Teie jaotamine võlakirjadele sõltub teie tulevastest tagasivõtmise vajadustest
Kui teil on pension , on teil prognoositav, stabiilne sissetulekuallikas.
Mõned finantsnõustajad võiksid siis soovitada, et pension täidaks teie portfellis võlakirjade rolli, ja kui teil on suurem pension, võite oma investeeringutega võrreldes olla agressiivsem ja eraldada aktsiatele rohkem.
Kuidas jaotada vastavalt oma sissetulekute vajadustele
Vaatame kahte pensionäri, kellele igaüks vajab umbes 60 000 dollarit aastas, et elada mugavalt pensionile jäädes.
Retiree 1 - kõrge pension
Retiree 1 on oma 401 (k) plaanis salvestanud 250 000 dollarit ja eeldab, et pensionile jääb järgmised sissetulekuallikad:
- 45 000 dollarit aastas alates pensionist
- Sotsiaalkindlustuse eest 20 000 dollarit aastas
Retiree 1 on tagatud sissetulekuga 65 000 dollarit aastas nende eeldatavate kulude katmiseks pensionile jäädes. See pensionäri ei pea oma 401 (k) plaanis pensionikulude elamiskuludeks 250 000 dollarit. Nende otsus selle kohta, kui palju võlakirju eraldada, peaks põhinema ootustel, mis käsitlevad tulumäära ja mugavuse taset riskiga.
Retiree 1 võiks seda ohutult mängida, sest neil ei ole vaja tulistada suuremat tulu saamiseks. Või kui Retiree 1 mõistab aktsiaturu loomulikke tõusu ja langusi, võiksid nad eraldada 100% oma 401 (k) aktsiatest ja tühistada ainult aastaid, kui nende tulemused on head. Lihtsalt seetõttu, et neil on pension, ei ole automaatne otsus jagada võlakirjadele vähem.
See on asjaolude ja isiklike eelistuste küsimus. Järgmine pensionär on veidi teistsuguses olukorras.
Pensionär 2 - madalam pension
Retiree 2 on ka oma $ 4000 (k) plaanis salvestatud $ 250,000 ja eeldatavasti on pensionile jäänud järgmised allikad:
- 25 000 dollarit aastas pensionilt
- Sotsiaalkindlustusest 25 000 dollarit aastas
Tagatud sissetulekuga 50 000 dollarit on Retiree 2 kohustatud oma hoiustelt 10 000 dollarit aastas tagasi maksma, et 60 000 dollarit aastas pensionile jäämiseks oleks vaja. 10 000 dollarit jagatud konto suuruseks 250 000 dollarit on 4%. Kui investeeringud on nõuetekohaselt struktureeritud, on võimalik 4% aastas tagasi võtta .
Selle saavutamiseks soovib Retiree 2 järgida distsiplineeritud tagasivõtmist reguleerivate reeglite kogumit, mis tähendab, et varudest eraldatakse mitte rohkem kui 70% ja mitte vähem kui 50%. See jätab võlakirjadesse paigutatud 30-50%. Pensionil 2 on pension, kuid otsus selle kohta, kui palju võlakirjadele eraldada, määratakse töökoha järgi, mida raha vajab - mitte sellepärast, kas see on või ei ole pension.
Kuna Retiree 2 peab toetuma 401 (k) sissetulekule, ei ole neil nii palju vabadust investeeringute eraldamiseks kui Retiree 1-le. Retiree 1 ei saa teenida midagi ja ikkagi okei.
Retiree 2 vajab 250 000 dollarit, et töötada nende eest ja teenida korralikku tulu, kuid samal ajal ei saa nad võtta liiga palju riske ega kaotada raha.
Mõlemal pensionäril on plaan ja see plaan aitab neil näidata neile sobivaid valikuvõimalusi. Enamik pensionäri peaks otsustama, kuidas oma investeeringuid jaotada, esmalt pensionile jäämise sissetuleku plaani koostamiseks, mis näitab tulevase töö, mida raha vajab.
Kuidas võlakirjade jaotamine võib toimuda
Pensionär 2 võiks investeerida osa oma pensionile jäävatest raha võlakirjadesse, ostes võlakirju, kus konkreetne summa tähtaeg on igal aastal. Seda nimetatakse sideme redeliks . Kuna neil on vaja 10 000 dollarit aastas tagasi võtta, oleks mõistlik osta 10 000 dollarit võlakirju, mille tähtaeg on igal kümnel esimesel kümnel pensioniaastal. Selle tulemuseks oleks võlakirjade puhul umbes 100 000 dollarit, mis moodustab 40% 250 000 dollarist kontolt.
Iga kümne tuhande euroga kümne aasta tagant eemaldatakse ja kulutatakse. See protsess, mis ühendab investeeringud ajahetkeni, kus neid on vaja kasutada, nimetatakse mõnikord ajajaotuseks .
Ülejäänud 150 000 dollarit eraldatakse täielikult aktsiaindeksite fondidele. Lühiajaline volatiilsus ei oleks oluline, sest võlakirjad oleksid olemas, et katta praegused tühistamisvajadused. Seega on piisavalt aega oodata aktsiaturul mõnda aastaaastat. Eeldades, et varud on järgmise kümne aasta jooksul keskmiselt vähemalt 7% aastas, kasvavad nad piisavalt nii, et Retiree 2 müüb varusid ja ostab rohkem võlakirju, et täiendada laagerdunud ja kulutatud kulusid.
Näiteks eeldame, et aasta hiljem on aktsiatele eraldatud 150 000 dollariline osa tõusnud 7% ja seega on see väärt väärtusega 160 500 dollarit. Retiree 1 müüb 10 000 dollarit ja seda kasutatakse kümne aasta jooksul küpsetava võlakirja ostmiseks. Vahepeal eeldades, et Retiree 1 on pensionil, läheb ta 10 000 dollarit jooksval aastal laagerdunud võlakirjast. Sellisel viisil loob pensionieas 1 pseudo-kümneaastase pensioni, mille puhul taganemise vajadused kaetakse järgneva kümne aasta jooksul pidevalt.
Pensioni kindel lisamine kindlustab teie pensionile jäämise aastad. Kuid see ei tähenda automaatselt seda, et peaksite muutma oma teiste investeerimiskontode eraldamist. Teie investeeringute jaotamine peaks toimuma vastavalt teie finantsplaanile ja teie vahendite prognoositavale kasutamisele.