Kuidas valida oma kolledži fondist õige konto
Küsimus nr 1: mida te eelistate - ohutu, kuid madalam tulumäär või midagi, mis võib kiiremini kasvada, kuid mis võib sisaldada ka võimalikke kahjusid?
Kui ohutus on teie peamiseks probleemiks, saate teada, kas teie riik pakub ettemakset õppeplaani 529. Need plaanid võimaldavad teil osta õppemaksu tänastes dollarites ja need annavad väljaandjariigi, et anda teile samaväärne summa õppemaksu mingil hetkel tulevikus. On ebatõenäoline, et need plaanid ületavad aktsiaturgu, kuid võite leida mugavust, kui teate, et teie raha on ohutu.
Kui otsite kõrgemat tulumäära, peate otsustama, kas teie riik pakub investeeringukulude katteplaani 529. Need plaanid annavad teile võimalused mainekaid investeerimisühinguid. Kui turg tõuseb, suureneb teie investeering vastavalt, kuid see võib ka langeda, kui turg kannatab languse all.
Seeria EE ja I seeria võlakirjad on ajalooliselt teeninud 3-6%, mis jätab need maha ettemakstud õppetööplaani 529-st .
Üksikute võlakirjade ostmine UGMA / UTMA kontol võib sulle kaasa aidata ettemakstud õppematerjali tagasimaksmisele, kuid maksustatakse mis tahes teenitud intressid teatud summa võrra. Võlakirjavaheliste investeerimisfondide kasutamine mõnes muus säästuplaanis võib pakkuda võrdset ajaloolist tootluse taset, kuid sellel on samuti volatiilsus ja võimalik kahjum.
Kuna enamuse riikide plaanid hõlmavad peamiselt avalikke kolledžeid ja ülikoole, võiksite kaaluda sõltumatu jao 529 plaani, kui arvate, et teie laps osaleb erakoolis.
Küsimus nr 2: kus sa elad?
Paljud riigid pakuvad märkimisväärseid rahalisi stiimuleid oma riigisisese jaotise 529 säästuplaani kasutamiseks. Arvestades, et mõned riigid sisustavad oma plaani sisuliselt raha tagasi taskusse, tundub olevat rumal mitte seda ära kasutada. Teil võib olla õigus riigimaksu tulumaksu mahaarvamisele või krediidi saamiseks, või kui teie riik on teie elukohariik, võib see teie plaanile sissemakseid tegelikult vastab teatud piiridele.
Kuna paljud riigid pakuvad oma säästukavades vähemalt ühte või kahte head pikaajalist aktsiaturu võimalust, on tõenäoliselt mõistlik võtta tasuta raha. Isegi kui teil pole oma lemmikveebifondi juurde pääsu, suurendab see esialgne tõus aja jooksul teie tootlust.
Küsimus 3: Kas saate säästa rohkem kui 2000 dollarit lapse kohta aastas?
Kui saate säästa rohkem kui 2000 dollarit aastas, võib teie parim valik olla paragrahv 529 säästuplaan. Ainuüksi 529. peatüki hoiuste plaanide sissemaksed on igale lapsele "eluaegsed" kogusummad. Kui eluaja maksimumid ulatuvad madala 100 000 dollarist kuni üle 300 000 dollarini, saavad enamused vanemad oma südamete sisust osa võtta.
Veelgi paremaks, need summad kasvavad maksude edasilükkamiseks ja võivad olla potentsiaalselt tühistatud maksuvaba. Lõppkokkuvõttes võimaldavad paragrahvi 529 kontod varasid jääda vanemate või doonorite kontrolli alla igaveseks. Neil on isegi lubatud isiklikuks tarbeks vara tagasi võtta.
Kui te ei saa säästa 2000 dollarit aastas, siis võib ka Coverdell ESA olla teile kasulik. Coverdelli ESA pakub vabadust oma investeeringute valimisel, samuti palju lahkemaid standardeid selle kohta, kuidas raha kulutatakse (sh koolitus K-12 palgaastmetele). Coverdelli juhtum muutub veelgi tugevamaks, kui teil on mitu last. See tuleneb asjaolust, et võite kasutamata vahendeid üle kanda teisele Coverdelli kontole või kasutada uusi vahendeid teistele pereliikmetele, sealhulgas lapselapstele.
Küsimus nr 4: Mis on UGMA-de, UTMA-de, Roth IRA-de ja usalduste üle?
Kuigi need sõidukid pakuvad unikaalseid planeerimisvõimalusi, ei teeni nad enamikku peresid, vaid ka jaotisi 529 või Coverdelli ESA- sid . UGMA ja UTMA vabadusekaotuskontod moodustavad peaaegu neli korda suurema osa finantsabist ja nõuavad vara üleandmist lapsele hiljemalt kahekümne üheksanda eluaastani. Coverdelli ESA või jaotise 529 konto pakub praktiliselt samu maksusoodustusi kui Roth IRA, ilma et oleksite kulutanud väärtuslikku võimalust säästa teie pensionile jäämist. Trusted võivad tunduda muljetavaldavad, kuid nende loomine ja käitamine on väga kulukad. Ärge kaaluge seda, kui te ei soovi ületada maksimaalset lubatud osa 529 Planeeringu piirmäära.