Finantskirjaoskuse kingituse andmine võib muuta lapse elu igaveseks
Kuidas sa saad seda teha? Siin on mõned mõtted selle kohta, kuidas saaksid oma lapsed, lapselapsed, naine, vennapojad, jumalakesed või mõni teine teie elusolev inimene aidata oma asi rahalises mõttes mõista.
1. Alusta õpetamist lastele raha kohta, alustades kõige olulisemast osast: säästva harjumusega
Mitu põlvkonda tagasi, kui Napoleon Hill, legendaarne Think ja Grow Richi autor , kirjutas oma Ameerika kõige edukamate iseseisvate meeste profiilid, pühendas ta päästmise harjumusele märkimisväärse aja; võime kulutada vähem kui te teenite peaaegu kõigis tingimustes, nii et teil on ülejääk. Sellise ülejäägi tekkimise teadmine on rikkuse rajamise üks kõige olulisemaid aluseid . See ülejääk on see, mida paned oma 401 (k) kavasse . See ülejääk on see, kuidas te rahastate oma Roth IRA-d . See ülejääk on see, mida saab teha oma kodumaal või kui teete oma esimese kinnisvarainvesteeringu . See ülejääk on see, kuidas ostate aktsiate või osade võlakirju .
Isegi kui te teenite miljoneid dollareid aastas, kui te ei tea, kuidas deebette ja krediiti tasakaalustada, siis lõpete nii nagu loterii võitjad või enamik NBA tähte.
Võimalik on teha erinevaid lähenemisviise, kui säästa harjumust lastele. Parim koht alustamiseks? Kuigi see võib tunduda klišeedi, räpased pangad on üks kõige kasulikumaid vahendeid laste õpetamiseks raha kohta.
Meie perekonnas on nad omandatud enne sündi. (Minu vend, kes hakkab isaks saama, on juba oma tulevaste tütre säärepangad (seal on kaks - üks müntide jaoks, teine arvete jaoks), kes istub tema lastekoja kummuti juures. müntide klimbimine ja paberraha rämps, kuna see täidab panga, muutes selle raskemaks, kui rikkus koguneb. See muudab vistseraalseks nii, et seda saab teha veel vähe. Kas iga laps jätab endale kindla protsendi sissetulekust - võib-olla 10% ehk 50% -ni - kui ta töötab suurema eesmärgi suunas. Veenduge, et mis tahes sünnipäev, jõulud või muud pühadefondid sisaldavad osa säästmisest, mis tuleb kõrvale panna. Hiljem, kui nad saavad tööd, reserveerige need osa eraldi kontolt, mida saate siis lubada neil kulutada, kui nad kolledžist välja astuvad või täiskasvanute elu alustad.
Kui te lähete poodi, õpetage neile, kuidas kupongid töötavad, ja laske neil oma säärane pangas kokku hoida (nt kui te peaksite ostma midagi kastist kasti 5 dollarit, kuid võite selle kupongiga maksta 3 dollariga, laske need üle minna kupong kassasse ja laske siis sularahas sularahas säästa 2 dollarit - midagi muud elus seda ühendust ei tee nii kiiresti).
Näidake neile, kuidas võrdluskauplust võrgus. Võtke need auto hindade läbirääkimiste vaatamiseks autode edasimüügiks. Ükskõik kui noor see on, lapsed kuulavad. Mitmel moel, mis ei ole juurdunud omadused, absorbeerivad nad oma väärtusi, oma prioriteete, käitumist ja oma tarkust (või selle puudumist), imiteerides seda, mida teete nii palju kui see, mida te ütlete .
2. Järgmisena ei keskendu mitte lapsi õpetamisele raha, vaid põhi matemaatika kohta. See tundub vastand-intuitiivne, kuid uuringud näitavad, et see on parim viis.
Wall Street Journalil oli sel aastal suurepärane teos, mis näitas, et finantsalase kirjaoskuse uuringud olid madalamad kui finantsmõju, võrreldes põhiliste matemaatiliste mõistete omandamisega. Põhimõtteliselt on see mõistlik, sest raha pole tõesti midagi muud kui lisamine, lahutamine, korrutamine ja jagamine.
Näiteks kui palju inimesi väljaspool rahandust saab arvutada eksponentsiaalset kasvu? See on midagi, mida võtate iseenesestmõistetavaks. Kui keegi lähenes mulle ja ütles: "Ma tahan teada, kui palju raha mul oleks, kui ma alustan 500 dollarit kuus, 10%, 50 aastat", ei pea ma võrrandit mõtlema, ma tean see südamest. See on matemaatika. Mitte midagi rohkemat. Midagi vähem. Ma vőtan kalkulaatori välja ja saan vastuse lühikese korraga. Matemaatikaprobleemi ees olev dollari märk ei muuda seda, mis on selle peamine põhjus: matemaatikaprobleem.
Iga riigi keskkooliõpilane peaks teadma põhisumma ja praeguse põhisumma nüüdisväärtuse valemit . Ainult see võib tähendada erinevust ookeani vaatevinklist, kohvi joomist, kui lained tabasid oma vara serva või muretsema iga kuu rentimise pärast, kuni olete vanas eas suremas. See on see võimetus arvutada, millised peaksid olema põhikontseptsioonid, mis põhjustavad muidu nutikas inimesi, kes võtavad vastu uskumatuid lõualuu tagasipöördumise tulemusi, näiteks ESOP-sid, mis pakuvad 15% või rohkem allahindlusi töötajatele, kes soovivad oma sinise kiibi tööandjatelt osakuid osta. Tähtsamalt öeldes: selleks ajaks, kui te tegite kõike muud kui maksud, võidakse paljudel juhtudel võõrandada aktsiaid, muuta vahemaandumisi ja tõhusalt teenida 80% või 90% + oma raha kuus kuud või vähem kuidas programmid kokku pannakse. Need programmid on nii uskumatud, olen kirjutanud oma isiklikus blogis teadusuuringute kohta, püüdes välja selgitada, miks peaaegu ükski töötaja neist ära ei kasuta. Parimad andmed, mida ma olen näinud, näitavad, et tüüpilised Ameerika lehed jäävad vahemikku 4 000-5 000 dollarit aastas lauas olevatel vabas rahas, mida oleks võinud haarata, kui neil oleks põhilisi matemaatilisi oskusi. See on vaimukas, kuid peaaegu keegi ei hõivata rahalisi vahendeid, millele neil on õigus.
3. Kas lapsehoidjad peavad põhiarvestust, rahavoogu ja rahalisi kontosid
Kas te kasutate digitaalset tabelit või vanamoodne rohelist peegelpildi koos säästmisharjumuse ja põhiliste matemaatikaoskustega, on vaja, et laps või lapsed jälgiksid iga sissevoolu ja väljavoolu ning jooksvat tasakaalu. Hiljem looge kontrolli- ja hoiukonto , selgitades, kuidas need toimivad. Kirjeldage, kuidas FDIC kindlustus toimib.
4. Õpeta lastel oma raha investeerides oma raha kasvatama
Kõigi põhitõdedega kaetud, nüüd on aeg pääseda lõbusasse ossa. Sa tahad lapsi õpetada, kuidas raha tegelikult kasvab. See erineb perekonnast perekonnale, kuid siin on mõned viisid, kuidas investeerimisprotsessi reaalsuseks muuta.
Kui arendate või omandate kinnisvara, looge kinnisvara piiratud vastutusega äriühingusse ja laske lapsel osaleda. Füüsiliselt laske neil sularaha üle anda ja anda neile varukoopiad. Lisage need iga-aastastele koosolekutele. Ma tean edukaid täiskasvanuid, kes vaatasid, kuidas nende vanemad ehitavad laoruumide rentimise ja auto pesemiseks lapsega. Ma tean teisi, kes olid seal, kui buldooserid saabusid ja hakkasid liikuma. Kui LLC teeb levitamise, kõnelege see, kui palju nad said kätte ja teha tseremoonia, et neid kontrollida. Sama kehtib ka äritegevuse kohta. Kui Wal-Mart oli midagi muud kui väike jaemüüja, kellest keegi ei teadnud, eksisteeris Sam Walton oma ettevõtte 5 osaks, jagades oma neljale lapsele aktsiaid ja reserveerides oma naise Alice'i ja tema enda jaoks aktsia. Saate sama teha ka söögikohaga või bensiinijaamaga; hotell või prügiveok, mida kasutatakse prügivedu teenindamiseks.
Anna kingiks kingitus . Selgitage, kuidas ettevõte töötab, läbima aastaaruande , 10-K ja nendega seotud volitatud esindaja , ning kas dividendid on otse oma kontolt hoiule antud või neile saadetud kirja, et nad saaksid seda avada; postitusse jõudvate kingituste pidev voog. See võib alata väike, kuid asjad huvituvad, kui liit huvi võib oma maagiat kasutada. Kui mu noorem õde oli koolis, andsin talle oma aktsia Coca-Cola Company kaudu otsese varude ostu kava kaudu. Seejärel tegid mu vanemad regulaarselt igakuiseid sissemakseid. Selleks ajaks, kui ta kolledžis oli, vahetasime siinkohal vabu muudatusi ja see oli maailma suurima joogiettevõtte omanike hulk, mis on väärt kuskil madala viie numbriga. Tegelikult, kui ta lõpetab oma panuse selle juurde ja hoiab seda, mis tal on, isegi keskmise tulumäära korral , on tema loomuliku oodatava eluea lõpuks võimatu saada alla 3600000 dollarit. Kui ta üles kasvatas, käime ta läbi toidupoest ja juhtis tähelepanu sellele, et inimesed ostavad Coca-Cola, selgitades, et raha, mille ta saadeti, tuli tema müügist.
Kõigi my nainete ja vendapoegade jaoks teeme sama. Ainult seekord kasutame me UTMA kingituse alusel struktureeritud maaklerikontot . Minu seitsmeaastane sugupõlven oli hiljuti reisinud Florida juurde ja nägi Exxon Mobili bensiinijaamat. Ta elab riigis, kus neid ei ole palju, kuid ta teadis kõike äri kohta, oli sellest saanud dividende, oli läbinud aktsionäri materjalid koos oma abikaasa ja minuga, isegi kui hääletada oma volikirja, nagu me selgitasime mida iga ettepanek tähendas. Kui see nägi ette, siis tema silmad laienesid ja ta purskas nutmisega, mis paneks Mordori väed põlvedele nõrgaks, "EXXON MOBIL! I OWN THAT!", Näidates põnevalt välja akna. Sa pead seda tegema. Nad peavad seda nägema; mõista, et varud ei ole arvutiekraanil elektroonilised blipsid, vaid õiguslik osalus aktsiaseltsis, mis müüb midagi - toodet või teenust - raha eest.
Kui olete tõesti agressiivne, võite leida võimaluse maksta laps teenustele, andes neile maksustatava, teenitud sissetuleku, mis muudab nad Roth IRA-i jaoks sobilikuks .
5. Lastele õpetamine võlgadest ja kapitalikuludest, mis on seotud võimalustega, mis toovad ära pettumuse elu jooksul
Lõpetuseks õpetage lastel kapitali maksumust - nimelt seda, mis võlg tähendab reaalmaailma tagajärgede pärast. Näiteks kui nad soovivad laenata 50 000 dollarit kolledži hariduselt 8% intressimääraga, siis arvutage, et õppelaenud nõuavad, et neile makstaks 4 000 dollarit aastas ehk 333,33 dollarit kuus, iga kuu ainult selleks, et katta intressikulu, ilma et oleks makstud ühtegi põhisummat . Kas see on seda väärt? See sõltub täielikult lisatasust, mida ta saab kraadi omandamisest.
Teisisõnu, kolledži kraad on investeering, mis on kas majanduslikult mõttekas või mitte. Ehkki see ei tohiks olla nii (kolledž on mõtlemise õppimine, oma silmapiiride laiendamine, kriitilise analüüsi oskuste loomine, mis võimaldavad teil end oma eluajal ise harida), praeguses süsteemis, kus me leiame iseennast, ignoreerides seda, tekitab palju kannatusi ja kannatusi, mis muudavad laenuvõtja vähe kui keskmine teenija. Sa ei tohiks oma elu kulutada raha kummardamiseks, seal on palju olulisemaid ja väärtuslikumaid asju, mis väärivad teie tähelepanu. Ärge tehke koostööd kuradiga konkreetse asutuse paberilehe saamiseks, kui selleks pole mingit rahalist põhjust. Kas on õiglane, et teised ei pea seda muretsema kas sellepärast, et nende perekond katab kulud või nad pärisid sihtfondi ? Ei, aga see on elu. Lepi sellega. Suck it up. Te ei saa teha otsuseid, mis põhinevad kellegi teise taskurajal.
Laske neil arvutada krediitkaardivõla kandmisega seotud kulud. Andke neile teada, milline 2000-dollarine ost, mille aastaid ja aastaid kulutati 25% -le, kulgeb. Seejärel arvutage need ülejäänud asjad, mida nad oleksid selle lisarahaga ostetud; raha, mis kuulub nüüd pankade aktsionäridele (see on seotud aktsiate omamisega).
Õpetage neid eri tüüpi hüpoteegidelt, harides ennast sammult, kui te ei tunne neid. Kui palju perekondi oleks võinud vältida koduse kaotamist, kui neil oleks põhiline arusaam, miks reguleeritav hüpoteek erineb fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenust? Paljud rikkajad seda teevad, nii peaks ka sina.
6. Lisage heategevuslik igale lapsele õpetamise plaan, et raha pole ainult oma vajaduste rahuldamine
Raha on kergem austada, kui näete, et selle raiskamine oleks võinud viia kellegi teise paremasse ellu. Selle saavutamiseks on palju võimalusi, kuid mõned, mida olen aastatega näinud või kasutanud:
- Paar nädalat enne jõule, laske iga lapsel sularaha ümbrik. Laske neid osta kingituste andmiseks kohalikule lastekodu või pooleldi maja, muutes selle neile isiklikuks.
- Luua perekonna heategevuslik kinkifond finantsasutusega nagu Fidelity või Charles Schwab. Neil on palju erafondide eeliseid, millel on vähesed puudused (näiteks saate hoida oma varade taset ja rahavoogusid salajasena, kuna te ei pea esitama kindlat vormi 990, teie vara koondatakse kõigi teiste hulka IRSi avalikustatav teave). Kennoni-rohelise pere jaoks kasutame madala hinnaga indeksifonde, et maksud maha arvata annetusi, kuni leiame midagi, mida me soovime toetada. Bulli turgude ajal saame annetada hinnatud aktsiaid, vältides kapitali kasvutulu maksustamist. Istuge kord kvartalis ja laske igal lapsel heategevuseks, mida ta soovib anda toetuseks, andes ettekande selle kohta, miks see on nende number üks.
- Registreeruge, et annetada organisatsioonile selline organisatsioon nagu Habitat for Humanity, et juhtida koju sõnumit, et kontrolli kirjutamist ei piisa; mõnikord peate oma käed räpanema, et muuta maailm paremaks kohaks. Vähemalt ühendab teid tööga, nii et te ei võta seda iseenesestmõistetavaks.
Lõpuks, kui need kuus sihtaset on olemas, saab enamikku muudest üksikasjadest õigeaegselt omandada. Kui nad jõuavad oma teismelisse aastasse, siis kindlasti õpetage neile mõningaid kõige keerulisemaid rahalise vastutuse võtmeid .