Kiire investeerimisotsus kolledži klasside jaoks, kes soovivad nautida finantssõltumatust
Muidugi nõuab see kõvasti tööd, distsipliini ja võime eelarvet kinni pidada, kuid seda saab teha.
Kasutades raha rahaühikutest ajast saadavat väärtust , näen ma, kuidas 111-dollariline töötasu keskmine tulumäär hariliku karjääri kohta võib muutuda 4,426,000-ni, kui vara heidab kuuenda numbri aastas passiivsetesse tuludesse ; aktsiate , võlakirjade , investeerimisfondide , kinnisvara ja muude varade portfell, mis hoiab teie pere elus mugavalt ja kestab teie lapsed ja lapselapsed (või võib-olla ka teie lemmik heategevus ).
Teie karjääri alustamisel, ajast, head maksukontrollist ja õnnestunust 401
Kujutlege, et lähete tööle sellises ettevõttes nagu Starbucks madala ja keskklassi töökohas, madala ja keskmise suurusega suurlinnade turul. Te teenite 40 000 dollarit aastas palka (mis on tunduvalt väiksem kui Starbucksi keskmine haldur maksab 48 665 eurot).
Sõltuvalt konkreetsel aastal kehtinud määra kohvigantija vastab 401 (k) osamaksudele dollari eest dollari eest kas esimese 4 protsendi või 6 protsendi ulatuses teie palgast. Veelgi enam, kujutan ette, et teie föderaalse, riikliku, kohaliku ja palgafondimaksude efektiivne ühine maksumäär on 28 protsenti.
Otsustate, et tahate igal aastal kõrvale panna 20% oma sissetulekust, mis on üsna ambitsioonikas eesmärk, kuid kindlasti mitte äärmuslik finantssõltumatuse kogukonnas.
See on 8000 dollarit aastas. Kuid enamus 401 (k) plaanid on traditsioonilised 401 (k), mitte Roth 401 (k) . See tähendab, et kavatsete koguda kokku 2,240 eurot maksuvõla kogusummast; raha, mis oleks läinud valitsuse erinevatele tasanditele, kuid nüüd jääb teie tasku endast tasu eest oma tuleviku pakkumise eest. Selle tulemuseks on see, et peate igal aastal ainult 5 760 eurot netot oma palgast säästma või vähem kui 111 dollarit iganädalase töötasu kohta, kuna valitsus subsideerib teie head käitumist. See tähendab, et olete koheselt võimendanud oma tasuvärava kokkuhoid 38,89 protsendi võrra, kuna saate hoida täiendavat 2,240 dollarit, et investeerida valitsemissektorilt intressivaba laenu järgmise 30, 40 või isegi 50+ aasta pärast .
See pole veel kõik. Varasema 401 (k) sobitamise graafikuga hakkab Starbucks mõne aasta jooksul tagama 1600 dollarit maksuvabade sissemaksete tegemiseks, teistel juhtudel langeb maksuvaba sularaha sisse 2400 dollarit. Selle tulemusena on teie kontole iga 12 kuu tagant lisandunud uued summad summas 9600 kuni 10400 dollarit, kuigi olete ainult oma tasku külastanud 5 760 dollarit. Sel hetkel olete oma raha võimendanud 66,67 protsendi ja 80,56 protsendi võrra isegi siis, kui otsustate loobuda investeerimisest tervikuna ja parkida rohelised väärtused midagi rahaturufondi !
Aga oota! Seal on rohkem! Niikaua kui raha jääb teie 401 (k) kaitsesätetele, siis peaaegu kõigil asjaoludel ei maksustata dividende, intresse, renditasusid ja kapitali kasvutulu, mida teenite! (Pigem maksate maksude väljavõtmisega, nagu oleksite nad pensionile sisenemisel. Kui püüate varakult raha ära kasutada, kehtib tavapärase tulumaksuga makstava 10% trahvimäär, kuigi võite võtta 401 (k) laen või raskuste äravõtmine , mis on peaaegu alati kohutav idee. Praeguste reeglite kohaselt sunnib valitsus alustama struktureeritud võõrandamist 70,5-aastaselt, et hoida teid pidevalt rahaks sissetulekutes .) Õigete asjaolude korral saate peaaegu pool sajandit pikkust maksutähtaega kasvu.
Lõplik kirss selle rikkuse kujunemise peal? Kui peaksite kogema rahalist katastroofi ja leidma ennast pankrotiseaduse kohtusse, on täiesti võimalik, et teie 401 (k) tasakaalu võib mitut miljonit dollarit kaitsta võlausaldajate eest, kuna kohtud on kõhklejatest pensionile jäänud. (See on üks põhjusi, miks te ei tohiks kunagi oma vanaduskontode saldo välja panna, kui teie finantsmaailm langeb ilma kvalifitseeritud nõustajaga rääkimiseta! Esiteks võite olla parem ära võtta pühapäevapäästmise kaitse ja oma pesa taastamine muna on juba puutumata. Iga olukord on ainulaadne. Ärge lõpetage kõik oma võimalused, enne kui küsite nõu.
Kus kõik see paneb sind? Vaatame uuesti. Tüüpilise aasta jooksul näitab teie 401 (k) värskelt sissemakstud sularahas 10 000 dollarit (umbes 9600 dollarit, mõnikord 10 400 dollarit). Teie kohandatud netomäärade säästumäär on ainult 5 760 dollarit; palju väiksemat palka. See, et 10 000 dollarit investeeritakse valitud väärtpaberitesse või fondidesse, lisandub teile pensionile või kui olete jõudnud 70,5-aastaseks saamiseni ja valitsus sunnib teid raha võtma, et mitte maksusoodustusi ära kasutada liiga kaua, rikastavad teie pärijad kaugemale sellest, mida ühiskond peab toetuse saamiseks vajalikuks.
Kujutage ette, et valite 100-protsendilise madala hinnaga aktsiaindeksifondi fondi lähenemise. Võtame pikaajalised ajaloolised omakapitali tootlused, mida teenivad suured, sinise kiibiga varud (mis domineerivad indeksifondides). Teete seda 40 aasta jooksul 25-65-aastaste hulgas ja kunagi ei saa kogu selle aja jooksul olulist tõsta. Te ei saa reklaamida. Sa unustad oma panuste kohandamist inflatsiooniga .
Kuidas sa hindad? Ignoreerides muid elus kogutud varasid - oma kodukapitali, säästuarveid, autosid, isiklikke investeeringuid vahenduskontolt , aastakasvu, ettevõtteid, mille alustasid; ignoreerige kõike seda - teie 401 (k) tasakaal oleks üksinda suurendanud 4 426 000 dollarit. Teil on statistiliselt veel kaks aastakümmet ehk eeldatavat elu, et naudid raha. Teise võimalusena, kui te oleksite mõnda muud rikkust ehitanud, võite püüdke 401 (k) vahemällu riputada Rollover IRA- le nii kaua kui võimalik, nii et teie lapsed, lapselapsed või lemmik heategevuseks jõudis kolmekordne või neljakordne kui see kasvab jätkuvalt. Seejärel võiksid nad oma pärandist maksusoodustust kasutada, kasutades päritud IRA-d .
Kõik on vaid 5760 dollarist neto-tasku kokkuhoid aastas. See oli vähem kui 111 dollarit iganädalast pangakontot. Ära põlga väikest alguspäeva. Ma tean, et arvatavasti tundub, et sa oled kiirusega uue kolledži lõpetaja ja kõik, va mõned asjad aega võtta. See on üks neist. Ole kannatlik.
Põhjus, miks mõni investor ei suutnud rikkust ehitada
Kuna Ameerika Ühendriigid on liikunud pensionipõhisest süsteemist, kus iga töötaja suuresti jõudis vanaduspensionile ligikaudu samade eelistega, kuna tema sarnaselt tegutsevad võrdsed iseseisva süsteemiga, kus matemaatiliselt andekas ja emotsionaalselt distsiplineeritud suudab koguda Sõltumata sellest, kui väike on see, võib paljudel aastakümnetel põhjustada tohutuid tulemuste erinevusi, siis saavad need, kes ei mõista investeerimisprotsessi alustalasid, teha palju rumalaid vigu.
Üks neist vigadest on paanikas, kui aktsiaturg langeb. Ma lähen sinuga rumalaks: see juhtub . Aktsiaturg on lihtsalt enampakkumismehhanism, mille kaudu inimesed ostavad ja müüvad omandit ettevõtetes . Inimesed ei ole alati ratsionaalsed. Mõnikord sunnivad majanduslikud tingimused neid müüma, kui nad ei soovi müüa. (Vaadake aastatel 2008-2009, kui mõned ettevõtted kukkusid, kui aktsiate omanikud püüdsid vältida pankrotti! Paljud neist inimestest ja asutustest teadsid, et nad annavad ära oma omandi, kuid neil ei olnud valikut, kui nad soovisid vältida pankroti mööbel tagasi võetuna.)
Legendaarne investor Warren Buffett ja tema äripartner Charlie Munger räägivad tihti sellest, kuidas nad nägid oma Berkshire Hathaway aktsiate noteeritud väärtuse langust, näiliselt ole mingit põhjust, tipptasemest vähemalt 50% või rohkem vähemalt kolm korda oma elus; pool oma likviidsest netoväärtusest hävitatud lühikese aja jooksul, hoolimata sellest, et nende omanduses olevad ettevõtted jäid endiselt rohkem raha kui kunagi varem. Ma kirjutasin selle nähtuse kohta oma isiklikust blogist üsna paar korda.
Näiteks 1980. aastatel oli üks nädalavahetus, mil ühe peamise pikaajalise investeeringu omanik PepsiCos nägi 35 protsenti oma investeeringust mõne tunni jooksul. Samuti oli ajavahemikul 2005-2009 nelja-aastane periood, mil Hershey Company omanikud nägid oma investeeringute langust paberile üle 50 protsendi, kuigi šokolaadi müük kasvas keskmiselt ja dividendid kasvavad. Kui te ei suuda mõelda aktsiaid või indeksifonde, mis hoiavad neid varusid ratsionaalselt, ja mõista, et lihtsalt sellepärast, et turg langes, ütleme näiteks 25 protsenti, ei tähenda, et olete kaotanud 25 protsenti oma aluseks olevast kasumimargist, võimalus nautida sellist tulemust. Teete midagi rumalat.
Minu soovitus? Visake rätik välja ja vali teine vara klass, mis sobib teie emotsionaalsete puudustega . Ei ole häbi iseenesest ausad. Ma ütlen sulle seda, sest ma tahan, et sa oleksid edukad. Ma ei taha, et te unistate või vererõhku tõuseb. Kui olete selle isiku tüüp, kes ei ole põhiseaduslikult võimeline omama aktsiaid, siis ei kuulu aktsiad. Võtke vastu asjaolu, et te ei vääri suuremat tulu, mida nad loovad pikema aja jooksul ja mis sellega kaasnevad. See peaks olema täiesti ilmne, kuid see ei tundu kunagi mõnele inimestele. Mis on sinu alternatiiv? Hüpata antatsiid ja kaotada oma juuksed murettekitavalt? Miks elada nii? Elu on liiga lühike, et ennast sellisest viletsusest läbi viia.
Muud asjad, mida saate teha kogukonna rikkuse loomiseks
Isemajandatud miljonärid (mis tähendab peaaegu kõiki USA-s miljonääristeid, sest enamiku hinnangute kohaselt on esimese põlvkonna rikkad, kes oma varandusi loonud on, on seitsmel kujulises klubis 80 kuni 90), omavad ühiseid jooni. Kuigi igaühe tee on erinev, võib olla kasulik teada, kuidas teised seda teevad.
- Tüüpiline miljonäride leibkond Ameerika Ühendriikides on palju tõenäolisemalt abielus ja abielu püsimisega võrreldes keskmisest leibkonnast. Pole pahanda öelda, et pulm rõngad on uue klassi staatuse sümbol. Miljonäride puhul on abielulahutuse määr väga madal võrreldes üldise elanikkonnaga. Saate kõik need suurepärased mastaabisäästud (üks maja maksmine, väiksem ühiku maksumusest, kui ostate toiduaineid jne), mis lisandub vaba rahavoogude kõrgemale tasemele iga sissetuleku dollari kohta. Võite ka majanduslikke katastroofe välja selgitada, kuna on kaks inimest, kes on võimelised tööjõudu liituma või täiendavaid töökohti tegema. Kui teil oleks sarnase haridustasemega abikaasa, kes samuti töötas välja nagu väljamõeldud, mille oleme stsenaariumis teile andnud, sunniks teie kombineeritud tulu teid ülemaailmsetele viiendale perekonnale ja te oleksite hõlpsasti multi- Millionaireid nii kaua, kui olete varem mainitud Charlie Mungeri sõnades "püsivalt mitte loll". Aeg on raske tőstmine. Ja tuletage meelde, et alahinnasime teie palka teiste juhtide suhtes sarnastes ametites konservatiivsuse huvides 20% võrra!
- Eemaldage kahjulikud harjumused ja tingimused, mis ähvardavad teie raha ja ähvardavad teie tervist. Millionaires on palju vähem tõenäoline kui üldsusel suitsetada. Miljonäärid on tunduvalt vähem tõenäolised kui ülekaalulistel inimestel. Kõik need asjad, mis panevad sind surema noorematele (vähem aega oma rikkuse ühendamiseks) ja maksavad mööda rohkem raha ("odavad" toidud, mis sulle halvad või liiga palju kaloreid tarbivad, kulgevad palju rohkem meditsiinikuludeks kui mis tahes säästud, mida te arvasite, et olete sellel ajal mõelnud), tuleb vältida mis tahes kulul. See on otseselt seotud teie investeeringuportfelliga. Raha juhtimise tööstuses on naljakas, et rikaste võti on pikka aega elada. See pole tõesti nali.
- Lugege maksukoodi. Ta suudab end ise tasuda viisil, mida sa kunagi ette ei näinud. Pilt, mis jätab teie lapsed ja lapselapsed miljoneid dollareid varudes ja millel on kogu oma surma korral andestamata jäänud kapitalikasum. See võib juhtuda, kui te kasutate laiendatud lünki . Kujutage ette, et saada USA riigikassasse intressivaba laenu. See võib juhtuda, kui teate, kuidas edasilükkunud tulumaksu kohustisi oma mudeleid arvesse võtma . Wal-Mart Storesi asutaja Sam Walton lõpetas pärandimaksu kümnete miljardite dollarite vältimise, kasutades pereettevõtteid, mida ta loonud, kui ta praktiliselt murdis . Ta mõistis reeglite kirjutamise viisist ja aastakümneid joonest allapoole, ta tasus ära ühe suurema maksukoormusega, mida kogenud ükskõik milline ajaloos üks perekond. Kui mängite reeglite järgi, võib mõni siin ja seal muudatusi tähendada teie ja teie pereliikmete kätes üleliigset jõukust. See on teie aja väärt.
- Tunnista, et elu on võimalike kulude kompromisside kogum. Asju saab nii palju lihtsamaks, kui nõustute, et sul ei ole midagi ja et ennast kahju ei paranda kunagi olukorda. Näiteks kui te ei saa lubada samal ajal oma säästueesmärkide saavutamiseks teatud linnas elada, parandage oma isiklikku õnne ja tehes teadlikku valikut . See ei pruugi olla see, mida soovite kuulda saada. See ei pruugi teid õnnelikuks teha. See on parem kui alternatiiv. See on täiskasvanueas; tunnustades tagajärgi ja korraldades oma elu vastavalt sellele, mida te kõige rohkem hindate. Mõnikord ei saa te oma kooki ja seda süüa. Lepi sellega.
- Mõelge, kuidas kasvada pirukas. Kui teid kasvatatakse madalama või madalama keskklassi leibkonnas, võib teil olla tehtud vale mulje, et ainus viis sissetuleku saamiseks on raha oma raha müümine. Huvitaval kombel ei ole see, kuidas käib 1% kodumajapidamistest. Tegelikult moodustavad üks protsent majapidamistest vaid umbes poole oma sissetulekust oma aja müügist. Veerand on pärit ettevõtetest, kellele nad ise kuuluvad. Teine kvartal pärineb isiklikest investeeringutest, nagu kinnisvara, aktsiad, investeerimisfondid ja muud väärtpaberid. On täiesti võimalik, et teie linna südame kirurg kogub tulu Johnsoni & Johnsoni aktsiatest, mida ta kogus aastate jooksul, samuti alates korterelamusest, mida ta omandas, renoveeris ja tasus kümme aastat tagasi. Oma kodulinnas juhtub ka üks edukamaid advokaadi seast üht kõige edukamatest jäätiseahelatest, mis annab oma perele rohkem raha kui arvelduse klientidel.
- Suuremahuline enamus harjutab midagi, mis on tuntud kui "varjatud jõukus", mis tähendab, et säilitada ressursse, mida nad on kogunud isegi nende enda lastele saladuses, mis viib valearusaamiseni, et pärilik rikkus on rohkem levinud kui see on. Paradoksaalne asjaolu, et suutmatus valmistada pärijaid vastutustundlikult raha käitlemise korral võib seletada, miks peaaegu 9-st 10st juhtumist läheb kogu raha kolmas põlvkond.
- Kui te ei tea, mida teete, vaadake alati ja igavesti kinni madala hinnaga indeksifondist . Ma kordan seda, kuni lehmad koju jõuavad.
Ressursid, mis aitavad teil hakata investeerima oma kolledži karjääri
Lisateabe saamiseks mõnest arutatavast teemast võite lugeda need artiklid:
- Sissejuhatus teie 401 (k) kavasse
- Miks on Roth IRA täiuslik maksukontroll (ja peaksite seda tänapäeval tõenäoliselt avama)?
- Roth 401 (k) kasutamine füüsilisest isikust ettevõtjana tegutseva maksukoostust kasutades
- 3 viisi, kuidas oma vanaduspensioni kokku hoida
- Kuus sammu Retire Richi jaoks
- Uue ameeriklaste pensionile jäämise ja ellu jäämine
- Kõik Dividendide kohta
Samuti saate vaadata oma isiklikku blogi, kus olen oma aastate jooksul oma kogemusi üksikasjalikult välja töötanud ja üritan vastata võimalikult paljudele küsimustele. Kui minu rahandusdokumentidest on meelde tuletatud vaid üks õppetund, siis on see nii: võta oma nimi nii palju raha teeniva vara kui võimalik; varad, mis viskavad sularaha välja, eelistatavalt suurenevate summadega igal aastal; sularaha, mis saabub magades, kui te puhkate oma perega, kui loete raamatut või mängite videomängu. See lühidalt on finantssõltumatuse võti.
Võib-olla soovite lugeda kirja, mille ma kirjutasin kolledži üliõpilasele, kuidas olla edukas, õnnelik ja täidetud elus.