Kuidas arvutada ühekordse summa tulevik ja praegune väärtus
Üks põhiteema, mida püüan korrata kõigis oma portfellihalduses ja isiklike finantseeskirjade artiklites, on filosoofia, mida usun kogu südamest: raha on vahend.
Mitte midagi rohkemat. Midagi vähem. On rumal omandada seda iseenda pärast. Selle asemel tuleks rõhku panna vastuvõetavale kompromissile selle vahel, mida peate loobuma aja, jõupingutuste ja riski osas, võrreldes teie eelistega. Kui teil rannas viibib haagis õnnelik elamine ja ärge unustage, et teil pole kunagi uut autot või kui saate endale lubada luksust, siis väidan ma, et pole mõistlik oma elu raisata karjääri, mida sa vihkad, teete tööd, mille pärast sa ei ole kirglik, nii et ükskord, võib-olla, mingil hetkel tulevikus, võite olla võimeline istuma sama rannas paremas majas, mis sulle vähe kasulikuks osutub. Ma ütlen seda, sest minu arvates on aeg teie väärtuslikum vara. Võimalik, et sul on ainult 27375 päeva andeid, mis eeldavad, et teil on piisavalt õnne, et muuta see tavapäraseks elueaks. Kui need on kulutatud, ongi see nii. Mäng läbi.
Te ei saa neid salvestada. Sa ei saa neid tulevikus kasutada. Nagu ütleb, on nad "nagu liivad läbi liivakellu". See on universumi olemus. Veelgi hullem, kui olete ehitanud tohutu õnne ja mitte, aga see meeldis, see jõuab lõpuks teiste inimeste kätte; ehk isegi poliitikud, kes võtavad seda valitsuse maksude vormis.
See on eeldus, millest ma alustan, et aidata oma sõpradel ja perekonnal luua finantsprojekte. Meenutades neile selle põhitõde, välditakse kiusatust mõelda raha säästmisele kui oma endisele mängule; see omandamine on kõrgeim eesmärk. Minu arvates oleks parem kui keegi, kellele meeldis reisida, et näha maailma, kui nad on noored, terved ja energilised, jõudes lõpule väiksema, vähem jõukat pensioni, kui püüdke 40-aastaseks töötada ilma peatumata, kunagi lootuses, et nad on ikka veel piisavalt hästi varustatud, et tasandada mägesid ja magada tähed, kui nad löövad alla sotsiaalkindlustuse kontrollid. Niikaua kui olete selgelt väljendanud oma alternatiivkulu arvutamisel, mille te loobusite, olete valmis elama tagajärgedega, ilma et teised peaksid seda puudujääki kompenseerima, ning saada täna rahalistest vahenditest rohkem isiklikku täitmist ja õnne kui mõnel hetkel ma arvan, et tulevikus on olukordi, kus investeeringute prioriteediks on viga.
Et seda veidi ühemõttelisemalt öelda, oleksin nii kaugele kui ütleksin, et kui teete asju enamasti õigesti - saate kogu oma 401 (k) plaanist tasuta tasuta sobitamise raha ja vältige täielikult Roth IRA-i rahastamist krediitkaardi võlgnevus ja õppelaenude tasumine - ma usun, et mõnikord on mõistlik öelda: "Ma ei kavatse seda indeksifondi teise 10 000 dollari väärtuses osta, ma lähen kulutama kaks kuud elama Šveitsi üüritud majas kogeda teistsugust kultuuri. " Sa vőid seda teha.
Ma tean inimesi, kes seda teinud on; tavaliste palkade inimesed, kes lihtsalt juhivad oma sissetulekut arukalt.
Seevastu mõnikord usun, et on mõistlik teha vastupidist. Selle asemel, et osta uus auto, otsustades juhtida oma olemasolevat paar aastat ja panna vahe oma aktsia või võlakirjaportfelli anda teile vabadus hiljem parandada oma kodu või saada abi oma lapselapsed maksma kolledžile. See võib tunduda vastuoluliselt, kuid teate saamiseks peate te aktiivselt valima oma soovitud tegelike kulude alusel, mitte lihtsalt elama elama, tegema kõik, mis hetkel tundub õige. Sellisel moel muudate end sellisel moel, sest see põhjustab teie lühiajalisi soovi võita üle teie pikaajalise õnne.
Kuidas sa seda teed? Kuidas arvutada tegelikke kulusid? Ajaväärtus raha.
Las ma lähen sulle läbi kahte valemit, mis võivad muuta seda, kuidas te oma tasku või pangakonto sularaha igavesti vaatate.
Kasutades tuleviku väärtust ühekordsete summade ajaväärtusena, milline on raha, et mõelda raha vahendina
Esiteks peate kasutama raha väärtuse ajalist väärtust, mida tuntakse kui kindlasummalist maksumust tulevikus, et arvutada, kui palju dollareid teil mingil hetkel on, tuginedes teie otsusele loobuda nende täna kulutamisest. Ma käisin teie arvutamisel paljude arvukate aastate eest, kuid siin on väärt .
FV = pmt (1 + i) n
FV = tulevikuväärtus
Pmt = Makse
I = tulususe määr, mida ootate teenima
N = aastate arv
Näide võib aidata teil mõista selle võimet. Kujutlege, et olete poes ja te näete uut kašmiir-kampsunit, mille eest soovite 399 dollarit. (Tüüpiline investor on ebaproportsionaalselt kõrgeima 50% keskmise sissetulekuga Ameerika Ühendriikides, nii et selline ost ei oleks tavapärasest tavaline, kui lugeda seda artiklit ja jääda tavapärasesse demograafilisse olekusse. Kui te ei kujuta ette kulutusi asetage ükskõik milline muu objekt, köögitarvete segisti või uus iPad). Te elate riigis, kus riideid ei maksta, seega võime seda ignoreerida. Võite osta kampsuni ja nautida seda lähiaastatel või võite visata oma indeksifondi või blue chip'i aktsiaportfelli, et kulutada või anda kellelegi teisele kingitus juba 25 aastat.
Ajalooliselt on suured turukapitalisatsioonivarud tagastanud 10% ja väikesed turukapitalisatsioonivarud on tagasi saanud 12%, kasutades odavat, maksutõhusat investeerimisstrateegiat, mille puhul on käibe vähene või puudub, dividendid reinvesteeritakse ja dollar hinna keskmistamiseks kasutatakse turgude kokkuvarisemise ärahoidmiseks. Huvitav on see, et peaaegu keegi ei tee seda, välja arvatud rikkad ja edukad, mis Vanguardi asutaja Johannes Bogle ümbersõnastatakse ühes tema raamatus tehtud kommentaarist, ilmselt miks nad on kõigepealt rikkad ja edukad.)
Te otsustate olla veel konservatiivsem ja arvutage tulevase liitumismäära 8%. Tõmmake oma kalkulaator välja ja ühendage asjakohased arvandmed.
1. samm: FV = 399 (1 + .08) 25
2. samm: FV = 399 (1.08) 25
3. samm: FV = 399 (6,848475)
4. samm: FV = 2733 dollarit
Aga inflatsiooniga küll? Kindlasti on inflatsioon oluline, kuna peate end kaitsma oma pideva äravoolu eest . Sul on õigus. See teeb. Kui raha on tööriist, siis on kõik see, kui palju see on võimalik osta. Inflatsioon on valuuta odavnemine. See kujutab endast väärtuse kaotust, nii et see tuleb lisada meie numbritele.
Korrigeerides seda inflatsiooni eest, vähendades seda, kasutage rahaühiku valemi ühekordsete summade praegust väärtust
See, kuidas me selle saavutame, on tulevaste väärtuste omandamine alates viimasest arvutusest ja allahindlus praegusele hinnangulisele inflatsioonimäärale . Kujutleme, et arvate, et inflatsioon hakkab järgmise 25 aasta jooksul kulgema 3%. Sellisel juhul kasutaksite mõnda muud rahaülekande ajalist väärtust, mida nimetatakse ühekordse summa praeguseks väärtuseks.
PV = FV / (1 + i) n
PV = praegune väärtus
FV = tulevikuväärtus
Pmt = Makse
I = soodushind
N = aastate arv
Sellisel juhul ühendame teie vastavad numbrid:
1. samm: $ 2733 / (1 + .03) 25
2. samm: $ 2733 / (1.03) 25
3. samm: $ 2733 / 2,09
4. samm: 1,308 dollarit
See tähendab, et küsimus, mida peate ennast küsima, on see, kas tänapäeva 25-aastasele ostujõule praegusest ekvivalentsest ostujõust lisaväärtusega 1,308 dollarit tänapäeval on teile kulutustega rohkem kulutanud. Isegi kui te ei soovi seda raha enda jaoks, kui te vanemad ja jõukamad, võite ilmselt leida teisi aitama mööda teed on tasuvam. Näiteks selle aasta jõulude jaoks andsime oma õeülem ja võõrsil jõulude ajal Hershey Companyi aktsiad, koos nende suurte tööstuslike kastmetega oma lemmikmeisterdamiseks. Samuti anname perekonna heategevusfondile võimaluse toetada meie jaoks olulisi põhjuseid. Sellised asjad pakuvad meile palju rohkem lisaväärtust kui uue auto lisamine või uue reisi saamine.
Mõneks ajaks muutub see kompromissanalüüside tegemiseks mõneks ajaks teist liiki, sest ma teen nüüd palju arvutusi minu peas, sest olen meelde tuletanud tegurid, mis võimaldavad mul jõuda lõpptulemuseni kiiresti. Mu mees ja mina teeme selle mängu. Meil on konto seadistamine, et igal ajal tehakse otsus midagi loobuda - näiteks võime säästa 8 dollarit, kogudes Sam's Clubis meie lemmikkohvi odavamaid lahtisi kotte, selle asemel, et osta seda väiksemates konteinerites nurgaturul - me pühkime raha selle kohe meie telefonidest. Aeg-ajalt panime kogutud raha tööle, toimides nii, nagu oleksime seda kulutanud; et seda ei eksisteeri. Aastate jooksul on ilmselt väikesed otsused - lõunasöögi tellimine, lampide vahetamine meie kodus energiatõhusamate mudelitega - on toonud kaasa märkimisväärse täiendava jõukuse kogunemise, aidates meil vältida kümnekalduvust (rahaliselt edukate kulutuste tendents rohkem kui nende sissetulek kasvab, peegeldamata seda, kas täiendavad kulutused muudavad need õnnelikuks või pakuvad kasulikkust). Viimase kümnendi ja poole pikkuse lisanduva muutuse tõttu on meil praegu olemas nafta- ja gaasigännantide, pankade, pakendatud toiduaineteettevõtete, tööstuskonglomeraatide ja teiste ettevõtete, kes maksavad meile regulaarselt dividende; mis muidu ei oleks olnud, kui me ei oleks otsustanud, mis on meile olulisem, lähtudes meie enda isiklikest väärtustest.
Sellised raha väärtuse valemid võimaldavad meil. Nad võimaldavad meil kergemini tuvastada, mida me tõesti tahame, suurendades meie õnne. Teadmised on võimu ja valemite meeldejätmine on täiesti tasuta, kui olete nõus neid paar korda kirjutama ja kinni pidama oma meelt. Kui te lähete sellel teel, on see nii kasulik, võib mõeldamatu isegi pidurdada. Tee seda. On ebatõenäoline, et teil on kunagi kahju selle pärast.