Ülevaade ja föderaalse hoiukindlustuse korporatsiooni ajalugu
Hoiuste kindlustamine
Kui panustad raha pangaga, arvate tõenäoliselt, et raha on turvaline. Keegi võib seda varastada, seda ei hävita, kui teie maja põleb, ja pankadel on turvasüsteemid ja varukoopiad, mida ükski isik ei suuda ise korraldada.
Kuid pangad investeerivad hoiuseid, et teenida tulu , mis selgitab, kuidas teie pank maksab intressi hoiusedelt, hoiusertifikaatidelt (CD-delt) ja muudelt toodetest. Need investeeringud hõlmavad laene teistele klientidele ja muid keerukamaid investeeringuid.
Pangad investeerivad tavaliselt konservatiivselt, kuid mis tahes investeering võib kaotada raha. Kui panga investeeringud kaotavad liiga palju, ei pruugi krediidiasutus suuda rahuldada klientide vajadusi, kes soovivad kasutada panka hoitavat raha. Kui see juhtub, ei õnnestu pank .
Kuidas FDIC aitab: FDIC kindlustus võimaldab teil oma raha pärast pankroti kadumist. Kui kindlustatud pank ebaõnnestub või kaob raha, FDIC astub sisse ja maksab kõik vajalikud vahendid. Siiski on oluline kontrollida, kas teie vahendid on kindlustatud pangas ja et teie hoiused on madalamad FDIC piirmääradest. FDIC katab tavaliselt kuni 250 000 dollarit kontoomaniku kohta ühe asutuse kohta. Kuid sõltuvalt sellest, kuidas teie kontod on pealkirjaga, võib ühel institutsioonil olla võimalik saada rohkem kui 250 000 dollarit.
Mõnede ühiste kontode ja vanaduspõhiste kontode puhul võib potentsiaalselt olla rohkem katvust.
FDIC-kindlustuse eesmärk on edendada usaldust pangandussüsteemi vastu. Kui teie hoiused on FDICi kindlustatud, toetab USA valitsus teie lubadust tervikuna tuua.
Lisateabe saamiseks vaadake, kuidas FDIC kindlustus töötab .
On oluline, et sa mõistaksid, mida FDIC-kindlustus hõlmab (ja mitte). Pange tähele, et FDIC kindlustus kehtib ainult pangakontodele, kuid krediidiühistutele on sarnane valitsuse poolt tagatud kaitse vorm: NCUSIFi kindlustus .
FDIC kindlustus kaitseb ainult "hoiuste tooteid", sealhulgas:
- Kontrolli- ja hoiukontod
- Tähtajalised hoiused, nagu CD-d
- Kaetud pankade emiteeritud ametlikud maksed (näiteks kassakontod, maksekorraldused)
- Rahaturu kontod
FDIC kindlustus ei hõlma:
- Väärtpaberid nagu aktsiad ja võlakirjad
- Investeerimisfondid, sealhulgas rahaturu investeerimisfondid
- Elukindlustustooted, sealhulgas annuiteedid
- Turvakontide sisu
Eespool toodud loetelu pole ammendav - kontrollige FDIC-iga, et mõista, mida (ja mitte) kaetakse.
Kuidas FDIC-fondide hoiuste kindlustamine
Kui pank ebaõnnestub ja FDIC maksab selle panga kontoomanikele, kust see raha pärineb?
FDIC-l on kindlustusfond, mis on suur rahaühik, mida saab kasutada pankade kahjumi katmiseks. Kogu see raha on pärit kindlustatud pankadelt ja fondi teenitud tuludest. Maksumaksja dollareid ei lähe fondi sisse, kuigi FDIC võib halvimal juhul stsenaariumist potentsiaalselt tagasi maksumaksja toetusele.
Rahaliste vahendite eraldamiseks maksavad FDIC-kindlustatud pangad fondi "lisatasud".
Paljude panustega, kes maksavad kindlustusmakseid, jagatakse panga tõrgete maksumust ja jagatakse aja jooksul. Selline olukord võib tekitada moraalset ohtu (ahvatlevate pankade riskide võtmine, teades, et teised pangad koristavad segadust), seega peavad reguleeritud pangad vastama teatavatele kriteeriumidele FDIC-kindlustusega.
Kuigi kindlustusfond on ise rahastatud, loetakse FDIC-kindlustus tavaliselt "valitsuse garanteeritud". Eelduseks on see, et USA rahandusministeerium astub samme, kui FDICi kindlustusfondist raha kaotatakse.
Teised tegevused
FDIC jälgib lisaks pangahoiuste kindlustamisele ka paljusid (kuid mitte kõiki) panku ja finantseerimisasutusi. Selle järelevalve eesmärk on edendada turvalist panganduskeskkonda, kus pankade ebaõnnestumised on vähem tõenäolised.
Pankade ebaõnnestumised: kui pangad ebaõnnestuvad, kaasatakse FDIC.
Agentuur koordineerib puhastamist, leides teise panka, et võtta üle ebaõnnestunud asutuse hoiused ja laenud. Enamike klientide puhul on pankrotihäired suhteliselt ebajärjekindlad - peamiselt FDIC-i tõttu. Kliendid saavad tavaliselt oma raha olemasolul loota ja nad kasutavad sageli samu kontrollimisi ja maksekaarte.
Tarbijakaitse: FDIC tegeleb ka tarbijakaitsega, seega jälgib agentuur panku, et nad järgiksid tarbijasõbralikke seadusi. Üldiselt soovib FDIC, et tarbijad tunneksid end pangandussüsteemi suhtes kindel. Selle saavutamiseks pakub FDIC tarbija haridust, reageerib kaebustele ja uurib pankasid, et tagada nende föderaalseaduste järgimine.
FDIC lühikirjeldus
FDIC loodi tuhandete pankade ebaõnnestumiste tulemusena 1920. ja 1930. aastatel. Nendel sündmustel kaotasid pangakliendid hämmastavaid rahasummasid. Kui te ei saanud oma raha välja enne, kui pank läks alla, siis jäid õnne. Aeg-ajalt üritasid üksikud riigid hoiuseid kindlustada, kuid ükski neist programmidest ei püsinud.
Kogu kaos ja hirm pankade ebaõnnestumiste jätkudes lõi 1933. aasta pangandusseadus FDIC-i kui ajutist meedet korralduse taastamiseks. Seaduse allkirjastas president Franklin D. Roosevelt. Panga ebaõnnestumised ja pankade käitumine langes kiiresti, viidates sellele, et FDIC kindlustus aitas tugevdada usaldust pangandussüsteemi vastu. FDIC-i rahastas esialgu USA riigikassa 289 miljoni dollariga ja see rahastamine tagastati riigikassale 1948. aastal.
1935. aasta pangandusseadus tegi FDIC-le püsiva esinduse ja täpsustas, kuidas organisatsioon töötab. Näiteks tulid kindlustusfondid pankad USA riigikassa asemel. Alates sellest ajast on FDIC märkinud, et "ükski hoiustaja ei ole ebaõnnestumise tagajärjel kaotanud üht protsenti kindlustatud vahenditest."