Krediitkaardivõlg on mürgine. Iga kuu saate kergesti kulutada sadu dollareid, vaevu tehes oma intressimäära.
Kuid on veel üks viis: kui te oma krediitkaarte maksate, on kogu see raha saadaval olulisemate asjadega. Sul on võimalik tulevasi eesmärke planeerida ja salvestada ning iga kuu, kui teie arveid tuleb tasuda, tunnete vähem survet.
01 tee ees
- Kaartide tasumiseks strateegia
- Võimaluse vähendamise viisid võlgade vähendamisel
- Vigastused, mida vältida
Esimesed asjad on kõigepealt: raha võlgade tasumiseks on vaja. Ükskõik, kas teenite rohkem, kulutate vähem või müüte asju, mida te tegelikult ei vaja, on see võimalik ainult siis, kui teil on käes vähemalt natuke rohkem raha. Kas vajate mõningaid ideid päästmise viiside kohta? Siin on neist 25.
Võite kindlasti tiiba, kui sulle meeldib - pole kunagi halb mõte panna oma krediitkaardi arvele lisaraha. Kuid natuke planeerimisega saate suurendada oma usaldust ja oma eduvõimalusi.
02 õige strateegia
Võlgade lumepall: võlgade lumepall on võimalus võlgu vähendamiseks hoogustada. Dave Ramsey poolt populariseeritud idee on kõigepealt kõige väiksem võlgnevus ära maksta, siis tasub end ära oma järgmise väikseima tasakaalu ja töötab teid üles. Näiteks kui teil on kaks krediitkaarti, üks neist on 400-dollarine saldo ja teine 2000-dollarine saldo, siis võite kõigepealt tasuda 400-kaardi kaardi. See meetod tunneb ennast kõige paremini - võite vabalt võita vabalt reisides kogeda kiireid ja üha olulisemaid võiteid. Käitumispõhise rahastamise uuringud räägivad meile, et mõned inimesed kalduvad selle teekonnaga programmi tõenäolisemalt kinni.
Võlgade laviin: teine lähenemisviis on "majanduslikult optimaalne" lähenemisviis. Selle asemel, et maksimaalselt ära kõige väiksem saldo, keskendutaks kõigepealt kõige suurema intressimääraga võlgade tasumiseks. Näiteks kui teil on kaks krediitkaarti, maksustatakse 10% APR-ilt ja teine maksab 18% APR-i, maksate kaardi maksta 18% nii kiiresti kui võimalik. Isegi kui saaksite 10% -lise kaarti kiiresti hävitada (ja see võtab teid mitu aastat 18% -lise kaardi maksmiseks), on teie eesmärk maksta nii vähe huvi kui võimalik . Te ei koge sama psühholoogilist rahulolu, nagu oleksite võlga lumepalliga, kuid pikemas perspektiivis maksab see vähem.
Millist meetodit peaksite kasutama? See, mis töötab, on kas korras. Suurepärase eesmärgi eesmärk on tasuda oma võlad, ja kuigi võla laine võib kasutada matemaatilises mõttes, pole sellel mingit mõtet, kui võlgnevus tegelikult ei maksta. Kui teil on murettekitav ja kaotatud motivatsioon (või näete seda oma tulevikus), proovige võla lumepalli.
Kui soovite tõesti näha, kuidas need kaks strateegiat võrrelda, käivitage need numbrid ise. Ei ole väga raske koostada tabelit, mis näitavad, kuidas teie krediitkaardimaksed (ja lisamaksed) töötavad .
03 Oodake
- Kui teil on APR krediitkaart 0%
- Kasutate krediitkaardi saldo ülekandeid, et kasutada sooduspakkumisi madala intressimääraga pakkumisi (ja te hakkate oma võlga aktiivselt juhtima)
Kaardi alternatiivid
Kui maksate krediitkaardile liiga palju, on palju alternatiive. Võib isegi otsustada oma võlgade konsolideerimise (või kombineerida kõik oma laenud ühe suurema laenuga) - eriti kui saate paremat intressimäära.
Milliseid laene saab krediitkaardivõla konsolideerimiseks kasutada? Parim on kasutada tagatiseta isiklikke laene : need on laenud, mis vastavad teie krediidiskoori ja sissetuleku alusel. Te ei pea tagatisi panema (see tähendab, et te ei kaota väärtust, kui te ei saa laenu tagasi maksta - kuigi teie krediit kannatab ). Krediitkaardivõlg on juba tagatiseta võlgnevus, nii et teil oleks vaja kindlat tagatist antud laenu üle minna.
Võrdsete klientide laenud on laenud, mis tavaliselt tulevad teistelt isikutelt , kuigi mõnikord pank rahastab laenu. Selle asemel, et laenata oma kohalikust pangast või krediidiühistult, taotlete laenu ühel meelelaaslaenude veebisaidil. Inimesed, kellel on lisaraha, võivad oma laenu finantseerida ja sageli maksate madalamaid intressimäärasid, kui oleksite maksnud traditsioonilistele laenuandjatele või krediitkaardiettevõtetele.
Online-turul laenuandjad on järgmise põlvkonna peer-to-peer laenuandjad . Jällegi võite enamasti laenata mittepanpaistelt laenuandjatelt: investorid (olenemata sellest, kas nad on institutsioonid, pangad või muud organisatsioonid) lisaraha otsustavad, kas teie laenu tuleb rahastada või mitte, mis põhineb tavaliselt teie krediidiskooril ja sissetulekul. Kui teil on halb krediit või olete oma krediiti kunagi üles ehitanud , võivad need laenuandjad vaadata teie "laenu heakskiitmise otsuseid" alternatiivsete teabeallikatega.
Pangad ja krediidiühistud on samuti väärt välja nägema. Nad võivad tavaliselt pakkuda tagatiseta isiklikke laene, mille määrad on palju madalamad kui krediitkaardi intressimäärad. Krediitfirmad on mõnikord odavamad kui pangad (ja nad on valmis laene heaks kiitma), nii et kontrollige kindlasti mõnda krediidiühistut, kui külastate kauplust.
Puudused
Kui võlg ühendate, peate olema teadlik kahest potentsiaalsest probleemist.
Täiendav täitmine puudub: pärast konsolideerimislaenu krediitkaardi tasumist on ahvatlev kasutada seda kaarti uuesti ja koguda võlga. Ära tee seda. Pidage meeles, et te pole veel võlgnevust veel tasunud - võlgnevus muutus mujale ümber.
Kõrgemad maksed: kui kasutate konsolideerimislaenu, võib teil olla kõrgemad igakuised maksed kui kõik teie krediitkaardi "miinimumsummad" kokku. Seda seetõttu, et te võtate oma võlgnevuse ära - ja teete sageli seda kolme kuni viie aasta jooksul. Veenduge, et tead, kuhu te sisenete, enne kui nõustute sellega. Kasutage laenude amortisatsioonikalkulaatorit, et näha, kuidas teie maksed (kasutades isiklikku laenu krediitkaardi asemel) kolme aasta jooksul.
04 mida vältida
Raiding Retirement
Kus on teie suurim rahaallikas? Paljude jaoks on see pensionilement nagu 401 (k) või IRA. Olete kulutanud aastaid nende säästude suurendamiseks ja neid ei pea peagi varsti, miks siis neid krediitkaardivõla tasumiseks ära kasutada?
Probleem on selles, et peate alustama vanaks pensionile jäämise säästmisel nullist. Sa oled vanem kui te olite, kui alustasite pensionile jäämist. Kui soovite oma kohale tagasi jõuda, peate oma vanaduskontodele märkimisväärse panuse - tõenäoliselt taskukohased summad (sarnaselt oma krediitkaardimaksetega). Teil on üks probleem lahendatud, kuid loote teise, ja hiljem pole võimalik teha kiireid parandusi.
Võite näha seda oma ainsa alternatiivina teie laenude või pankroti rikkumisele, kuid peate enne pensionileminekut saama rääkima kohaliku advokaadi ja finantsplaneerijaga. Mõnel juhul on teie pensionilejäämine kaitstud võlausaldajate eest - kui te ei vabasta vabatahtlikult raha välja. Kas poleks tore olla teie nimel vähemalt vara, isegi kui peate pankrotti deklareerima?
Pandamine (oluline) tagatis
Kui teil on laenu saamiseks madal krediidiskoor või ebapiisav sissetulek, võib teil tekkida kiusatus laenata teie vara vastu. Kahjuks loote riski, kus te varem seda ei olnud: kui te lõpetate krediitkaardimaksete tegemise, siis teie krediidiskoorid vähenevad, kuid keegi ei saa teie auto tuua või ta tagasi võtta ega sunnita sind oma kodust välja saama.
Kui saate kodukapitalilaenu , on teil juurdepääs väikese intressimääraga palju raha. Kuid need laenud on tagatud teie maja kinnipidamisega . Kui te ei maksa laenu, võivad laenuandjad kodus sulgeda ja müüa, et oma raha tagasi saada.
Sama kehtib ka autorendi laenude kohta : võite kiiresti raha saada, kuid peate oma maksed õigeaegselt tasuma. Kui te ei saa meie sõidukit tagasi saata, on teil raske töötada ja teenida sissetulekut. See muudab võlgade tasumiseks vaid raskemaks.