Kuidas valida parim koht 401 (k) või pensioniplaani liigutamiseks
"Ma arvan, et see jääb mu vanale tööle," ütles ta.
"Nii et teie endine ettevõte kavatseb seda hallata?" Ma küsisin.
"Ma ei tea," vastas ta. "Ma lihtsalt eeldasin, et see oleks.
Viimasel korral lahkusin töölt, sest mul polnud seal palju raha. Kuid nüüd on mul palju rohkem päästetud, nii et ma arvasin, et ma võin lihtsalt seal sinna jätta. "
Mul on hea meel, et ma küsisin, sest kui tegemist on teie pensioniskeemiga, siis te ei soovi eeldusi teha. Kui te ei tea kindlalt, mis toimub teie tööandja poolt toetatud kindlate sissemaksetega pensionile, kui olete ettevõttest lahkunud, peate välja selgitama. Kui teie endine tööandja ei hoolitse oma rahaliste vahendite haldamise eest, peate tegema otsuse 60 päeva jooksul või kui plaanis olevad vahendid jagatakse automaatselt teile või mõnele teisele isiklikule vanaduskontol . Ükskõik, kas te lahkute töökoha tõttu ettevõtte liikumise, koondamise, süütamise või elustiili muutumise tõttu, peaks ettevõte olema väga selge, mida peate oma pensionikavas tegema. See on teile, mida teha järgmisena.
Pensioniplaani valikud muutudes töökohta
Kui te töölt lahkute, võite teha mitmeid asju:
- Võite jätta oma endise tööandjaga raha - Mõned tööandjad lubavad seda, kui teil on üle 5000 dollarit. Teised sunnivad teid raha üle kanda 60 päeva jooksul või nad liiguvad selle eest teie jaoks. Kui endine tööandja lubab teil hoida oma raha kontol, peate ikkagi tegelema mingil hetkel. Jäta kava iga töökoha järel ja teie karjääri lõppedes võite lõpetada 401 (k) surnuaed, mis on täis tähelepanuta jäetud investeeringuid ja mis panevad teie üldise portfelli välja . Kui varem 401 (k) investeerimisvõimalused pole nii erakordselt hämmastavad, pole neid mujal võimalik leida, on vaja nende fondide ülekandmiseks pikaajalist kava. On mõningaid kaalutlusi kaaluda oma pensioniskeemi eelmise tööandja lahkumist, sealhulgas tutvustamist investeerimisvõimalustele, võimalikult madalamaid tasusid, teenindusreeglite eraldamist, kutsenõustamist ja kaitset kohtuvaidluste eest.
- Võiksite suunata raha otse oma uue tööandja vanaduspensioni kavasse. Paljud tööandjad pakuvad võimalust planeerida plaani ümberpaigutamiseks oma 401 (k) või muu kvalifitseeritud pensionikavasse . Samamoodi, kui liigutate oma oskusi ja kogemusi uuele töökohale, liigutate ka oma pensionile pandud pesa . Selle käiguga ei kaasne maksujärgseid tagajärgi ega karistusi ning teie tööandja peaks pakkuma juhiseid selle läbimiseks. See võib olla väga lihtne võimalus, mis hoiab teie säästukiirust niikaua, kui sulle meeldib investeerimisvalikud uues plaanis. Samuti on tore alustada uut 401 (k) toredat ja tervet tasakaalu. Ja kui teie tööandja pakub laene, on teil saadaval suuremate vahendite kogus (kuigi 401k laenu ei ole tingimata soovitatav ).
- Sa võid raha viia Rolloveri IRA-sse ja valida enda investeeringuid - Rollover IRA on avatud konto, mis on teie vanade 401 (k) s ja vanaduspensionide plaanide koht. Kui te räägite karjääriredelilt tööle töökohalt, on Rollover IRA suurepärane võimalus . Kui kasutate otsest ümberpaigutamist , ei kaasne maksualaseid tagajärgi ega maksukaristusi. Ja Rollover IRA-d pakuvad lõputuid investeerimisvõimalusi, sealhulgas aktsiad , võlakirjad , investeerimisfondid , ETFid , isegi kinnisvara - kui see on see, mida te otsite. Negatiivses suunas ei osale enam enam seda kontot korrapäraselt, nii et see kaotaks mõnevõrra hoogu. Kuid Rolloveri IRA-d on nii paindlikud, võite varasid uuesti investeerida tulevaste tööandjate kavasse.
- Võite võtta 401 (k) raha ja joosta - seda nimetatakse ühekordseks jaotuseks ja see on ilmselt halvim võimalus . Ühel põhjusel võtate te automaatselt maksusoodustuse 20% võrra ja kui olete alla 59 ½, maksate tõenäoliselt veel 10% trahvi. Võttes arvesse teie maksukategooriat ja potentsiaalseid riigi ja kohalikke makse, võite kaotada poole oma säästudest. Kui see pole piisavalt paha, siis kaotate pensioniplaanis kokkuhoidu ja kulla kasvu.
Mis siis, kui te ei tee ühtegi neist asjadest?
Sissetulekuameti andmetel ei pea teie tööandja teie nõusolekut enne, kui vahendite plaan on jaotatud, kui teie säästude summa on väiksem kui 5000 USD. Kuid kui teie plaanis on rohkem kui 1000 dollarit ja te ei vali muud tüüpi levitamist, on teie plaani administreerija kohustatud vahendeid IRA-sse kandma.
See on suhteliselt uus reegel ja aitab investoritel jääda oma pensionile jäämise kava juurde .
Kui teie 401 (k) saldo on väiksem kui 1000 USD, võite juhuslikult võtta ühekordse summa, ilma seda mõista. Võib arvata, et 1000 dollarit pole suurt pakkumist. Kuid koos võlukoormusega võib 1000 dollarit kiiresti kasvatada, kui jätkate selle jätkamist, jätkates sissemakseid 6-10% ulatuses teie maksustatavast palgast .
Kui te saate kindlasummalise ühekordset jaotusvõrku, kuid olete endiselt 60 päeva jooksul oma vana plaani lõpetanud, võite ikkagi raha üle kanda uuele tööandja plaanile või Rollover IRA-le. Teil peaks olema võimalus nõuda teie maksudeklaratsioonilt makstavaid makseid või trahve. (Sellega on mõtet arutada seda maksukoostööga varem.) Kui 60 päeva on möödas, teatab IRS, et maksuvabastused on ainult juhul, kui finantseerimisasutus läks raha valesti üle.
Kui hoiate oma investeeringud erinevatesse kontodesse, anna endale üldine pilt sellest, kuidas teie investeeringud koos töötavad. Te soovite säilitada portfelli tasakaalustatuna, vältides investeeringute kattumist või liigseid kulutusi.
Selle saidi sisu on esitatud ainult teabe ja aruteluks. See ei ole mõeldud professionaalseks finantsnõustamiseks ja see ei tohiks olla ainus aluseks teie investeeringutele või maksustamise planeerimise otsustele. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.