Näpunäiteid ja meetodeid oma raha kaitsmise riski vähendamiseks
Kuidas on sina ja su perega?
Sama tehnikaid, mida sageli kasutavad mõned parimad ettevõtted nii Ameerika Ühendriikides kui ka kogu maailmas, võivad teile palju kasu olla, kas olete Park Avenue'i valge pankur või Rust Vöö On ebatõenäoline, et teil kunagi õpetati seda nii keskkoolis või isegi kolledžis mõtlema, kuid on aeg hakata otsima oma elu, vara ja tulude voogu - nii aktiivset sissetulekut kui passiivset sissetulekut - ettevõttena, et end kaitsta igapäevaelus varjatud ohud.
Mõned neist materjalidest on saadud minu vanematest investeerimis- ja riskijuhtimisartiklitest; ajakohastatud, et pakkuda täiendavat ja kasulikku teavet riski vähendamise teemal. Kui see on ebamäärane, olen proovinud laiendada kontseptsioone, nii et ma arvan, et isegi pikaajalised lehe lugejad leiavad selle abivalmidust.
1. Hoidke oma likviidsusriski vähendamiseks teie maksimaalsed maksed nii madalal kui rahavoog
Olen esitanud selle avalduse juba varem ja ma tahan, et te mõelge sellele: ei ole võlg per se, mis paneb keegi pankrotti, see on nende maksevõimetus.
Sellepärast ma kirjutasin, miks ehituskapital likviidsuse huvides võib kaasa tuua pankrotti ja õppetundi 11. septembrist - Likviidsuse tähtsus .
Lihtsamalt öeldes peate lihtsalt puhast käibekapitali, nagu seda teeb ettevõte, tervislikuks. See on raha, mis jääb alles siis, kui võtate kõik oma käibevarad ja lahutate oma praegused kohustused .
Selleks soovite kujundada süsteemi, mis võimaldab teil teha vähem makseid, kui teie rahavood on madalad ja suuremad maksed, kui teie rahavoog on küllaldane. Sellepärast võivad fikseeritud maksed, näiteks auto laenu või kinnisvara rendilepingud, olla nii halb, kui majandus või turg pöörduvad teie vastu. Inimesed või asutused, kellele või kellele raha võite, ei hooli sellest, et müük vähenes või töö kaotanud. Nad tahavad tagasimaksmist.
Iga kord, kui kaalute oma bilansis täiendava fikseeritud maksekohustuse lisamise, mõelge kaua ja kõvasti. Mõnevõrra lisades endale käerauad ise ja vähendades oma eelarve paindlikkust. Loomulikult on selle reegliga erandeid - madalate intressimäärade rekordajatel võib kaval inimene omandada kõrgekvaliteedilisi kinnisvarainvesteeringuid, mis müüvad mõistliku hinna määraga võrreldes rahavoogudega, millel on võimalus kiiresti tõsta hindu, kui ja kui inflatsioon suureneb, omandamise rahastamine pikaajalise fikseeritud intressimääraga hüpoteegi abil. Selles olukorras on selle aastakümnete intressimäära lukustamine hea riskijuhtimise juhtumiks (kuigi oleks parem riskijuhtimine, et osta vara otse ja selle eest tasu ei maksta).
2. Kasutage oma rahalisi vahendeid tulumaksust tootvate varade ostmiseks, vähendades oma riski, suurendades rahavoogu
Kui vaatate andmeid, on vaestele ja keskklassile harjumus osta asju, mis aja jooksul vähenevad, samuti hooldustööd ja hooldustööd. (Ma kuulsin üht registreeritud investeerimisnõustajat , et keskmine aeg, mille abisaaja võtab uue auto ostmiseks pärast endise kliendi pärimise saamist, on umbes seitse päeva.) Veelgi hullem, nad võtavad üldjoontes laenu, maksavad seejärel intressikulu, mis ei ole maksuvaba, mis on sisuliselt raha "rentimine". Olenemata sellest, kas tegemist on eelpoolnimetatud uue autoga partiist, uhiuus mööbli jaehinnast mingisuguse spetsiaalse rahastamise tehingu, veesõiduki või kalli riietusega, need, mis on ette nähtud rahaliseks võitluseks, eelistavad neid kulutusi uue passiivse sissetuleku uute allikate rahastamisel.
Nad tahaksid pigem osta nipsu ja triibu kui dividendid, intressid ja üürid . Iseseisev rikas on vastupidi. Mänguasjad tulevad teineteisele, tootlikkus on prioriteediks.
Teisisõnu, rikas kipuvad investeerima raha mõistlikult , võttes võlga, et osta varasid, mis toodavad, mitte tarbivad sularaha. Nad võivad laenata raha, et ehitada või omandada autopeske või salvestusüksusi, mitte autot; avada kohalik McDonaldsi frantsiis või alustada tootmisettevõtet, mitte lameekraaniga telerit. Need väärtused ei peaks mitte ainult siis, kui seda hästi hallatakse, kuid intressikulud on tegelikult maksustatavalt mahaarvatavad, mis tähendab, et neid kulub vähem laenuks! Paar aastat seda ebavõrdsust ja seda, miks mõned inimesed saavad rikkamaks ja mõned saavad vaesemaks, muutub üha selgemaks. See on liitintresside võime, mis aja jooksul muudavad väikesed eelised laialdaseks.
Mõelge samale ostmisele - sülearvutile - üks kolleegiumist üli ostab tööle minema ja teine ostab raamatupidamisvajaduse korporatsioonis. Nii meie üliõpilane kui raamatupidaja ostavad sama süsteemi ja see maksab neile 2000 dollarit. Üliõpilane paneb selle krediitkaardile ja maksab intressi 500 dollarini enne tasakaalu tühistamist. Kogukulu: 2500 dollarit. Pärast palgafondide ja tulumaksu fikseerimist võib ta seda endale lubada teenida ligikaudu 3 400 dollarit. Kui ta saab jaemüügiettevõttes 8 dollarit tunnis ülikoolilinnakus, nõuab see 425 töötundi või veidi rohkem kui 21 osalise tööajaga nädalat.
Teisest küljest kirjutab raamatupidaja ettevõtte krediidiliini vastu. Samuti maksab ta sama intressi 500 dollarini kogumaksumusega 2500 dollarit. Arvuti amortiseeritakse ja intressikulud maha arvatud, vähendades tema maksude arvelt 750 dollari võrra, muutes masina netokuluks 1750 eurot (2500 dollarist - 750 dollarit = 1750 dollarit). Maksumuse olemuse tõttu maksab see sama masinaga ühesuguste omadustega ja identse intressimääraga ligi 50% vähem. Rääkimata sellest, et kui raamatupidaja kasvab oma äri, teenib ta palju rohkem kasumit ja loob töökohti, muutes teda veel rikkamaks. Sellepärast saavad mõned ärimehed ja naised oma äri kasvufaasis palju paremat elustiili nautida, sest nad ei hindu, kui palju asju maksaks, kui nad peaksid neid isiklikult ostma. Vanem juhtkond on ideaalne näide sellest, et ettevõte võib pakkuda elustiili, näiteks mahagonist paberile pandud kontori avamine, kus töötajad on valmis pakkuma kohvi iga kord, kui soovite, või sõidate Prantsusmaale ettevõtte jettes, see nõuab 20 + miljonit netoväärtust.
Ma olen kirjutanud sellest lugematuid kordi, kuid see on äärmiselt oluline. Te ei soovi oma elustiili jaoks sõltuda ühest või isegi kahest sissetulekuallikast. Kui keegi on koondatud, ei tee nad ja nende partner sageli kulusid piisavalt kiiresti, sest nad arvavad, et tööd on lihtne leida (mõnikord on see), jättes nad lisama krediitkaardipositsioonidele või kasutama vajalikke pensionikontosid. Nii nagu General Electric, Berkshire Hathaway või PepsiCo, on teil vaja mitut erinevat piirkonda sissetulevat tulu.
Näiteks ütlete, et töötate kohaliku ehitusettevõtte kipsipaigas ja teie naine on kooliõpetaja. See on kaks sissetulekuallikat, mis ei ole tõenäoliselt korreleerunud (st kui üks läheb välja, statistiliselt, ei ole tõenäosus, et teist mõjutaks, aga kui te mõlemad töötanud ehete tööstuses massilise majanduslanguse ajal, võib see olla suurem tõenäosus). Nüüd, kujutlege, kas teil on ka jäätisesegu linnas. Sa võid päästa suure osa tööjõust, tehes ise tööd ja suve jooksul, võiks ta kasutada oma kolme kuu puhkust, et töötada reklaami taga, säästes tööjõudu. See on kolmas sissetulekuallikas, millel pole midagi muud kui teie kahele teisele töökohale. Pealegi võtate kogu oma kasumi ja ostate odavate dividendide indeksifondidesse, mis annavad igal aastal 3% -4% rahasissetulekust, samal ajal kui nende aluseks olevad aktsiad pikaajaliselt kasvavad; see on neljas rahaallikas.
Kui jääte oma püsikulud madalaks ja kasutate oma maksusoodustust ainult vara sularaha (vajaduse korral) laenuks, võib mitmekesiste rahaliste allikate kogu aidata teil jõukust palju kiiremini teenida. See on kõik, mida teete, et saada rikkaks - panna rohkem oma raha tööle - mitte rohkem, mitte vähem. Nagu üks rahanduskirjanik kord ütles, on see nii lihtne ja raske.
4. Säilitama kindlustuskaitse tasemel kindlustuskaitse
Liiga palju kindlustus võib maksta teile miljonite suurima jõukuse, sest jõuate kindlustusfirma kasuks, mitte oma portfelli ehitada. Teiselt poolt, liiga väike või üldse mitte kindlustus võib jätta teid hävitavaks ajal, kui olete palju haavatav. Sellepärast võib elukvaliteet, tervislik seisund, puuetega inimesed ja mõned isegi väita, et vanaduspensionide rahastamise kindlustamine võib olla teie üldise planeerimisstrateegia oluline osa.
Sellel teemal peate minema rohkem spetsialiseerunud allikana. About.com pakub suurt hulka kindlustusandmeid nii üksikisikutele kui ka ettevõtetele, mistõttu soovitame teil võrgust infot sirvida mõne muu juhendi kaudu.
5. Ärge puudutage oma vanaduspõhist kontot mingil põhjusel terviseprobleemide tõttu
See ei ole alati tõsi, kuid enamasti on jube viga kasutada oma pensionikontodeid arvete tasumiseks, sest juhul, kui peate pankrotti välja kuulutama, võimaldavad kohtud sageli hoida suuremat osa sellest, pange oma kuldseteks aastateks kõrvale. Rääkimata sellest, et kõik väljavõtted tõenäoliselt maksustatakse suures ulatuses ja kannavad IRSist trahve.
See on osa sellest, mis muretseb mind viimase aja krediidikriisi pärast. Inimestel võib olla väga kiusatus sularaha välja võtta oma 401k või IRA-kontolt, et maksta oma peamist elukohta. Kui nad ei suuda end segadusse minna või kui neid on tabatud halva õnnega, näiteks töö kaotamisega, on nad nüüd oluliselt vähendanud oma netoväärtust, andnud föderaalvalitsusele mõne osa oma rikkusest ja on ikka veel oma nimega tühjad või väga väikesed.
Kui nad oleksid saanud kriisist rohkem teadmisi, oleksid nad võinud päästa suure osa oma varast isegi siis, kui nad oma maja kaotasid. See muudaks selle kaugele, palju lihtsamaks alustada ja see peaks olema teile murettekitav, kui jõuad selle punkti juurde. Nagu paljud, peate kahtlemata mäletama surematu kuninga Koopa (Bowseri), Mario ülekaalukuse 25-aastaselt tagasi, kui ta debüteeris Ameerika Ühendriikides ja hiljem oma telereklaamil: "See, kes elab elu joosta võidelda teise päeva vastu. " Sama nõuanded aitaksid häid katastroofe tabada.