Nõuete maksete mõistmine tegeliku rahalise väärtuse ja asenduskulude kohta
Kui palju raha võite taotluses maksta?
Vastus küsimusele, kui palju raha võite oma kindlustusnõude saamiseks eeldada, sõltub kolmest põhitegurist:
1. Kuidas täpselt saate kirjeldada, dokumenteerida ja näidata oma vara kadunud väärtust kahju tõendamisel.
Ehitiste inventuur võib tõesti selle abil aidata. Mida rohkem üksikasju ja tõendeid ootate, seda väiksem tõenäosus on kindlustusseltsi hinnangute halastamisel.
2. Teie poliitika tüüp
Erinevad kindlustuslepingud pakuvad erinevaid katteid. Kõigil kolmel inimesel võib olla " majaomaniku poliitika " või " kinnisvarapoliitika ", kuid nende poliitikavaldkonnad määravad hõlmatud riskid , erandid ja eripiirangud teatavatele objektidele. Siin saate kindlasti rohkem teada kindlustuspiirangute kohta, kindlustuspoliisi eripiirangud ei ole kõigis kindlustusseltsides tavalised, kuna see on iga kindlustusseltsi diferentseerimise punkt. Näiteks ehitiste, kaunite kunstide või isegi veinide kogumisega seotud valdkondades võivad suure väärtusega majapidamistarbijate ligimeelitamisega tegelevad ettevõtted olla kõrgemad eripiirangud.
Veel >>
3. Nõude arveldamise alused: tegelik rahaline väärtus vs asendusmaksumus
See on koht, kus asjad lähevad segadusse, kuid me selgitame teile määratlusi ja esitame näiteid.
Nõude arveldamise alus on teie kindlustuspoliiside sõnastuses väike trükk. Kuigi teie kindlustuspoliisil on kaaneelleht või DEC Page, võite loetleda nõuete lahendamise piirid ja üldine alus, on need sõnastuses, kuidas neid katteid makstakse, et asjad võivad olla keerulised.
Lähme mõne põhitõdesid, et aidata teil mõista, kuidas kindlustusfirma määrab kaupade või isikliku vara või sisu, mida olete kaotanud, väärtuse ja kui palju sa saad selle eest nõude tulemusena. Väga sageli, kui inimene on pettunud, kui palju nad saavad maksta, on see, et nad ei saanud aru, kuidas nõuete lahendamise alused töötati, ning tegeliku rahalise väärtuse ja asenduskulude tegelik tähendus.
Tegelik rahalise väärtuse (ACV) määratlus
Tegelik rahaline väärtus on siis, kui kindlustusfirma nõustub hüvitise maksmise ajal saamata jäänud väärtusest maksma. ACV maksed hõlmavad amortisatsiooni mahaarvamist. Kuigi võib tunduda huvitav kuulda, et saate raha väärtuse arvelduse, ei võimalda selline arveldus teil asendada seda, mida olete kaotanud, vaid pigem kompenseerib teose väärtust just nii, nagu seda müüakse garaažis müük.
Kindlustusseltsil on keerulisemaid viise, kuidas arvutada kaupade amortisatsiooni, kui lihtsalt kleepida neile garaažimüügi kleebise hindu, kuid igal juhul jätab tegelik rahaline väärtus soodsale positsioonile, kuna te ei saa poodi minna ja osta sarnane toode uus.
Oma isikliku sisuga või isegi halvema taastamisega oma kodus tegeliku rahalise väärtuse või amortiseeritava alusel jätab teid kahjumiga võrreldes asenduskulude arveldustega.
Enamikul juhtudel on asendusmaksumuse eeskirjad saadaval, seega võite alati saada hinnapakkumist poliitikale, mis pakub asendusmaksu enne ACV arveldamist.
Asenduskulude määratlus
Asenduskulu annab teile makse, mis on nõutav kahjumiga seotud objektide asendamiseks teie nõude kahjumi katmisega.
Vahetamiskulu on ACV-st parem kui see, mis võimaldab teil ennast samasuguses asendis, kui enne kahjumit tegi, andes teile vajalikud esemed.
Üheks tavapäraseks väärarusaamaks asenduskulude kohta on see, kuidas asenduskulu makstakse, et saaksite koguda asenduskulu, tuleb need asendada. Uuri lähemalt allpool, kuidas asendusmakseprotsess toimib.
Millal saate oma nõude arvelduse eest maksta?
Sõltuvalt kahju suurusest ja nõude tüübist peate tõenäoliselt esitama palju teavet enne kogu nõude saamise täielikku arveldamist.
Tavaliselt, kui regulaator on teie kahjumipartiide nimekirja läbi vaadanud, otsustas see, mida asendatakse või parandada ning mis määravad või kinnitavad väärtused, tulevad nad alla objektide odavnenud väärtusele või tegelikule rahalisele väärtusele.
Oodake, et peate nimekirja esitama, kas kindlustusselts vaatab nimekirja üle ja siis saate enne makse saamist võimaluse vaadata oma pakkumist. Kui teie kahjukäsitsemise aluseks oli tegelik rahaline väärtus, võivad nad paluda teil enne maksekviitungi saamist märkimist tasuda, öeldes, et see on viimane makse. Protsess on asenduskulude osas erinev.
Nõuetega seotud asendushüvitiste kaheetapiline protsess
Kui teil on nõue ja kahjumi arveldamine toimub asendusmaksumuse alusel, oodake, et teil on vähemalt kaks kontrolli enne täielikku kompenseerimist.
- Esimene kontroll vastab objektide tegelikule rahalisele väärtusele.
- Üksnes pärast seda, kui olete tõestanud, et olete asju asendanud, kas saate lõplikke makseid enamikul juhtudel. See on vähemalt kaheastmeline protsess ja pannakse teile vastutus, kui soovite objekte tegelikult asendada, enne kui saate täieliku asendamise eest maksta. Kui asjad aja jooksul muutuvad, võite esitada oma kulutused asendamise teel ja võite pöörduda oma regulaatori poole, kui võite makseid oodata. See sõltub suurel määral kaotuse suurusest.
Teie teatise reguleerijaga avatud suhtlemine aitab teil täpselt teada, mida oodata ja aitab teil saada tegelikku kahju .
Kas kindlustusselts saab parandustooteid, kui teil on asenduskulude katmine?
Kindlustusseltsil võib olla õigus kaupu parandada või asendada . Nad vaatavad teie nimekirja ja annavad teile teada, mida nad teevad. Kui kaupa saab nõuetekohaselt parandada või taastada oma seisundile enne nõude esitamist, võidakse teil sellistel juhtudel pakkuda remonti.
Kui toodet ei saa parandada, pakuvad nad asendusmaksu.
Millist teavet võib nõuda asendusmaksumuse saamiseks?
Kui ootate kodus kindlustatud esemete või isiklike sisustuste asendamise täieliku hüvituse, peaksite esitama loetelu :
- esemete kirjeldused koos markidega ja mudelid, kui see on kohaldatav
- kui te algselt seda ostsite
- hind, mille te selle eest ostsite
- asendusväärtus täna
- kõik pildid, mis näitavad üksuse seisukorda (kui see on asjakohane või olemas)
- esialgne kviitung, kui see on mõttekas
Näiteks ei pruugi teil olla iga teie jaoks omandatud soki paari kohta kviitung, kuid võib-olla võisite kviitungi oma suure ekraaniga televiisori või kallite spordivahendite eest . Igal kindlustusseltsil on oma kriteeriumid, nii et kindlasti küsige vormi kindlustusregulaatorilt, mis aitaks teil täita oma kahjujuhtumite nimekirja tõendid või juhised selle kohta, mida nad soovivad.
Kas on olemas läbirääkimisruum vahetuskulude kohta?
Läbirääkivate kulude väärtuste loendis võib olla läbirääkimisi. Näiteks kui objekt on asendatud paremate mudelitega, näiteks on teil 3-aastane arvuti ja seda ei saa täna sama marki ja mudeliga asendada, leida samaväärne ja loend, mis on " asendamise ekvivalent "koos sellega seotud väärtusega. Alati proovige end samalaadse asendusobjekti leidmiseks.
Sellel teemadel võib olla mõningaid läbirääkimisi edasi-tagasi, kuid kui annate õiglase asendushüvitise ja teete oma uurimuse, siis saate tõenäoliselt selle, mida te küsite.
Kui te ei tee lisatööd, näeb regulaator oma parimaid lahendusi või hindeid välja ning võite kaotada või peate loendi üle minema ja parandusi tegema.
Mõned kindlustusseltsid on leebemad kui teised. See kehtib iga juhtumi puhul eraldi, sõltuvalt asjaoludest ja ettevõtte enda nõudmistest.
Mis vananenud elementide kohta?
Kui üksus määratakse vananenuks või kui selle "olemuslikku olemust ei saa asendada", võib teil olla olukord, kus teile pakutakse ainult ACV-d, sarnane klausel võib kehtida komplektidele või paaridele, kui komplekt või paar on ainult üks osa on kadunud ja teine on kahjustamata.
Üksused, mida ei saa asendada - kuidas kindlustusfirma välja maksab?
Eriartikleid, mida ei saa asendada näiteks kollektsioonide, antiikesemete ja kaunite kunstidega, tuleb alati enne kindlustusnõuete esitamist arutada kindlustusandjaga. See võimaldab teil saada õiget nõu, kuidas kaitsta väärtust õige kindlustusliigiga. See annab teile ka võimaluse hindamiseks ja võimaluse korral ajaveetmiseks ujukit või ratturit, et tagada arvelduse väärtustamine. Kui nõuded kaotavad sellistel teemadel ja nõuetekohane kindlustus ei ole saadud, võite olla väga pettunud, mida saate.
Kas asendamiskulud sisaldavad seadust või määrust?
Hoiduge reeglite täitmisega seotud ülesehituskulude suurenemisest. Kuigi teie kodu võib olla asendatud asenduskuludena kindlustatud, kui esialgse kodu ehitamisel on aset leidnud asetäitjad, võib see kaasa tuua asendamise tegeliku maksumuse, suurendades uute seaduste tõttu kulusid. Mõnes sõnastuses on väljajätmised, mis ei sisalda ehituse suurenenud maksumust tulenevalt seadusest või linna määrustest.
Soovitused on saadaval, et lisada oma poliitikale õigusvastasus, ja mõni kodukindlustus hõlmab ka ulatuslikumat ja kõrgekvaliteedilist kindlustuspoliitikat, kuid kui teie seda ei tehta, siis võib see olla suur probleem tõlgendamisel, mida tegelikud kulud ümberehitus on vastupidine teie asenduskulude kattele.
Kiire fakt: kahel kolmest Ameerika kodust on alarügatus
Kas saate hoone asenduskulusid, kui teie hoone on kindlustatud?
Kindlustuspoliisid sisaldavad sätteid selle kohta, millal ja kuidas struktuurile või hoonele tehakse asendushind. Paljudel poliitikatel võib olla ka garanteeritud asendusmaksu klausel. See klausel lubab mõnda roomavat ruumi kogu kodu kindlustatud väärtuse ümber, kui pärast kahjumit leitakse, et see oli veidi tühi. Teie sissekirjutatava ruumi suurus põhineb teie konkreetsel poliitikavormingul ja teie valitud poliisivormi vormil.
Näiteks võib mõnes poliisis öelda, et teil on endiselt õigus asendusmaksumusele, kui olete kindlustatud vähemalt 80 protsendini tegelikust rekonstrueerimiskulust. Kindlustusseltsidel võivad olla erinevad kriteeriumid, seega tuleb kindlasti kontrollida, kas teil on asenduskulu klausel, garanteeritud asendamisklausel ja asjad, mis töötavad, kui olete kindlustuskahjude ajal kindlustatud.
Kas kindlustusselts maksab kunagi oma kindlustuspoliisi täieliku limiidi ilma suurte objektide loendita?
Kui katastroofi korral on olukord, kus kodus ja selle sisust on täielik kahju, näiteks suurte katastroofide või tulekahjude korral, võivad mõned kindlustusseltsid lihtsalt maksta koduväljale ja sisule piiratud koguväärtuse, kui olukord on mõistlik neid. Seda ei ole kunagi garanteeritud ja see on kindlustusandja äranägemisel, on neil alati õigus nõuda kahju kajastamist. Kuid suurte nõuete ja kogukahjumite korral, kui kindlustuspoliisi piirangud on mõttekas, võib kindlustusfirma jõuda kokkuleppele, muutes teid iga üksiku kirje, mis vastab teie poliisipiirangutele.
Küsige oma kindlustusseltsilt, kuidas teie kindlustusselts üldiselt kaotab kogu kahju, et saada mõte, kuidas asjad töötavad. Parim asi, mida teha, on alati valmis, kopeerida suuremaid ostetavaid kaupu, mida ladustatakse pilves, või hoiustamiskohta tööruumidest välja, ning korrapäraselt dokumenteerige oma kodus fotod, mida võite viidata kogukahjumitele.
Kas peate asendama oma kodu või asju, et saada asendatud kulu väärtus?
Jah, asenduskulude sõnastuse üheks aspektiks, nagu eespool arutletud, on see, et peate asendada asendushüvitiste saamiseks, kui seda ei tehta, siis võite asuda tegelikele rahalistele väärtustele. Siiski on teatud eripoliitikates erandeid, need on asendusväärtuse või sularaha väljavalimise võimalused.
Vahetusväärtuse ja sularaha kaotamise arveldused vs asendamiskulud
On olemas mõningaid kõrgekvaliteedilisi eeskirju, tavaliselt kõrgema hinnaga kodude jaoks, mis võivad teile pakkuda täielikku asendusväärtust, ilma et peaks asendama. Sellised poliitikavaldkonnad on üldiselt kallimad kui tavalised kindlustuslepingud, sest nad võtavad arvesse suuremaid katteid ja suuremat paindlikkust nõude ajal. Võite küsida oma kindlustusseltsi esindajalt, kas teil on õigus mõnele sellisele poliitikavaldkonnale, väga sageli see, et see põhineb kõrgematel koduväärtustel või kinnisvara- või üürnikeelutel, mille sisude piirmäärade nõuded ja muud kriteeriumid on kõrgemad. See on kindlasti hea võimalus uurida, sest nõude puhul võib sularaha arveldamise võimalus täieliku asendusväärtusega katastroofi tagajärjel asju palju lihtsamaks muuta ja vältida asju, mis vajavad asjade vahetamist, et saada nende täielik väärtus.
See on väga erinev asendusmaksust, mille puhul, kui te ei soovi objekti asendada või oma kodutust taastada, võidakse teile pakkuda ainult amortiseerunud ACV arveldusvõimalust.