Reeglid raha saamiseks 401 (k), IRA-i või muu pensioniskeemi kohta
Kui palju võtate esialgu välja või võtate selle välja? Milline väljalaske kiirus on aja jooksul piisavalt ohutu, et te ei pääse oma säästud üle, vaid piisaks piisavalt, et saaksite oma elusäästud selle asemel, et neid hoiustada?
Samuti pidage seda silmas pidades. Teie vanaduspensioniskeem ei pruugi tingimata lõpetada, kui hakkate oma pensionile saama. Sellel rahal on endiselt võimalus kasvada ka siis, kui hakkate raha välja võtma, et maksta oma elukulusid. Kuid kui see raha välja kasvab, väheneb see määr. Tõusude kõrvaldamise määra tasakaalustamine on osa teaduse ja kunsti investeerimiseks sissetulekuks.
Turvaline 401 (k) tagasivõtmise määr
Paljud finantsnõustajad sooviksid "4% reeglit" põhireeglina alustada, kui hakata hindama, kui palju võite oma pensionikontodest välja võtta, ilma et peaksite kartma säästmist. See tähendab, et võite 4% aastas välja võtta ja säilitada rahaline tagatis. Bill Bengeni 1990. aasta kuulus uurimus näitas, kuidas 30-aastase väljavõtmise määr 4% -l oli parimad eduvõimalused isegi siis, kui see kohandati inflatsiooniga. Kuid paljud muutujad võivad muuta selle rämpsu reegli liiga konservatiivseks või liiga riskantseks.
On neid, kes ütlevad teile, et 7% taganemise määr on suhteliselt ohutu, teised ütlevad, et realistlik ohutus on lähemal kui 2%, eriti esimesel aastal. Nagu paljud finantslahendused, sõltub teie vastus sinust. Teie eluea pikkus , investeeringute tulemuslikkus, kulutused, mis teil on vaja kulude katmiseks, teie abikaasa, sotsiaalkindlustus , teine töö jne.
Võrdluse huvides vaadake, milline on teie säästude puhul 4% -line taganemismäär ja kohandage sealt. Saate oma vanaduspädevuse arvutusi käivitada, et saada teada, mida vajate ja mida peaksite arvestama. Veebis on palju tõesti kasulikke pensionikalkulaatoreid . Kuid kui olete pensionile lähetanud, on hea mõte saada erapooletu finantseksperdilt nõu.
Investeeringud Teie pensionileminekuperioodi
See on ühine strateegia, mille abil eraldada portfelli rohkem fikseeritud tulumääraga investeeringuteks, kui olete pensionile läinud. Kindlasummaline sissetulek võib olla turvalisem bet, aga see võib ka aidata oma portfelli ümber paigutada pigem sissetuleku kui reinvesteeritud kasvu. Investeeringud tulu teenivad dividendid või intressid, mitte ainult võlakirjad, vaid aktsiad, kinnisvara ja muud liiki varad maksavad kas fikseeritud või muutuva sissetuleku . Ideaalselt võiksite seda sissetulekut kasutada elamiskulude katmiseks ilma printsipaali või esialgse investeeringu summat puudutamata.
Probleemiks on, et tänapäeval on teie investeeringute saamiseks palju riske saamata. Isegi kui olete nõus teatud riski võtma, ei ole väljamakse suur. Kui teie kontol ei ole suuri tasakaalu, ei pruugi teil olla võimalik elada 4% aastas.
Paljud investorid, kes soovivad mõnevõrra kasumit suurendada, proovivad redigeerimisstrateegiat CD-de või lühikese ja keskmise tähtajaga võlakirjadega. Madala ja püsiva intressimääraga keskkonnas investeerivad investorid kõige suurema tulususe leidmiseks. Pikaajalisematel võlakirjadel on kõrgemad intressimäärad kui lühemad tähtajalised võlakirjad, kuid kui te pangastate oma pangas, siis võib riski, et intressimäärad tõusevad, kui kaotada paremini tulusad investeeringud. Redel strateegia püüab kombineerida lühiajaliste investeeringute likviidsust, kusjuures pikemas perspektiivis pakutavad suuremad tootlused . Selle asemel, et osta üks viieaastane võlakiri, mis maksab 3%, ostaksite viit võlakirja, mis järgmise viie aasta jooksul küpsena erineva määraga. Lühiajalised investeeringud maksavad vähem, pikemas perspektiivis maksab rohkem. Teie raha jaotamine mitmesuguste tähtaegade jooksul võib aidata teil saada korralikku tulu ilma loobumata oma likviidsusest (teisisõnu, kuidas saada oma käsi sularahas, kui see peaks seda vajama).
Iga aastaga tähtajaga võlakirjade puhul on teil võimalus reinvesteerida (ja meil kõigil on lootused, et intressimäärad on selleks ajaks paremad).
Millise vanaduskonto sa esimesena ära võtate ?
Teine kaalutlus on see, mida arvestada esimesena. Kuid kuidas maksimaalselt efektiivselt seda teha, sõltub teie individuaalne olukord. Võite alustada rahaliste vahendite tagasivõtmist ilma karistuseta pärast 59 1/2 eluaastat, kuid te ei pea alustama maksuvabastusega pensionikontodelt nõutavat miinimumsissetulekut kuni 70-aastaseks saamiseni 1/2. Roth IRA töötab erinevalt. Vaja on minimaalset levitamist , nii et laske neil raha nii kauaks kui võimalik maksta.
Kuid on mõningaid juhtumeid, mille puhul soovite oma väljavõtteid strateegiliselt vähendada, et vähendada iga-aastast maksuarvestust . Kuna Roth IRA -i väljavõtmine on pensionile jäämisel maksuvaba, võite võtta selle fondi kohta mõne teise raha. Kui teil on investeerimiskontode kombinatsioon , räägi oma finantsjuhiga või spetsialistiga oma plaani administraatoriga, et näha, kas teie jaoks on mõistlik strateegia. Võite ka kaaluda Rothi IRA-le enne pensionile minekut või selle ajal. Jällegi võib finantsekspert määratleda, kas see on mõttekas sõltuvalt teie vajadustest ja eesmärkidest.
Mis juhtub kasutamata 401 (k) kokkuhoiuga?
Kui te ei ületa oma rahalisi vahendeid ega halvimat stsenaariumi, ei saa te oma pensionile jäämise rahalisi vahendeid enne surma, suunatakse raha abisaajatele, keda te kontode avamisel nimetasite. Sellepärast on hea mõte vaadata abisaajaid korrapäraselt või pärast elus muudatusi, nagu abielu, lapse sünd, lahutus jne. Teie abisaajad maksavad tulumaksu nende väljavõtmisel.
Vastutusest loobumine: sellel saidil olev sisu on esitatud ainult informatsiooniks ja aruteluks ning seda ei tohiks tõlgendada kui investeerimisnõustamist. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.