Pidades silmas kõiki eri tüüpi pensionikontodeid, saab veidi pearinglust. Kõigi nende võimalustega, kus peaksite oma pensionile jääma?
Teie tehtud valikud sõltuvad suuresti teie enda finantsolukorrast, seega pole raske ja kiire reegel selle kohta, kus säästa pensionile jäämist. Kuid seal on kolmeosaline rusikareegel, mis kehtib enamikele säästjate kohta.
Siin see on:
- Kui teie tööandja pakub 401 (k) sobitamisprogrammi, jätke see nii palju, kui vajate oma palgakontolt, et seda mängu sobitada.
- Kui saate endale rohkem päästa, pane see Roth IRA-sse.
- Kui te maksime oma Roth IRA välja, pöörduge tagasi oma 401 (k) juurde ja hoidke oma pingutuste eest rohkem, kuni olete seda välja maksnud.
Sain aru? Hea Siit on, miks see on teie pensionile jäämise dollaritega käia.
401 (k) sobitamine
See on ilmselge esimene valik. Miks? Noh, sest see on vaba raha, ja te ei ütle, et raha vabaks. Rohkem kui pooled tööandjad sobitavad vähemalt osa oma töötajate 401 (k) säästudest. Tavaliselt toimub see kas dollari ja dollari vahelise soorituse vormis - kui tööandja vastab 100 protsendi oma sissemaksedest teatud protsendi võrra või protsentuaalne sobitamine, milles tööandja vastab ainult teie protsendile (tavaliselt 50 protsenti) kinnipidamisi kuni teatud protsendi ulatuses.
Näiteks öelge, et teie tööandja pakub sobitada 50 protsendi sissemaksed kuni 6 protsenti.
Nii tähendab see seda, et kui teete $ 100,000 aastas ja hoidke oma 401 (k) eest 6 protsenti (6000 eurot), teie tööandja lööb veel 3 protsenti (3 000 dollarit), viies kokku kokku 9 000 dollarini aastas.
Jällegi on see vaba raha. Uurige, mis on teie tööandja sobitamisprotsent, ja tehke seda, mida peate selle sobingu maksimaalseks tegemiseks tegema.
(Siin on üks hoiatus selles, et teie tööandja vastavad sissemaksed on ainult teie, kui te jääte kindlale ajaks kindlale ettevõttele - see sõltub sellest, mida nimetatakse loovutamisgraafikuks . Seega, kui te ei arva, et olete kaua siis peaksite teadma, et osa sellest vabast rahasummast võib kaotada, kui te varast lahkute.)
Roth IRAd
Võite salvestada maksimaalselt 18 000 dollarit aastas 401 (k), kuid me ei kavatse seda maksimaalselt ära teha - vähemalt mitte veel. Selle asemel, kui olete salvestanud, mida peate tööandja sobitamise maksimaalseks ära kasutama, pöörake tähelepanu Roth IRA-le.
Finantsplaneerijad ja isiklikud finantsgurud kipuvad lahkuma Rothi kiitust ja mõistliku põhjusega. Kuigi see ei luba teil eelnevalt maha arvata nagu traditsioonilist IRA-d, võite pärast seda, kui olete pensionil, maksuvaba. Ja paljudel juhtudel on see ideaalne maksukatkestus . Nagu meie investeerimine algajatele ekspert selgitab:
"Rothiga ei maksa dividenditulu teie maksu. Te ei maksa oma kapitali teenimise tulusid. Te ei maksa oma intressitulusid. "
Ja see pakub ka paindlikkust, kuna Roth IRA-l on leebemad taganemisreeglid kui tema traditsiooniline nõbu: võite raha välja võtta, et osta oma esimene kodu, ja mõnel juhul saab raha ka hüvitise maksmiseks.
See tähendab, et teil ei ole vaja valida vanaks jäämise säästmise ja oma esimese kodu kokkuhoidmise vahel ning see võib isegi olla varukapitalifondi.
Roth IRA-s saate säästa kuni 5500 dollarit aastas. Kui saate seda endale lubada, maksta igal aastal maksimaalselt.
Tagasi 401 (k)
Anname hüpoteetilisele teenijale tagasi 100 000 dollarit aastas. Kui teie tööandja pakub 50-protsendilist sobitamist kuni 6-protsendise sissemaksega, siis maksimeerides seda, paneb sind 9000 dollarit aastas ehk 9 protsenti oma palgast. Lisage oma maksimaalse Rothi IRA osamakse summas 5500 dollarit ja sa oled 14 500 dollarit ehk 14,5 protsenti oma sissetulekust.
See on suurepärane! Kuid sa peaksid säästma vähemalt 20 protsenti oma sissetulekust . Ja säästmine veelgi võib ilmselgelt teie pesa muna suurt mõju avaldada. Nii et kui teil on pärast Roth IRA maksimaalseks jäämist veel raha, peaksite selle 401 (k) juurde tagasi minema ja veelgi rohkem panustama.
Olete juba ära maksnud oma tööandja matši, nii et teie sissemakse protsendimäära tõstmine ei anna teile rohkem vaba raha. Kuid teie 401 (k) pakub ikkagi ilmset kasu, kui annate oma pensionile eelnenud tulumaksu dollarit.
Maksimaalne summa, mida töötaja saab oma 401 (k) aastas kaasa aidata, on 18 000 dollarit. Nii et hüpoteetiline teenistuja, kes juba maksis ära tööandja, mis vastab 6000-dollarilise aastase sissemaksega, võib kutsuda oma 401 (k) teenusepakkujat ja suurendada oma panust kuni 12 000 dollarini aastas. See tooks kaasa nende aastane kokkuhoid 26 500 dollarini. Kui säästa rohkem kui veerand oma palgast, on suurepärane võimalus oma vanaduspensioni kokkuhoiu eesmärkide saavutamiseks ja võib isegi varakult pensionile jääda.
Alumine joon
See mängukava ei kehti iga säästja kohta. Mõnedel töötajatel ei ole juurdepääsu 401 (k) sobitamisprogrammile ja sõltuvalt teie finantsolukorrast võivad teie jaoks sobilikumad vanad sõidukid olla. Ja loomulikult ei saa igaüks endale lubada oma pensionikontode maksimaalset kasutamist. Kuid kui eraldate oma säästud ja määravad need prioriteediks, pidage meeles, et alustame oma 401 (k) sobitamisega, siis minge oma Roth IRA-le ja lisage seejärel oma 401 (k) juurde lisatasu, mida saate ise endale lubada.