Ettevalmistused kolledži õppemaksu pidevalt kasvavale hinnasildile
Mis on keskmine vanem, mida teha? Samamoodi, kui peaksite oma pensionile 20-aastaselt kokku hoidma , peaksite alustama oma lapse õppemaksu varem kui hiljem, kui nende kõrgharidus on üks teie finantseesmärke.
Siin on viis lihtsat sammu oma lapse kolledži hariduse rahastamiseks.
1. Alusta kohe!
Mida varem hakkate oma lapse haridusele investeerima, seda parem. Nagu iga muu investeeringu eesmärgi puhul, on aeg ja intressi lisamine teie parim sõber ja kõige väärtuslikum vara. Mida varem hakkate regulaarselt säästma, seda vähem peate pikas perspektiivis salvestama.
Vaadake oma eelarvet, et määrata, kui palju võiksite kolledži säästudele pühendada. Isegi kui see on vaid 50 dollarit kuus, on see algus ja kui teie sissetulek kasvab või kulud vähenevad, võiksite oma säästumäära suurendada. Ja kui te ei saa veel midagi päästa, jõua vanavanemate juurde, et näha, kas nad võivad olla huvitatud lapse kolledži haridusfondist hüpata.
2. Kas teil on plaan
Kolleegiumi säästukava koostamise esimene samm on hinnata, milline on teie lapse hariduse kogukulude tõenäosus.
Nelja-aastase riikliku kooli keskmine riigisiseste õppemaksude ja tasude kogus oli peaaegu 10 000 dollarit 2017.-18. Õppeaastaks. Kui inflatsioon on viis protsenti aastas, siis hinnangulised kulud aastas 18 aastat oleksid ligikaudu 24 000 dollarit (praeguseks 10 aastat oleksid kulud ligikaudu 16 000 dollarit). Erakoolid võivad olla kaks kuni kolm korda kallimad.
Ärge laske neid numbreid hirmutada teid tegemata. Mõned teie lapse haridust saab maksta stipendiumide, rahalise abi , stipendiumide ja erasektori õppelaenu kaudu . Isegi kui te ei täida oma eesmärki praegu, on võimalik ülejäänud olukorda päästa, kui alustad varakult, regulaarselt ja regulaarselt investeerides ning investeerides targalt. Loomulikult ei pea te 100% oma lapse õppimist planeerima, kui see pole teie eesmärk. Kava alustamiseks saate vaadata tasuta veebipõhiseid tööriistu, näiteks SavingforCollege.com kolledži säästukalkulaatorit.
3. Sageli ja regulaarselt salvestage
Selleks, et koguda piisavalt raha nelja-aastase kolledži rahastamiseks, peate mitte ainult varakult säästma, vaid ka investeerima agressiivselt ja regulaarselt. Selle asemel, et investeerida kindlat ühekordset summat igal aastal, kaaluge igakuiselt väikest summat, et kasutada ära dollari kulude keskmistamise strateegiat ja liitintressi , mida arvestatakse iga kuu.
Alternatiivne strateegia on teie lapse konto esmane laadimine, kui säästad 529 plaanis. (Lisateave allpool.) Eellaadimine võimaldab teie lapse nimel kolleegiumi säästukontol teha kuni viis aastat sissemakseid. Kõnealuste sissemaksete kogusumma ei tohi ületada selle viieaastase ajavahemiku eest iga-aastast maksuvabastust .
4. investeerige targalt
Ainuke asi, mis on halvem, kui mitte kokku hoida, on panna oma raha pangakonto säästude või rahaturu kontole. Investeerimisvahendite osas on ajalooliselt aktsiafondid peaaegu alati ületasid teisi investeeringuid kümne aasta jooksul või kauem. Otsige investeerimisfondide või börsil kaubeldavate fondide müügiluba (ilma tasu osta ja müüki) mitmekesistamiseks vähemate kuludega.
Kuid ärge pange oma raha lihtsalt fondi või kaks ja jätke see ära. Kontrollige rahaliste vahendite toimivust vähemalt kord aastas ja tehke vajalikud muudatused vahendite puuduliku toimimise jaoks. Finantsplaneerijaga töötamise üks eeliseid on see, et ta ei anna mitte ainult oma säästukava, vaid ka suudab hallata ja jälgida investeeringute tulemuslikkust ja saata kvartaliaruandeid. Kui haldate oma investeeringuid, siis kindlasti arvestage aega, mis teil on jäänud investeerima.
Näiteks kui teie laps on viis aastat alates kolledži asutamisest, võib see olla aeg hakata oma raha üle kandma kasvu- ja sissetulekupakkumisfondidesse ning võlakirjafondidesse, vähendades teie mõju turuvõimalustele ja langustele, püüdes samal ajal saavutada suuremat kasumit.
Kaks kuni neli aastat, enne kui teie laps kavatseb kolledži alustada, on esimesel aastal piisavalt raha ja võlakirju, et see oleks turvaline ja ligipääsetav, nagu rahaturufond. Kui ootate raha vahetult enne, kui raha on vaja, võib teil olla sunnitud selle kaotama, kui turu toimivus väheneb, seega kaotad osa oma sissetulekust.
5. Teadke säästmis- ja investeerimisvalikud
Kui proovite tulla välja oma lapse kolledži hariduse jaoks, on tõenäoliselt parim investeerimisvahendite ja rahastamismeetodite kombinatsioon. Kindlasti kasutage ära kõik mahaarvatavad maksud või maksude edasilükatud meetodid, millele teil on õigus. Osa parimatest investeerimisvõimalustest kolledži säästude jaoks on järgmised:
- Roth IRA: kui teie laps on kolledžis 59,5, võib Roth IRA olla atraktiivne investeerimisvahend, sest investeeringud kasvavad maksuvabalt ja tühistamine on ka maksuvaba (eeldusel, et teil on konto vähemalt viis aastat). Saate kuni 10 000 dollarini maksudest ja trahvidest kuni 59 1/2 aastani, kui raha kasutatakse kvalifitseeritud hariduskuludeks .
- Coverdelli hariduse säästukonto (varem tuntud kui haridus IRA): Kuigi sissemaksed Coverdelli ESA-le ei maksustatavalt maha arvata (see tähendab, et peate maksma praegu raha), kasvab kontode maksuvaba tulumaksuvaba summa ja konto jaotused maksuvaba, kui seda kasutatakse määratud toetusesaaja kvalifitseeritud hariduskuludeks. Coverdelli ESA-de peamine puudujääk on see, et iga-aastastel sissemaksetel on piiratud 2000 dollarit ja piiratud kõrgema brutotulu (AGI) perekonnad ei saa osaleda. Kui teie laps saab 18-aastaseks, ei saa te plaani uut panust teha. Kõik Coverdelli ESA säästud tuleb kasutada enne, kui teie laps saab 30-aastaseks; muul juhul maksate karmi maksukoormust mis tahes järelejäänud saldo eest.
- State College hoiuste plaanid (529 plaanid): 529 plaanid annavad teile võimaluse teenida aktsiaturu kasumit kolledži säästude jaoks, mida te mitme aasta jooksul ei vaja. Sissemaksed kasvavad maksustamise edasilükkamiseks, kuni raha kasutatakse kolledži eest maksmiseks, siis maksustatakse tulu õpilase maksumääraga, mis on veel üks atraktiivne hüvitis, kuna õpilase maksumäär on üldjuhul madalam kui nende vanema. Kui raha ei kasutata kvalifitseeritud hariduskuludeks, võib siiski olla karistus 10% kuni 15% teie kogunenud kasumist või 1% konto saldost. Seega soovite kindlasti mitte üle hoida 529 plaan. Enamiku riigi 529 plaanide puhul ei ole sisuliselt aastas sissemaksete piirangut, kuid neil plaanidel on eluaegse sissemaksete piirang. Piirmäär erineb plaani järgi.
- Eelmaksega õppeplaanid : need plaanid on sisuliselt teist tüüpi 529 plaan, kuid erinevalt 529 plaanist võtab riik eelmaksega plaanist suurema osa riski. Need riiklikud plaanid on eriti atraktiivsed, sest kolledži õppemaksu määr tõuseb umbes 10% aastas. Kuid neil on mõned suured piirangud. Esiteks on see, et investeeritud fonde saab kasutada ainult riiklikes ülikoolides õppe- ja tasude (mitte ruumide ja laudade või muude kulude katmiseks) jaoks. Kasutades raha mõnel muul otstarbel või kolledžis, makstakse trahve. Teiseks, ettemaksega õppekavad piiravad teie kasvu riikliku kõrgkoolide õppemaksu tõusuga teie riigis. Seega, kui õppemaks tõuseb 4-5% tasemele, ei ole need plaanid enam kolleegiumihariduse rahastamiseks väga atraktiivsed vahendid.
Kui te hakkate varakult teadma oma investeerimisvahendi alternatiive, planeerima ja investeerima targalt ja korrapäraselt, on võimalik tasuda mõne või kogu teie lapse kolledži hariduse eest.