Krediidiliine kasutab üksikisikud, ettevõtted, valitsused ja muud organisatsioonid. Kui paindlikkus on tähtis - võime kiirelt laenata tundmatut või ettearvamatut rahasummat - selline laen võib olla kasulik.
Kuidas krediidiliinid töötavad?
Krediidiliin on laenutüüp, kuid see erineb põhiliste kodu- ja auto laenudest. Kui olete krediitkaartidega tuttav, mõistate juba enamiku krediidiliinide põhijooni.
Hüpoteek on mugav: kui olete heaks kiitnud, võite üldjuhul laenutada, kui vaja, ja te ei pea raha kohe pärast heakskiitmist võtma.
Laenata ainult nii palju kui vaja: krediidiliinidel on maksimaalne laenupiirang. Niikaua kui te pole veel maksimaalset laenu võtnud, võite jätkata raha saamist - te ei pea maksimaalset heakskiidetud summat võtma ühekordse summa ulatuses. Oletades, et teie krediidipiir jääb avatuks, võite täna laenata väikest summat ja vajadusel laenata järgmisel kuul.
Draw and repayment periods: Enamiku krediidiliinide puhul peate pärast laenu alustamist tegema minimaalse makse. Kuid võite ikkagi laenata ja maksta korduvalt, kui viibite perioodil (mis võib kesta kümme aastat või kauem).
Lõppkokkuvõttes nõuavad mõned krediidiliinid (näiteks kodukapitaliinvesteeringute liinid) laenude peatamise ja võlgade tagasimaksmise standardsete amortiseerivate maksetega, mis võlgu mitu aastat kaotavad. Krediitkaartidel pole jooksev- ja tagasimaksetähtaegu - saate laenata ja maksta pidevalt.
Krediidiliinide näited
Krediidiliine on mitu erinevat tüüpi.
Krediitkaardid on ilmselt kõige levinum näide. Alustad nullibilansiga ja kulutate kaardiga ainult siis, kui vajate seda. Te maksate intressi summalt, mille olete laenanud, ja võite alati laenu maksta ja hakata samal kuul tagasi laenuma.
Koduosakute krediidiliinid (HELOCs) võimaldavad koduomanikel sularaha saada, kasutades oma kodudes omakapitali. Laenuandjad tavaliselt määravad summa, mida saate laenata kuni 80 protsenti (või vähem) teie kodu väärtusest.
Ettevõtete krediidiliinid pakuvad käibekapitali väikeettevõtetele. Kuna ärivajadus pidevalt muutub, ei ole praktiline taotleda uut laenu iga hooajalise muudatuse või uue kliendiga. Krediidiliin teeb ettevõttele paindliku laenu.
Muud liiki krediidiliinid on olemas. Iga kord, kui laenuvõtjad vajavad paindlikku raha sularaha kättesaadavaks tegemist, on pankadel väljakutse.
Võrrelda ja vastandada
Kontrast krediidiliini standard laenu nagu auto laenu või eluasemelaenu. Nende laenudega saate laenata ainult üks kord - kui laen on heaks kiidetud - ja saad kogu raha, mida teie laen lubab. Ei ole võimalust tulla tagasi rohkem raha (peate taotlema uut laenu, tasuma sulgemiskulusid ja ootama kinnitust).
Standardlaenude puhul on tavaliselt tavaline igakuine makse, mis aja jooksul vähendab saldot.
See on lihtne, kui teate täpselt, kui palju laenu saab, kui palju intressi võetakse ja kui laenu tuleb tasuda. Kuid krediidiliinid võimaldavad korduvat laenamist ja tagasimaksmist, nii et taseme maksed ei tööta ka (kuni sisestatakse tagasimaksetähtaeg).
Krediidiliini kasutamine
Krediidiliinid on atraktiivsed, kuna need on paindlikud. Teil ei ole vaja taotleda uut laenu iga kord, kui raha on vaja. Kui soovite kogu aasta jooksul mitu korda laenata, võib krediidiliin olla lihtsaim variant. Need laenud on kõige paremini rahavoogude juhtimiseks, kui kulud on ettearvamatud. Arvelduse tasude vältimiseks saab neid isegi kontode kontrollimiseks kinnitada.
Kuidas kulutada: Yo'll sageli saada kontroll-raamatut või maksekaarti, mis põhineb teie olemasolevate vahendite kogumil.
Intressikulude haldamine: intressimakse hakkab kogunema, kui olete laenude alustanud.
See on hea uudis, kui te ei kasuta oma krediidipiiri (või kui võtate kiiresti oma võlgnevuse). See on üks eelis tavapäraste laenude üle: võite täna oma võlga maksta ja vajadusel laenutada mõne kuu pärast uuesti.
Kasutage targalt: krediidiliine on kõige paremini kasutada turvavõrkuna, et vältida rahavoogusid - need ei ole parimad vahendid igapäevaseks kasutamiseks või pikaajalisteks laenudeks. Võib-olla peate maksma iga kord, kui kasutate oma krediidipiiri, ja võite arvata, et intressimäärad on kõrgemad, kui maksaksite vähem paindlike laenude eest (näiteks kindlad hüpoteeklaenud või fikseeritud igakuiste maksetega auto laenud).
Kuidas saada krediidiliini
Krediidiliini saamiseks peate taotlema, nagu oleksite taotlenud mis tahes muu laenu taotlemiseks. Laenuandjad otsustavad, kas teie taotlus (ja kui palju pakkuda) tuleb heaks kiita tavapäraste laenukriteeriumide alusel:
- Teie laenuvõtmise ajalugu (enamiku tarbijate jaoks kasutatakse teie krediidiskoori )
- Teie sissetulek laenu tagasimaksmiseks
- Kõik varad, mida te tagatiseks panite
Tagatis on vara, mida te kasutate laenu kindlustamiseks . Kui te ei suuda laenu tagasi maksta vastavalt laenuandja tingimustele, võib laenuandja seda vara müüa, seda müüa ja kasutada oma raha tagasisaamiseks müügitulu. Kodumajapidamise krediidiliini tagatiseks ei ole sugugi haruldane kasutada oma kodu.
Kodu vastu võetav võlg võimaldab teil saada heaks suured krediidiliinid soodsate intressimääradega. Siiski on oluline oht: võite kaotada oma kodu sulgemise korral, kui te ei saa makseid teha.
Ettevõtete omanikud võivad leida, et laenuandjad vajavad krediidiga tegelemiseks tagatisi - eriti isiklikke varasid, nagu kodu, kus sa elad. Parem on kasutada ettevõtte vara, nagu kinnisvara, varustus või sõidukid, kuid paljudel ettevõtetel pole selliseid varasid. Lisateave isiklike tagatiste tegemise ja vältimise kohta .
Võimalik, et saate kasutada sularaha tagatisena, selle asemel, et pantida füüsilisi varasid nagu kodus või autos. Säästmiskontode ja hoiusertifikaatide (CD-de) raha saab laenu kindlustada, kui laenate samalt pangalt, kus säästate. Jätkate nende kontode huvi teenimise jätkamist ja, mis veelgi tähtsam, ärge pange oma maja reale. See on eriti kasulik, kui teil on pikema aja vältel laenutagatis, seega sobib see haruldaseks laenuks. Kui maksate oma krediidipiiri intressi, maksate tõenäoliselt rohkem kui säästate.
Samuti on võimalik saada tagamata krediidiliinid (laen on tagatud, kui te ei kasuta tagatisi). Siiski on keerulisem kinnitada ja laenate kõrgemate intressimääradega, sest pank võtab tagatiseta laenu saades rohkem riske. Jällegi on krediitkaardid klassikaline näide: neil on sageli kõrged määrad, kuid te ei vaja tagatisi.
Teie krediidiandja üllatused
Kahjuks ei saa te alati oma krediidiliini sõltuvalt sellest, kui seda vajate. Pangad jätavad endale õiguse oma krediidiliini tühistada või teie laenupiiranguid igal ajal vähendada (ja seda tõenäoliselt ei juhtu, kui see teile sobib). Selle tulemusena on krediidiliinid problemaatilised: soovite, et nad oleksid seal "kõigil juhtudel", kuid peate olema valmis selleks, et teie pank tõmbaks pistiku halva aja jooksul välja.
Suurema turvalisuse tagamiseks on hädaolukorra säilitamine kõige parem (sularaha pangakontol on hädaolukorras alati kasulik). Teie krediidiliin aitab teil vältida rahavoogude katvust või krediitkaardivõlg, kuid peate muutma kursust, kui teie laenuandja otsustab muudatusi teha.
Krediidiliinide teine probleem on see, et neil on tavaliselt muutuv intressimäär. Võib arvata, et krediidiliini kasutamine on taskukohane, kuid intress, mida maksate võlgadele, võib tulevikus muutuda. Kui määrad tõusevad kiiresti, võite näha intressikulude ootamatut kasvu, muutes vahendite kavandatud kasutamise vähem ahvatlevaks.