Isegi kui te tõeliselt armastad oma tööd, saabub päev, mil on aeg viimast korda lüüa ja alustada oma pensionile minekut. Ja kui see päev tuleb, on teil vaja kindlat finantsplaani.
Teie peamine majanduslik eesmärk kogu tööaastal on koguda piisavalt kokkuhoidu, et seda plaani toetada - püüdma piisavalt raha oma elustiili toetamiseks ilma kindla palgapäevikuta. Kuid võimalikult palju raha säästa on alles algus: peate arvestama ka maksudega , määrama, millised investeeringud teie raha kõige paremini kasvavad , arvestada muude vanaduspensioniallikatega ja pensionikindlustuse kavaga.
Siin on vanaduspensioni planeerimise alused.
Vanaduskontod
Suure raha säästmine on hädavajalik. Enamik eksperte nõustub, et peaksite igal aastal säästma vähemalt 10% oma sissetulekust, ja paljud näevad seda võimaluse korral alla 20%. Kuid see pole ainult selle kohta, kui palju sa säästate - see on ka selle kohta, kus seda salvestatakse.
Viimase paari aastakümne jooksul on kongress proovinud soodustada pensionile jäämist, võimaldades luua spetsiaalse maksusoodustusega pensionikonto. Kõige populaarsem on 401 (k) , mida pakuvad enamik tööandjaid, ja võimaldab teil iga maksuparadiidi korral maksta oma vanaduspensioni. Paljud tööandjad pakuvad ka teatud osa teie sissemaksest, mis on põhimõtteliselt vaba raha.
Muud vanadekontosid saab avada sõltumata teie tööandjast. Kõige populaarsem on isiklik pensionikonto või IRA. Nende kontode "traditsiooniline" sort on sarnane 401 (k) -ga, kuna sellel rahas saab maksta eelmakset; annetad IRA-le paar tuhat dollarit ja raha saab teie maksudest maha arvata.
Teine IRA sort on Roth IRA , mille kaudu makstakse tulumaksu - see tähendab, et te ei saa seda maksu maha arvata -, kuid siis kasvab ja saab pensionile jääda maksuvabalt.
Säästude investeerimine
Sellest ei piisa, kui lihtsalt säästa palju raha maksusoodustusega pensionikontole. Selleks, et teie raha kasvaks ja mitmekordistuks, peate selle investeerima .
Tegelikult, kui te ei pääse oma raha investeerima, siis see oluliselt väheneb, sest see ei lähe inflatsiooniga sammu pidama.
Mida peaks siis investeerima ? Varud, enamasti - eriti kui olete noorem. Investeerimine aktsiaturul on parim ja kõige järjekordsem viis oma raha kasvatamiseks ja aktsiaturul investeeritud raha on keskmiselt kasvanud 7-10 protsenti aastas (sõltuvalt sellest, kuidas te matemaatikat teete). Loomulikult ei ole aktsiaturg ilma riskideta ja mõnikord ka väheneb. Sellepärast on enamasti aktsiaportfell kõige parem, kui olete noorem, ja teil on aega mis tahes kahjude hüvitamiseks, mis turul võivad tekkida. Kui vananevad, peate eraldama oma säästud turvalisemate investeeringute ( nt võlakirjad) eesmärgil, nii et te ei riski enne raha väljavõtmist turul saada palju raha.
Selle asemel, et otseselt mängida aktsiaturgu oma pensionile jäämisega, soovid tõenäoliselt suuremat osa oma raha investeerida investeerimisfondidesse ja / või ETF-idesse. Kuigi mõned neist haldavad aktiivselt fondijuhte, kes püüavad "turgu lüüa", on teised oma lähenemisviisis passiivsemad. Ükskõik, mille valite, võite valida investeeringud oma 401 (k) teenusepakkuja või maaklerluse kaudu, milles olete oma IRA-i seadistanud.
Teie pensionile jäänud sissetulek ja kulud
Teie vanaduspõlve raamatupidamisarvestuses olevad rahalised vahendid kujunevad lõpuks teie pensionile; kui jõuate pensionieani, võite alustada nende kontode raha väljavõtmist tuluna.
Kuid 401 (k) s ja IRAd ei ole ainus pensionituluallikas. Mõned inimesed - peamiselt avalikus sektoris töötavad - saavad 401 (k) asemel pensioni , pakkudes neile garanteeritud sissetulekut, mis on määratud nende eelmise sissetuleku ja tööajaga.
Aga pensionid on üha haruldasemad. Mitte haruldane on sotsiaalkindlustus, mis tagab valitsuse korrapärase kontrolli; Mida kauem ootate selle esitamise alustamist, seda suurem on teie kontroll. Isegi kui see pärineb valitsusest, pidage meeles, et see kuulub ikkagi maksustamisele.
Lisaks sellele on ka teisi viise, kuidas ennast pensionile jääma.
Üks selline on annuiteet , elukindlustustoode, mis tagab teatud aja jooksul garanteeritud tulu.
Hea rahastamiskava arvestab need erinevad pensionitulud ja kaalub, kuidas need vastavad teie sissetulekute vajadustele . See viimane natuke on tähtis, sest teie kulud näevad tõenäoliselt väga erinevad, kui nad tegid oma tööaastate jooksul! Näiteks võib teie pensionilejäämise ajaks hüvitada teie koduhüpoteek, mis vähendab oluliselt teie eluasemekulusid. Kuid teie arstidele kulutatav summa kasvab tõenäoliselt vanemaks saades. Teie vanaduspensioniskeem peaks ennustama teie sissetulekunõudeid ja veenduma, et teie erinevad sissetulekuallikad neid katavad.
Selleks, et uuesti sõnastada, on siin pensionilemineku planeerimise alused:
- Salvestage hulk raha
- Pange see maksusoodustusega pensionile
- Investi see raha aktsiaturul, kohandades varade jaotamist, kui vananevad
- Mõelge oma vanaduspensioni vajadustele
- Kasutage oma säästud ja muud sissetulekuallikad nende vajaduste rahuldamiseks
Need on pensionile jäämise säästmise alused, kuid sellel on palju otsustavaid otsuseid - millal võtta sotsiaalkindlustust, milliseid investeeringuid osta, milliseid pensionikontodeid kasutada ja palju muud. Kasutage vasakul ja allpool olevaid linke, et juhtida teid nende otsuste kaudu - ja teie unistuste pensionile mineku suunas.