01 Ülevaade Retirement IRA-st Collegei säästukontodest
Ülevaade:
IRA-i, eriti Roth IRA, kasutamine on kolleegiumi säästukonto alternatiivse tüübina palju. Selle idee aluseks on see, et IRA-d võimaldavad teil vältida 10% varase taganemise trahvi, kui seda kasutatakse kvalifitseeritud kolledži kulude jaoks.
Selle karistuse vältimine on sageli segamini tulumaksu vältimisega. Need tühistamised ei välista varem tasumata rahaliste vahendite tavalist tulumaksu, sõltumata sellest, kas võtate need Traditionalist või Roth IRA-st välja.
Rothi või traditsioonilise IRA kasutamine on arenenud finantsplaneerimisstrateegia, mis nõuab arvukaid küsitavaid eeldusi ja seda üldiselt ei soovitata. Selle tehnika eelised on võrreldavad panga 529 säästukonto või Coverdell ESA kasutamise eelistega.
Ideaalne investor:
Rothi või traditsioonilise IRA kolledži investeeringuid tuleks hinnata, kui on olemas järgmised tingimused:
- Vanem on maksustamisreeglite arusaamisel ja teadmisest keerukam.
- Vanaduspensioni eesmärke on juba piisavalt täidetud muude kavade kaudu.
- Vanemad või laps võivad osaleda IRA-l.
- Nad ei saa rahalist abi, kui nad näitavad mis tahes kolledži säästmist.
- Nad on juba välja maksnud muid kolleegiumi säästupakkumisi või ei ole oma sissetuleku alusel abikõlblikud.
- Nad ei pea tõenäoliselt rohkem kui esialgset investeeringut tagasi võtma.
- Nad tahavad säilitada lõpliku kontrolli kasutamata varade üle.
02 Kolleegi IRA-i eelised ja puudused
Võimalikud eelised:
Võimalik, et suurimaks võimalikuks eeliseks IRA kasutamisel on see, et pensioniplaani varad ei sisaldu enamikus rahalise abi arvutustes. Kui Coverdelli ESA-s või jaotises 529 kontol on salvestatud identne summa, arvestatakse seda igal aastal 5,64% ulatuses rahalise abi saamiseks.Teine eelis on see, et kasutamata vahendid, kui neid hoitakse IRA-s kuni tavapärase pensionieani (vähemalt 59 1/2), ei kohaldata 10% -lise taganemise trahvi suhtes. Rothi IRA puhul ei maksustata neid ka tulumaksuga.
See on vastupidine 10% -lisele karistusele (pluss tulumaks), mida võetakse kasutamata osa 529 või Coverdelli ESA-i vahendite puhul, kui need tühistatakse.
Võimalikud puudused:
Selle strateegia jaoks on palju puudusi. Võibolla on suurim IRA kasutamise kadu teie aastapensioni kokkuhoidmiseks. Kolleegiumi kulude kokkuhoidmiseks saate pensionile jäämise IRA-le võimaluse seda kasutada oma tuleviku säästmiseks. Kuna pensionile jäämine on palju kulukam kui kolledži haridus, on see peamine kaalutlus.Teine puudus on kaotatud rahaliste vahendite maksustamine. Traditsioonilises (maha arvatavas) IRA-s on kogu väljavõetud summa föderaalse ja riigi tulumaks. Roth IRA-s maksustatakse mis tahes rahalisi vahendeid, mis on teie algsetelt sissemaksetest kõrvale jäetud, maksustatud föderaal- ja riigi tasandil.
Kui seda võrreldakse artikli 529 kohaste plaanide ja Coverdelli ESA-de jaoks lubatud maksuvabade väljavõttega, võib see kujutada endast märkimisväärset raha raiskamist.
Näiteks võib 20 000-dollarine maksusoodustus kvalifitseeritud kulude katmiseks mõlemat tüüpi IRA-le kergesti maksta 5 000 dollarit (eeldades 25% föderaalse ja 5% riigi maksumäära). Sama taganemine punktist 529 või Coverdell ESA kontolt oleks maksuvaba.
03 Inglise kolledži investeerimisvalikud ja maksudetoetused
Investeerimisvalikud:
IRA-le lubatud investeeringute hulka kuulub üksikute aktsiate, võlakirjade, CD-de ja investeerimisfondide täielik menüü. Lisaks saab IRA-s osta aastaid, kuid üldiselt tuleks seda vältida.Maksusoodustused:
Igat liiki IRA suur eelis on maksude edasilükkamine. Teisisõnu, te ei pea maksma igal aastal intressi, sissetulekut ja investeeringute kasvu. See aitab ülekaalus teie kasvumäära isegi siis, kui peate maksu maksma hiljem, nagu see on traditsioonilise IRA puhul.Siiski on see hüvitis osaliselt kaotatud, kui hariduskulud võetakse raha tagasi. Kuigi IRS loobub 10% -lise karistuse eest ennetähtaegse taganemise eest, olete endiselt kohustatud maksma tulumaksu, mida pole kunagi mujal maksustatud. See tähendaks teie mahaarvatavast IRA-st eemaldatud raha ja Roth IRA mis tahes kasu tabaks tulumaksuga.
04 IRA kolledži abikõlblikud kulud ja mõju finantsabile
Abikõlblikud kulud:
- Õppimine kõrgkoolides või kõrgemal (kuid mitte ruumi ja lauda)
- Raamatud, varustus ja tasud (kui kool seda nõuab)
Mõju föderaalsele finantsabi abikõlblikkusele:
Vanaduskontodel, näiteks traditsioonilisel või Roth IRA-l hoitavatel rahakahvlastel ei pea olema föderaalse FAFSA vormis teatatud. Seega ei kahjusta see finantsabi abikõlblikkust.05 IRA kolleegiumi panuse ja abikõlblikkuse reeglid
Abikõlblikkus:
Väljamaksed, mis väldivad 10% ennetähtaegset taganemist, peavad olema kontopidaja, tema abikaasa, laste või lastelaste harimisele.Panustamise reeglid:
IRA-de jaoks on olemas keerulised sisseseadmisreeglid, mida mõjutab IRA tüüp, sissemaksja vanus ja sissetulek ning kas tööandja või tema abikaasa pakutakse pensionilejäämise kava või mitte.Maksimaalne panus IRA-sse on 5000 USA dollarit inimese kohta, millele lisandub 1000 dollarit konto omanikele vanuses üle 50 aasta.