Enne kui töötate agressiivselt mõlemat tüüpi võlgnevuse eest, veenduge, et olete kõigi oma kontode maksetega kursis. See ei aita teil täielikult ignoreerida makseid ühe võla, et saaksite teisele tasuda. See ei kahjusta mitte ainult teie krediidiskoori , vaid raskendab ka teie kontot järele jõudmiseks ja tasumiseks.
Esiteks kaalutlege, kas maksta üliõpilaslaene või krediitkaarti, võime võlgnevus üksteise vastu mõnes olulises tagasimaksekategoorias. Iga kategooria kaotaja saab punkti. Lõpupoole kõige rohkem punkte võlg on see, mille eest peaksite kõigepealt maksma. Need on tagasimakset arvestavad tegurid:
- Maksmata jätmise tagajärjed
- Võla kustutamine
- Tagasimakse paindlikkus
- Möödas tasumata saldode järelejõudmine
- Võla pikaajaline maksumus
- Kokku saldod
- Lihtsalt laenata isegi võlgadega
Maksete mittemaksmise tagajärjed
Nii õppelaenud kui ka krediitkaardid on teatud tüüpi tagatiseta võlg .
See tähendab, et võlgadega ei kaasne tagatist nagu hüpoteegi või auto laen. Kui sa oma maksetega maha jääksid, ei saa võlausaldaja ega laenuandja automaatselt võlgade rahuldamiseks oma vara tagasi võtta. Erandiks on föderaalsed õppelaenud. Mõnel juhul võidakse teie föderaalseid maksutagastusi rahuldada, et rahuldada föderaalseid õppelaene.
Mitterahaline makse mõlemat tüüpi võlg mõjutab teie krediidiskoori. Pärast mitut möödunud maksete möödumist võib võlausaldaja või laenuandja palgata võlgade sissenõudmiseks kolmanda osapoole võlgade koguja. Te saate kohtusse kaebama hilinenud võlgade ja kohtuasi võib põhjustada teie vastu otsuse. Kohtuotsusega võib kohus anda palgakohustuse või pangatasu. See kogumistee võib juhtuda krediitkaartidega, milleks on möödunud makse, või õppelaenu makseid.
Kohtuotsus : Võimalus võtta maksutagastusi muudab üliõpilaslaenude maksmatajätmise veidi halvemaks. Üliõpilaste laenud saavad selle vooru punkti.
Skoor : üliõpilaslaenud: 1, krediitkaardid: 0
Võlgu tühistamise võime
Üheks suurimaks erinevuseks üliõpilaslaenude ja krediitkaartide vahel on suhteliselt lihtne võlgade tasumine pankroti korral . Pankroti võib tasuda õppelaenu võlg, kuid tõendamiskohustus on karmim. Peate tõestama, et võlgnevuse maksmine paneks teie elama minimaalsest elatustasemest madalama elatustasemega, et te ei saa teha makseid märkimisväärse osa tagasimaksetähtaja kohta ja et olete juba (ebaõnnestunud) proovinud töötada välja oma laenuandjaga makseplaani. Tõendite tase pole tavaliselt vajalik krediitkaardivõla lõpetamiseks pankroti korral.
Mõned õppelaenud võivad saada andestuse programmid , mis tühistavad mõne või kogu võla. Selline võlgade kustutamine ei ole krediitkaartidega saadaval. Mõnel juhul võivad krediitkaardiettevõtjad tühistada osa tasumata saldo osana arvelduskokkuleppest, mille kohta olete läbirääkimisi pidanud. Kuid sellised kokkuleppelised kokkulepped ei ole levinud, on teie krediidi jaoks halb ja seda tehakse tavaliselt vaid tähtajaks tasumata krediitkaardikontode abil. Kui teie konto on heas seisukorras, ei võta krediitkaardi väljaandja kasutusele kokkulepet.
Kohtuotsus : üliõpilaslaenud saab andestada ja lõpetada pankrotti (teatud olukordades). Krediitkaardid kaotavad selle kategooria, kuna ainsad võlgade tühistamise võimalused - pankroti- ja võlgade sissenõudmine - mõlemad on teie krediidiskoori jaoks kahjulikud. on mõlemad kahjulikud teie krediidiskoorile.
Skoor : üliõpilaslaenud: 1, krediitkaardid: 1
Tagasimaksmise paindlikkus
Õppelaenu tagasimakse võimalused on palju paindlikumad kui krediitkaartide jaoks kättesaadavad. Laenuandjatel on sageli mitu tagasimakseplaani, mille saate valida oma maksevõime alusel. Näiteks pakuvad enamik laenuandjaid sissetulekut põhinevat tagasimaksete kava, mis võib kõikuda vastavalt teie sissetulekule ja kuludele. Tähtaja pikendamine ja edasilükkamine on ka võimalused, mida teie laenuandja võib laiendada teile, kui te ei saa oma makseid teha või kui te uuesti kooli registreerite.
Krediitkaartidel on madala minimaalse makse , mida peate iga kuu oma krediitkaardi heas seisukorras hoidma. Võimalikult rohkem kui minimaalne tasu maksta varem.
Kui te ei saa oma minimaalset krediitkaardimakse tasuda, pole teil väga palju võimalusi. Mõned krediitkaardiettevõtjad pakuvad raskuste programme, mis vähendavad teie intressimäära ja igakuist makset. Kahjuks on need programmid sageli saadaval ainult siis, kui olete oma maksetega juba maha jäänud. Krediitkaardimaksete haldamise teine võimalus on tarbijakrediidi nõustamine. Kuid võite oma krediitkaardid suudelda hüvastijätmiseks (vähemalt ajutiselt), kui sisestate krediidikonsultatsiooniagentuuri võlgade haldamise plaani.
Kohtuotsus : üliõpilaslaenudel on rohkem tagasimakse võimalusi, mida saate valida sõltuvalt teie rahalisest seisundist. Kuna krediitkaartidel on vähem paindlikke tagasimakseid, peate need kõigepealt maksma.
Skoor : üliõpilaslaenud: 1, krediitkaardid: 2
Varem tasumata saldodega haaramine
Teil on rohkem võimalusi üliõpilaslaenu maksete tasumiseks. Teie laenuandja võib teie tagasiulatuvalt kohaldada kannatlikkust oma kontole ja sisuliselt tühistada kogu varem vastamata makse. Laenuandja võib samuti suuta tagasimakse summa oma laenule lisada ja teie igakuised maksed ümber arvutada. Kuigi see võib tähendada kõrgemaid igakuiseid makseid, on see sulle haaratud.
Kui olete oma krediitkaardimaksetega maha jäänud, peate tavaliselt tasuma kogu täieliku tasumata jäänud summa, et viia oma konto uuesti uuesti. Samuti, kui teie krediitkaardikonto on tasutud , ei ole selle võimalust taaskasutada ja jätkata maksetega. Mis laenupakkumine on vaikimisi, võib teie laenuandja lubada teie laenu rehabiliteerida, et see uuesti sisestada.
Kohtuotsus : kuna krediitkaartide saldode tasumiseks ja krediitkaardiettevõtete karmistamine on vähem leebe, tuleks kõigepealt need saldod lahti saada.
Skoor : üliõpilaslaenud: 1, krediitkaardid: 3
Millised võlgnevad kulud rohkem?
Krediitkaartide intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui õppelaenu intressimäärad, mis tähendab, et see võlg on kallim. Näiteks maksaks 10 000 dollaril õppelaenu 6,8 protsendilise APRiga, mis maksti üle 20 aasta, intressiga 8 321 eurot. Kogu 20-aastase maksena makstav krediitkaardi jääkmaksumus 10 000 dollari eest maksaks 25,230 dollarit intressi! Ja see eeldab, et mõlemad intressimäärad püsivad selle ajavahemiku jooksul fikseeritud. Pikaajalised intressikulud tõusevad, kui intressimäärad tõusevad.
Tõenäoliselt võib õpilaste laenuvõlg - maksusoodustused olla positiivne. Õppelaenuintress on ülalt-line tulumaksu mahaarvamine, mis tähendab, et võite maha arvata, isegi kui te ei määra oma mahaarvamisi. Teie maksutegur ja saate anda rohkem teavet selle kohta, kuidas õppelaenu intressid võivad teie maksudest kasu saada.
Krediitkaardi intressi ei maha arvata, kui te pole krediitkaarti kasutanud üksnes hariduskuludeks. Peate pidama üksikasjalikke andmeid selle kohta, kuidas olete oma krediitkaarti kasutanud ja iga aasta eest makstavat intressi.
Kohtuotsus : Krediitkaardid maksavad rohkem huvi ja intresside maksmisel ei ole mingit erilist kasu. Krediitkaardid kaotavad selle.
Üliõpilaslaenud : 1, krediitkaardid: 4
Iga võla kogusumma
Krediitkaardipositsioonide tasumiseks on tavapärasem lihtsam, kuna need on tõenäoliselt madalamad kui teie üliõpilaslaenud. Kui soovite kiiresti võlad kustutada, keskendub teie krediitkaardi tasumata jätmine teile mõned kontod kiiresti. Nii saate igal kuul teha makseid vähem.
Kohtuotsus : Kui tegemist on võla suurusega, on see lips, sest see sõltub teie võlgade suurusest. Kumbki võlg ei saa midagi.
Skoor : üliõpilaslaenud: 1, krediitkaardid: 4
Kuidas laenuandjad võlgnevust tajuvad
Õppelaenu võlg on tihtipeale "hea võlg", sest õppelaenu võlg võib näidata investeeringut oma tulevikku. See näitab, et olete saanud haridustaseme, mis võimaldab teil teenida rohkem raha. Kui otsite uut laenu või krediitkaarti, ei loeta õppelaenu võlgnevust teie vastu kui krediitkaardivõlg, mida peetakse halvaks võlgadeks.
See ei tähenda, et üliõpilaslaenuvõlg ei kahjusta sind. Võimalik on nii palju üliõpilaslaenu võlga, et te ei saa endale lubada täiendavaid laenukohustusi. Kuid laenuandjad on mõnevõrra leebemad õpilaste laenuvõlgade puhul kui krediitkaardivõlg, kui peate kinnitama suuri laene, nagu hüpoteegi või auto laen.
Kohtuotsus : krediitkaardid kaotavad selle vooru, kuna on raske kinnitada uute krediitkaartide või krediitkaardivõla laenudega.
Skoor : üliõpilaslaenud: 1, krediitkaardid: 5
Mis võlg peaksite maksma kõigepealt?
Võrreldes krediitkaartidega, on ainus põhjus üliõpilaslaenude tagasimaksmiseks kõigepealt vältida laenupakkumist, mis võib kaasa tuua teie maksuvõla tagasimaksmise. Siiski, kui tegemist on võlgade, tagasimaksmise võimaluste ja muude oluliste teguritega, on krediitkaartide maksmine kasulikum. Kui olete oma krediitkaardi võla välja lülitanud, võite taotleda kõiki makseid oma õppelaenude vabastamiseks.