Koduosakute konverteerimine hüpoteek ostudeks
Paljudel pensionäridel on oma kodus märkimisväärne omakapital. Kodumaine omakapital on potentsiaalne vara, mida saaks kasutada pensioniea väljavaadete või elustiili parandamiseks.
Ligikaudu 65% 65-aastasest või vanemast inimesest on hüpoteeklaenude vaba. Kodu omakapitali kasutamisel on erinevaid meetodeid. Tagasihoidlik hüpoteek on üks nendest meetoditest, kuid kodumajapidamiste omakapitali muutuste hüpoteegi (HECM) jaoks on mitmeid eeliseid ja miinuseid.
Tagasiulatuva hüpoteegi kasutamine kodu ostmiseks
Üks tagasipöörduva hüpoteegi võimalik kasutamine, mis pole veel hiljuti olnud nii laialdaselt avalikustatud, on kodu ostmiseks tagasipööratud hüpoteegi kasutamine. See võib aidata pensionäre, kes otsivad kulutõhusalt oma eluasemekulude vähendamist, leida selle eluaasta jaoks sobilikuma kodu või paigutada rohkem pensionile soodsasse asukohta.
Mis on tagurpidi hüpoteek?
Tagasikäik hüpoteek (või koduse omakapitali ümberarvestusmortgage) on hüpoteegi tüüp, mis võimaldab majaomanikel laenu võtta oma põhivara omakapitalis. Laenuvõtjad peavad olema vähemalt 62-aastased ja hüpoteegi tagasimaksmine on vajalik, kuni kodu on müüdud või laenuvõtja sureb või kolib kodust välja.
Laenusumma, mille võite laenata, sõltub laenusaaja ja / või abikaasa vanusest, kehtivatest intressimääradest, hinnangul põhineva kodu väärtuse ja esialgse hüpoteegi kindlustusmakse.
Erinevalt tavapärastest hüpoteekidest ei nõuta pöörd-hüpoteegiga igakuiseid makseid. Intressi koguneb ja see tuleb tagasi maksta koos maja müümisega laenatud esialgse summaga, laenuvõtja sureb või loobub 12 kuust või kauem.
Reverse Mortgage kasutamine kinnisvara ostmiseks
Reverse hüpoteeke on tavaliselt kasutatud selleks, et aidata strateegiliselt pensionäre jääda oma kodudesse, kui nad vananevad ja parandada oma rahavoogusid. Kodumajapidamiste omakapitali ümberarvestamise hüpoteek ostmiseks pakub laenusaajat kodutarbimisele kohaldatavat kindlasummalist ühekordset laenu. On vaja sissemakseid, mille tulemusena peate sisuliselt tasuma umbes poole koduse hinna oma raha ja säästude eest. Alammaks on isegi sõpru ja perekonda kuuluva kingituse kujul. Teil ei ole olemasolevat vara ega olemasolevat kodu, et see kvalifitseeruks. Kuid HECM-i ostu jaoks ostetav kodu peab olema teie peamine elukoht.
Laenuvõtjad peavad vastama järgmistele nõuetele, et saada kodumajapidamise aktsiainvesteeringute hüpoteek ostmiseks:
- Kutsetase on 62 aastat.
- Kodu peab olema peamine elukoht.
- Peate olema võimeline jätkama kinnisvaramaksude, kindlustusmaksete, HOA-tasude või muude kinnisvara hoolduskulude tasumist.
- Teil ei tohi olla föderaalseid võlakohustusi
Riskid ja eelised
Erinevalt tavapärastest hüpoteegi toodetest ei ole tagasipööratud hüpoteekidega nõutavaid igakuiseid makseid. See võimaldab võimalust osta maja, ilma et oleks vaja vananemist säästa, et teha regulaarseid igakuiseid makseid.
Samuti antakse pensionäre või pensionieelset pensionile võimalust osta kodu, mis võib olla soovitavas vanaduspõlves või sobib paremini nende muutuvate vajadustega, ilma et kaotaks kogu oma pensionile jäänud munaga ostujõudu.
Reverse hüpoteekide üks suurimaid nõrkusi on tavaliselt seotud kuludega. Teine potentsiaalne risk on see, et huvi säästab lõpuks teie omakapitali. Mida kauem te elate ja viibite kinnisvarasse, seda suurem on tõenäosus, et teie omakapital võib oluliselt väheneda või kaduda. Teine on hirm, et võite kaotada oma kodu või teie pere ei saa vara üle võtta, kui olete läbinud. Pankrotijõud rahavoogude osas võivad lõpuks leida, et vara maksud, kindlustus ja muud kulud võivad osutuda raskeks säilitada.