Mitte kõik 529 plaani on loodud võrdseks
529 plaan on teatud tüüpi maksusoodustustega investeerimiskonto, mida peetakse laialdaselt üheks parimaks kolleegiumi säästmise viisiks. Need plaanid pakuvad kindlaid föderaalse ja riigi maksusoodustusi ja kasvupotentsiaali aja jooksul, tingimusel et raha kasutatakse kvalifitseeritud hariduskuludeks.
Kuid mitte kõik 529 plaani on loodud võrdseks ja kuigi iga riik pakub oma 529 plaani, ei vali teie riigi pakkumine alati teie parimat panust.
Mõned investorid ei pruugi küll teada, et saate valida mis tahes muu riigi plaani või valida konsultandi läbiviimise asemel.
Kuid kümneid valikuid ja keerulisi maksu- ja lõivusüsteeme silmas pidades ei ole kava alati lihtne valida. Selleks, et aidata oma otsust suunata, on siin plaani 529 valimisel siin vaadeldavad võtmetegurid 8.
1. Ettemakstud või kolledži kokkuhoid investeerimiskavad
Kui me viime 529 plaanile, on tegelikult kaks erinevat versiooni, 529 säästukava ja 529 ettemakstud õppekavad. Asjaolu, et mõlemad kutsutakse 529-le, võivad põhjustada segadust vanemate suhtes, kes kaaluvad oma valikuid.
Selles artiklis keskendume 529 säästuplaanile, kuid seda on teadlik 529 ettemakstud õppetööplaanist, kuigi need on langenud populaarsust.
Ettemakstud õppekavad võimaldavad sul lüüa kolledži õppemaksude praegustest kuludest riigi-, avalik-õiguslikes kolledžites ja ülikoolides. Arvestades üha kasvavat õppemaksu, võib see olla ahvatlev võimalus, kuid on puudusi.
Esimene on see, et kui teie laps saab võimaluse osaleda riigivälisest või eraõiguslikust ülikoolist, siis tõenäoliselt ei näe teie plaanifondi täielikku väärtust. Veel üks puudus on see, et ettemakstud plaanid kehtivad ainult õppemaksudele ja tasudele, mitte muudele kuludele nagu raamatud, ruum ja laud, või tehnoloogia seadmed.
Samuti võivad neil puududa kasvupotentsiaal ja säästuplaanide väärtus.
Kolleegiumi säästukava investeerimiskavad aga kasvavad populaarsuse poolest paindlikkusplaani vahendite abil paljudes kvalifitseeritud hariduskuludes ja fondid ei piirdu teie koduriigiga ja pakuvad maksusoodustusi ja kasvu potentsiaalsed ettemakstud plaanid sageli ei sobi kokku.
2. riigisiseselt või riigiväliselt?
Üks suur ebaõige ettekujutus paljudel vanematel on see, et nad peavad kandideerima oma riigi 529 plaanis. Ühe uuringu kohaselt otsustas plaan oma koduriigis valida 809 protsenti 529 investorist. Kuigi mõned riigid pakuvad maksusoodustusi ja muid eeliseid, ei tee mitte kõik, ja paljudel on kõrged tasud, mis võivad kasu tühistada.
Sa ei ole piiratud teie riigi 529 plaaniga, kuid paljud riigid pakuvad mõnda erinevat võimalust ja teil on vabadus osaleda teise riigi plaanis või valida nõustaja poolt müüdud plaan.
3. Maksud
Kuigi mõned riigid pakuvad 529-st plaani sissemaksetele mahaarvamisi, antakse teistele ainult oma 529 plaanile tehtud sissemakseid või mahaarvamist.
Soovite uurida oma riigi erieeskirju, et näha, kas riigisiseste 529 plaanide puhul on olemas eriline maksukäsitlus ja kas eelised kaaluvad üles kõik puudused, nagu näiteks suured tasud või fondi puudumine.
4. Tasud
Kui soovite oma investeeringutasuvust maksimeerida, on oluline võrrelda planeeritavate plaanide kulusid. On mitmeid erinevaid teenustasusid, mille suhtes võidakse kohaldada kavasid, mis võiksid ületada mis tahes maksusäästusid.
Mõned tasud otsida on järgmised:
- Konto hooldustasu: Mõned plaanid tasuvad need tasud, kui kontole jääb alla teatud künnise, kui investor jääb riigist välja. Kuid palju plaane ei võta seda tasu.
- Registreerumise või taotluse tasud: paljud plaanid ei võta neid, kuigi mõned teevad seda.
- Juhtimiskulud: mõnel plaanil nõutakse aktiivselt hallatavate kontode jaoks erinevaid tasulisi või protsentuaalseid tasusid või põhineb teatud indeksifondide investeeringutel.
- Konto aastatasud: Mõned plaanid võtavad tasu eest kindla tasu, teised maksed põhinevad kontojäägil. Teatud riigid pakuvad tasu loobumist või madalamat tasu elanikele või üldse mingit kontolt.
- Fondipõhised tasud: Sõltuvalt portfellist, milles investeerib 529-kava (nt Vanguard või Advantage), võib olla protsentuaalne tasu.
Sageli võivad need tasud riigiti erineda või isegi sama plaani investeerimisvõimaluste vahel. Näiteks Delaware'i kolledži investeerimisplaani madalaima kuluga investeeringute võimalus oli 2017. aastal igal aastal 135 dollarit, samal ajal kui kõrgeim oli 1 459 dollarit.
Kui teatud sätted on täidetud, võivad tasud olla suuremad või madalamad, näiteks investeeringud riikidesse, automaatsete sissemaksete sisselülitamine, suure bilansikonto säilitamine või elektroonilise dokumendi edastamise valimine.
5. Kasutatavus
Kuigi umbes 529 plaani on lihtne kasutada, on kaasaegsed veebisaidid, teised ei vaja funktsionaalsust või vajavad ülesandeid täita suuri dokumente.
Osana oma uurimistööst leiate veebisaidid, mis on seotud teie kavandatavate kavadega. Kui lihtne on saidi navigeerimine, teabe leidmine, registreerimine, käimasolevate või ühekordsete sisseseadete seadistamine, ülemineku alustamine ja muude põhifunktsioonide täitmine?
529 plaani lubavad kõik kaasa aidata, kuid seda pole alati lihtne teha. Kui vanavanemad või teised sõbrad ja sugulased tahaksid säästa, oleks kasulik seda kontrollida. Paljud plaanid vajavad ikkagi kontode numbrite jagamist, posti kontrollimist ja paberimajandust.
Nendel päevadel 529 plaanid, mis on saadaval selliste vahendite abil nagu CollegeBacker ja Upromise, rõhutavad kasutatavust nii investorile kui ka perele ja sõpradele, kes sooviksid aidata.
Kui on keeruline või segane, et leida oma teed, panustada oma plaanile või kaasata sõpru ja pereliikmeid, võiksite olla paremini plaaniga, mis pakub lihtsamat kogemust.
6. Nõustaja või otseostatud plaanid
529 plaani valimisel on teil võimalus minna läbi vahendaja või plaani valides ja ise investeerides. Mõlemad võimalused on kasulikud ja puudulikud.
Üldiselt, kui otsite kõige odavamaid võimalusi, on otsene plaan teie parim valik. Nõustaja poolt müüdud 529 plaanil on tavaliselt suuremad aastased kulud, kaasa arvatud sissemaksetega seotud komisjonitasud.
Kuid kui te ei soovi aega ja vaeva panna, et uurida kavasid ja õppida oma riigi reegleid või kui soovite investeeringuid hallata professionaaliks, siis võib teie jaoks olla nõustaja poolt müüdud kava.
7. Rahaline abi
Mõned 529 plaanid annavad teatud rahalise abi sätted, kui on täidetud teatavad nõuded, nagu koolis viibimine selles riigis ja teatud aja jooksul investeerimine.
Näiteks pakub New Jersey spetsiaalset stipendiumi 500 kuni 1500 dollarini nende jaoks, kes investeerivad vähemalt 4 aastat NJBEST 529 plaanis ja osalevad New Jersey kolledžis.
Kui teie riik pakub rahalise abi stiimuleid riigisiseste plaanide valimisel, soovite ikkagi kaaluda, kas tasud ja maksusoodustused muudavad selle kasu.
8. Investeerimisstrateegia
Teie riskitaluvus, eelarve, lapse vanus, investeerimisvõimalused, teie arvukate laste arv ja üldine investeerimisstrateegia võivad kõik teie valitud plaani osa mängida. Võib-olla soovite aktiivselt või passiivselt hallatavat kontot või soovite käest paremini käituda. Või võite soovida madalaima võimaliku riski või kõrgeima potentsiaalse kasvu.
Mõnedel plaanidel on alustamiseks väga väikesed sissemaksed, teised võivad nõuda suurt alginvesteeringut. Samuti lubavad erinevad riigid maksimaalset panust, nii et kui te eeldate, et teie laps õpib kõrgkooli või kavatsete plaani saaja muuta ja kasutada jäänud vahendeid teise lapse jaoks, võite seda arvesse võtta. Mõni riik vastab isegi madala sissetulekuga elanike sissemaksed.
Samuti on teie lapse vanus mängiv tegur - kui nad lähenevad kolledžile, võite valida teise plaani, kui teie laps on kolleegiumi lähedal, kui kavatsete investeerida üle 16-18 aasta.
Vanusel põhineva vara jaotamise pakkumised on populaarne valik, sest need kohandavad teie varude ja võlakomplektide seost lähtuvalt sellest, millal teie laps hakkab kolledžit, kuid mitte kõiki riiklikke plaane ei paku seda strateegiat.
Need on vaid mõned erinevad tegurid, mida võite planeerides võrrelda.
Lõppmõtted
Kui teie pea pöörleb kõigi nende teguritega, siis ei pea muretsema. IRS võimaldab igal aastal 529 kontot ühe maksuvaba ülekandega, nii et te ei ole valitud plaaniga abielus.
Kui uurite oma võimalusi, vaadake läbi Morningstari iga-aastane nimekiri parimatest 529 plaanidest või paljudest võrdluskaartidest, kalkulaatoritest ja ressurssidest CollegeBacker.com-is. Pidage meeles, et olenemata sellest, millist plaani valite, olete tõenäoliselt 529-s paremini salvestatud kui maksustatavas kontol. Oluline on valida üks (nii varakult kui võimalik) ja hakata järjekindlalt kokku hoidma.