb 100% -st varudest, on lihtsalt enamikule Dave'i publikule sobimatu ja teie arvukate investeerimisfondide juhendi järgi on 100% aktsiafondide varade jaotamine planeedi enamiku inimeste jaoks vale.
Dave Ramsey 4-fondid Mix: Overlap Vähendab mitmekesistamist
Dave Ramsey investeerimisfondide investeerimisstrateegias nõuab ta investoritelt oma 401 (k) või IRA-le - ühte kasvuhoiuste fondi , ühte kasvu- ja tulufondi , ühte agressiivse kasvu fondi ja ühte rahvusvahelist fondi - 4 vastastikust fondi .
See 4-fondide segu omab suurt kattumisvõimalust , mis tekib siis, kui investor omab kahte või enamat ühisfondid, millel on sarnased väärtpaberid. Järgides Dave'i näidet, kujutle ette kogenematu investori, kes vaatab oma 401 (k) plaani, mis pakub Vanguardi investeerimisfondid:
Ühine investeerimisvalik on Vanguard S & P 500 indeks (VFINX). Alguses ei tea investor, kas see fond oli kasvu või kasvu ja tulu või mitte. Mis siis, kui plaani teine valik oleks Vanguard Growth & Income (VQVPX)? Kas investor teaks, kas see kattub ? Siin on, kuidas nad saavad teada saada (kuigi Dave võib neile seda mitte öelda). Nad (või teie) võivad minna Morningstar.com-ile ja sisestada VQNPXi otsingu. Selle fondi avalehel leidke link " Reitingud ja risk " ja klõpsake seda. Selle lehe puhul kerige allapoole ja näete midagi R-ruudukujulist ja 99-st. See tähendab, et VQNPX-l on S & P 500 indeksifondi 99% -line korrelatsioon; nad on praktiliselt identsed!
Olukorra halvenemiseks võib investor mõistagi mõelda, et ükski rahvusvaheline aktsiafond ei investeeri oma kodumaise kasvu, kasvu ja tulude fondi . Kuid kui fond liigitatakse " maailma aktsiatesse ", võib see investeerida kõikidesse USA aktsiatesse 20-60% ulatuses. See tekitab rohkem kattumist (vähem mitmekesistamine).
Kokkuvõttes võib Dave'i 4-fondi segunemine potentsiaalselt sama mitmekesistada kui ainult üks või kaks aktsiafondid . Kui USA aktsia hinnad langevad, võib investori kontoväärtus langeda palju rohkem kui siis, kui neil oleks erinevad aktsiafondid ja võlakirjafondid . Selline kontoväärtuse kaotus häirib investoreid ja lõpetab investeeringute kokkuhoidmise.
Kus on Dave Ramsey's nõuandes olevad koormafondid?
Davei investeerimisfilosoofis ütleb, et ta kasutab aktsiaid ( koormatud vahendid ), mis tähendab, et investor maksab vahendajatele või investeerimisnõustajatele vahendustasusid (IRA-s või vahenduskontol ). Miks ei sooviks Dave soovitada koormamata raha ? Minu esimene arvamus on seepärast, et Dave ütleb oma kuulajatele, et nad kasutavad kinnitatud kohalikku pakkujat (ELP). See on Davei soovitatav maakler või nõustaja (kuigi kahtlustan, et need ELP-d reklaamivad ka Dave'i showil). Ma ei tea, miks ta ei aita oma publikule ise investeerida ega soovitada kasutada tasulist nõustajat, kes võiks soovitada koormamata fonde - ja nõustajat, kes saavad maksma ainult neile pakutava erapooletu nõuande eest, mitte nende poolt müüdavate toodete eest ?
Dave Ramsey Riskitolerantsi määratlus on vale
Dave ütleb, et investoritel võib olla vaja kohandada portfelli agressiivset osa, kui nende riskitaluvus on madal ja ta ütleb, et riskitaluvus tähendab, et teil on lühem aeg oma investeeringut hoida. " Ei, aja hulk on investorite ajavööndiks , mida mõõdetakse tänasest kuni investeeringute eesmärgi või säästueesmärgi lõpuni , millel pole mingit seost riskitaluvusega. Riskitolerantsi tõeline määratlus viitab tururiski suurusele, eriti volatiilsusele (tõusud ja mõõnad), mida investor võib taluda. 80-aastane võib olla kõrge riskitaluvusega ja 20-aastane võib olla madala riskitaluvusega. Investori poolt talutava riski suurus on täiesti emotsioonide ja tunded, mitte aja hulk.
Mis Dave Ramsey arvab tõenäoliselt, kui ta ütleb, et riskitaluvus on see, mida ma nimetan "riski suutlikkuseks", mis on riski maht, mida keegi võib endale lubada. Näiteks, isegi kui te peate ennast agressiivseks investoriks (kõrge riskitaluvusega ), ei pruugi olla mõistlik, et 100% oma pensionile jäänud säästust oleks varud vaid ühe aasta jooksul, enne kui plaanite pensionile minna. Samamoodi, kui teil on pensionile jäämiseks 40 aastat (pikk ajaline perspektiiv, kõrge riskitegur), kuid teil on madala riskitaluvusega, siis ei teenindata teid hästi, paigutades oma 401 (k) raha stabiilse väärtusega fondile .
Ma andsin sulle mõned vihjed selle kohta, kuidas parandada mõnda Davei halbat investeerimisfondide nõuannet, kuid Dave Ramsey investeerimisfondide nõustamises selle teise funktsiooni teises osas käsitleme kõiki parimaid ideid, millega Dave jagab oma publikuga koos mõnede ta võiks paremini suhtlemisoskust teha.
Parimate investeerimisfondide nimekiri investeerimisfondidest
- Lugege, kuidas portfelli luua : siin on kõik varade jagamisest riskitaluvus portfellistrateegiaga. Kui teile meeldib kogu see teave ühes kohas, vaadake seda artiklit. Kuid kui teil on vaja vaid mõnda tükki, siis lingid järgnevad lingid veelgi ...
- Kasutage Core ja Satellite Portfolio Design : See investeerimisfondide portfelli struktuur on just nii nagu see kõlab. Valisite tuumikfond ja ehitate selle ümber "satelliidi" vahenditega. Näiteks hea tuum on S & P 500 indeksifond , mille ligikaudu 40% jaotamine ja muud erinevad kategooriad, nagu näiteks väliskapital , väikesed aktsiaoptsioonid ja võlakirjafondid, umbes 10-20%.
- Kindlasti kasutage mitmesuguseid fondi kategooriaid : see on Dave Ramsey portfelli nõrkuse aluseks. Dave'i 4 fondi kategooriad on nende moodustamisel kõik sarnased, mis loob väikese hajutamise ajapommi, mida nimetatakse kattuvaks . Näiteks kolmest neljast grupist, mida Dave soovitab (majanduskasv, kasv ja sissetulek ja agressiivne kasvu), võivad kõik olla suuremahulised kodumaised aktsiafondid . See turuosa oli 2007.-2009. Aasta kullaturu turul üks halvemaid. Mitmekesine portfell oleks seda probleemi ära hoidnud.
- Riskitolerantsi määratlus : nagu ma ütlesin käesoleva artikli 1. leheküljel, selgitab Dave täiesti valesti, kui ta ütleb, et madala riskitaluvusega on "teil on lühem aeg investeerida oma raha hoida". Ajal pole midagi pistmist sallivusega! Aega mõõdetakse kuudes või aastatel ning sallivus on suhtumine, tunne või emotsioon teie konto saldo tõusude ja languste kohta. Tavaliselt on riskitaluvust ka küsimustikud, mis võivad saada ebatäpseid tulemusi. Näiteks mõned küsimused küsivad, kuidas võite tunda, kui olete kaotanud oma konto väärtuse mõne kuu või aasta jooksul 20%. Mida sa teeksid: müüa nüüd, oota ja otsustades hiljem või kas sa ei tee midagi? See on nagu küsib: "Mida sa teeksid, kui sinu parim sõber oleks autoõnnetuses?" "Vabandage, jääge rahulikuks ja aita teda või helistage 911-le?" Puudub tõeline teada saamine, kui olete hiljuti olnud samas olukorras.
- Asjakohase vara jaotamise otsus : kui olete määranud oma riskitaluvuse taseme, saate määrata oma varade jaotamise, mis on teie investeeringute portfellist koosnev investeerimisvarade, võlakirjade ja sularaha segu. Õige varade jaotamine peegeldab teie riskitaluvuse taset, mida võib kirjeldada kas agressiivsena (kõrge riskihinnang), mõõduka (keskmise riskitaluvusega) või konservatiivse (madala riskitaluvusega) risk.
- Õppige, kuidas valida endale parimad vahendid : Dave Ramsey aitab algajaid minimaalselt, julgustades neid investeerima investeerimisfondidesse, kuid annab väga vähe üksikasju, kuidas valida parimaid vahendeid. Kõik, mida teile tõesti vaja on, on hea investeerimisfondide uurimissaiti ja pidage meeles, et otsite madala kulunäitaja ja hea pikaajalise tulemuslikkuse ajaloo (vähemalt 5 aastat). Samuti kasutage kindlasti mitte-load fonde , mitte A-aktsia (koormatud) raha Dave soovitab oma veebilehel.
Parimad näited investeerimisfondide parima portfelli koostamisest
See aitab alati teha teist ülevaadet ja teha rohkem kodutöö. Kui soovite kena otsetee (kuna tean, et lihtne juhend on see, kuidas enamik inimesi eelistab õppida), on siin mõned prooviportfellid:
- Agressiivne (kõrge riskiteguriga) portfelli näide : see on mõeldud investoritele, kellel on kümme või enam aastat ja kes saavad hoida turu äärmusliku volatiilsuse (tõusud ja mõõnad) ajal.
- Mõõdukas (keskmise riski) portfelli näide : see on mõeldud investoritele, kellel on 5-aastased ja kauem ajad ning kes võivad aktsepteerida vaid keskmist kiiget.
- Konservatiivne (madala riski) portfelli näide : see on mõeldud investoritele, kellel on kolm või enam aastat ja kellel on madal hälve konto väärtuse kõikumiste suhtes.
Mujal veebis saate vaadata seda artiklit blogis, Bad Money Advice , kümme asja Dave Ramsey Got Wrong. Soovitan ka lugejate arvamuste lugemisel lugeda blogipostituse kommentaari jaotist.
Vastutusest loobumine: sellel saidil olev teave on esitatud ainult aruteluks ja seda ei tohiks tõlgendada investeerimisnõuandena. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.