Kuidas 4% reegel kehtib (ja ei kehti) tänapäeva pensionäridele
Vaatame mõnda praegust arutlust ohutu vananemise konto kõrvaldamise määra üle.
Turvaline tagasivõtmise määr: rohkem kui rusikareegel?
Michael Kittsi jagas finantsnõustajate kogukond paradoksi lahendamisel - Kas ohutu tagasivõtmise määr on mõnikord liiga ohutu? (Mai 2008), kus stsenaarium, kus idapartnerite kaks paari aastaid üksteisega pensionile lähevad, võivad viia üllatavate ja mõnevõrra ebaloogiliste tulemuste saavutamiseni olenevalt sellest, mis turgudel vastavatel aastatel paare pensionile läheb. Kui turg peaks oluliselt suurenema või vähenema selle aasta jooksul, mil üks paar saab pensioni, kuid teisel ei ole, peaks iga paari tõenäoliselt teavitama oma ülejäänud eluea jooksul suhteliselt erinevatest turvalistest taganemistasudest, lähtudes Bengeni kehtestatud 4% reeglist, isegi kui suhteliselt on nõutud tagasivõtmise summad vastuolus. See leiab aset vaatamata sellele, et neil on sama algportfell.
Vastavalt 4% reeglile on pensionile jäämise ajal ainult nende vanaduspensioni lõppemise aeg ja paariskonto väärtus dikteeritud dramaatilise erinevuse soovitatud säästva elatustasemega. Muude kaalutlusteta ei võimalda 4% reegel lihtsalt lihtsalt ja kiiresti vastata jätkusuutlikule vanaduspensionile.
See on vaid lähtepunkt. Mõelge näiteks paarile, kes lahkus pensionile vahetult enne 2008. aasta finantskriisi karude turgu. Vastavalt 4-protsendilisele reeglile peaksid nad mõistlikult saama tagasi võtta samad summad, mille nad aasta tagasi tagasi võtsid, kohandades inflatsiooni. Kuid kas selline tagasivõtmise summa jääb pärast seda, kui nende portfell 2008. aastal saavutati, on jätkuvalt jätkusuutlik? Küsimusele lihtsalt ei vasta ainult 4% reegel.
Mis on ohutu pensioni tagasivõtmise summa?
Pole kindel, et riskivaba lahendus ohutu kõrvaldamiskiirusele on olemas. Igal ettepanekul on kas oht, et te kulutate liiga palju liiga kiiresti ja kulgeb või kulutate liiga vähe, ja kui te olete hiljaks jäänud, pettumust sa ei maksnud pensionile jäämise ajal varem. Üks alternatiivne soovitus on kasutada 4% reegli lähtepunktiks, pidades silmas mõningaid võtmetegureid, mis võivad aidata teil rohkem või vähem pensionile jäämise mis tahes aastal kulutada, näiteks järgmised:
- Teie vananemine võib teie tervise tõttu kahaneda. Mõelge pensionilemineku alguses rohkem kulutustele reisimise ja puhkuse jaoks, teades, et teie reisieelarvest varakult pensionile jäämine võib teie pensionilejäämise korral teie tervishoiu eelarvele väga hästi ümber jaotada.
- Turg võib pärast pensionile jäämist kiiresti langeda. Kui see juhtub teiega, nagu seda tegi pensioniealistele enne 2008. aastat, kaaluge varasemate aastate tagasihoidlikke kulutusi, et anda oma investeeringutele võimalus pigem tagasi tulla, kui müüa oma suhteliselt madalal tasemel.
- Te võite üle oodata oma oodatava eluea. Tänapäeval elavad paljud pensionärijad oma üheksakümnendate eluaastate hulka ja teised peavad võtma pikema eluea täiendavaid kulutusi koos teiste eelarve tapjadega nagu pikaajaline hooldus. Selleks, et riskida oma vara realiseerimise riski, kaaluge võimaluse kaotamist lähima annuiteedi ostmisega või pikaaastase elueaga, et tagada, et olete kaetud. Pikaajalise hoolduskindlustuse tasub kaaluda ka.
Pensioni taganemise määrad pole kindel asi
Isegi selle piiratud teabega saate tõenäoliselt aru, miks on praktiliselt võimatu täpselt juhtida seda, kui palju te saate pensionil kindlal aastal kulutada.
Seal on lihtsalt liiga palju tundmatuid muutujaid. Kuid kuna inimesed julgustavad lihtsustamist üha keerulisemast pensionilejätmise kontseptsioonist, võivad pöidla reeglid olla kasulikud. Isiklikult püüan ma ühel päeval alustada 4% -ga, teades, et seal on hulgaliselt muutujaid, millest paljud ma ei saa kontrollida, mis võib igal aastal muuta oma lõplikku kulutussuhet. Minu portfell ja eelarve ümberhindamine on lihtsalt võrrandi osa igal aastal.
Alumine rida
Teie portfelli väärtuse põhjal kindel vanaduspensioni määramine ei ole nii lihtne kui üks tagasimakse määr. Kuid teie portfelli ja kulude hoolikas jälgimine, võimalusel koos teiega peetava pädeva finantsnõustajaga , võib anda teile kindlustunnet, kui kulutate mugavate positsioonide jaoks, mida soovite tõesti soovitud ajaga, mis on mõistlik, arvestades teie üldisi pensionieaeesmärke. Võimalik, et kõige olulisem pensionihüvitiste kavandamise strateegia on planeeringu koostamine enne, kui hakkate oma pensionile jäämise investeeringute tegemiseks hakkama.