Abikõlblikkus, maksu- ja investeeringute kaalutlused võimaliku Rothi ümberarvestamiseks
Mis on Rothi konverteerimine?
Rothi konverteerimine on vabatahtlik otsus olemasoleva kvalifitseeritud vanaduspensioni kava muutmiseks , näiteks 401 (k) või traditsiooniline IRA , Roth IRA-le . Seda tehes võtate raha, mida praegu käsitletakse kui maksude edasilükkamist, ja teisendate selle kontoks, mis kasvab maksuvabalt. Sellise konversiooni tegemiseks peate siiski maksma oma konverteeritud summale maksud.
Kes võib muuta Rothiks?
Kuigi on olemas sissetuleku piirangud, mis mõjutavad Rothi IRA-i sissemakseid, ei ole Rothi konversioonide osas mingeid sissetuleku piiranguid. Kuid see pole alati olnud nii. Enne maksuseaduse muudatuste tegemist, mis toimusid 2010. aastal, selleks et saada maksutagastusega pensionikonto ümberarvestus Roth IRA-le, peaks teie muudetud kohandatud brutotulu (MAGI) olema väiksem kui 100 000 dollarit. Selle sissetuleku piirmäära piirangute kaotamine avas Rothi teisendamise alternatiivi rohkemate inimeste jaoks.
Otsuse tegemine Rothi ümberkorraldamise kohta
Teisendamine on sageli mõistlik, kui:
- siis arvate, et kasu, mis teie rahas kasvab maksuvabalt, on suurem kui konversioonide eest tasumisele kuuluvate maksude maksmisega kaasnevad kulud
- teil on raha konversioonimaksu tasumiseks olemas
Need ei pruugi olla lihtsad otsused teha.
Õnneks on teie abistamiseks palju kalkulaatoreid , kaasa arvatud see Roth IRA kalkulaator.
Nagu iga analüüsi puhul, on kalkulaatori tulemused nii täpsed kui teie antud eeldused. Rothi konverteerimise otsuse tegemisel pidage meeles järgmist:
- Kui eeldate, et teie maksumäär on kõrgem pensionile kui see on praegu, on konversioon tõenäoliselt õige liikumine.
- Mida suurem on teie investeeringute oodatav tootlus, seda tõenäolisemalt on Rothi konverteerimine hea mõte.
- Mida kauem olete pensionile jäänud (ja seega, kuni peate oma raha ise Roth IRA-st välja võtma, seda parem on Rothi konverteerimine .
Veel üks oluline kaalutlus: teil on vaja oma pensionikontole raha välja võtta, et maksta konverteerimisel tasumisele kuuluvad maksud, on kindel märk sellest, et Rothi konverteerimine ei pruugi teile sobida.
Eelmised mitterahulduvad sissemaksed ja Rothi konverteerimine
Kui olete eelnevalt teinud IRA-le või 401 (k) mitterahalise sissemakse, siis osa sellest summast, mille Te Roth IRA-ile konverteerite, ei maksustata. Kahjuks ei saa te mitte ainult mittemaksukohustuslikku osa välja võtta. Selle asemel nõuab valitsus, et iga dollarit, mille te teisendate, jaguneksid mittemaksukohustuslaste ja maksukohustuslaste vahel, võttes arvesse seda, et mittekandvad maksed moodustavad teie vanaduskontode väärtuse.
Näiteks kui olete eelnevalt teinud 8000 dollariga IRA-le sissemakseid, mis ei kuulu mahaarvamisele, on kõigi teie traditsiooniliste IRA-de väärtus 80 000 dollarit ja otsustate konverteerida 10 000 dollarit, seejärel 10 000 dollarit (8 000 dollarist 80 000 dollarist) oma konverteerimisest või 1000 dollarit (10 000 $ x 10% = 1000 USD) ei maksustata. Sa maksaksid ülejäänud $ 9,000 konversiooni maksu.
Kontod võid muundada Roth IRA-le
Kui olete abikõlblik, võite teisendada traditsiooniline IRA või 401 (k) Roth IRA-le. Pange tähele, et tavaliselt ei saa te 401 (k) teisendada Roth IRA-ks, kui te töötate endiselt tööandja juures, kus teie 401 (k) hoitakse. Kui aga töö lõpetate, saate oma IRA-d teisendada ja edasi lükata samal ajal.
Kõik või mitte?
Paljud inimesed ei saa endale lubada maksta võimalikke Roth IRA-i ümberarvestusi. Kahjuks, kuigi mõned neist inimestest tunnevad, et muutus on nende parim pikaajaline finantsstrateegia, ei tunne nad, et nad saaksid tegelikult ära kasutada.
Kui see sarnaneb teiega, võib tekkida teine vastus: teisendada ainult teie konto suurust, mille kohta teate, et saate mugavalt maksta. Niikaua kui teil on endiselt õigus konverteerimiseks, võite jätkata osalist konverentsiaastat aastate kaupa, mitte kunagi seda hiiglaslikku maksu maksmist, kuid järk-järgult muutes oma pensionikontod maksuvaba staatuse saamiseks.