Kus on parim koht säästmiseks

Veenduge, et kandke oma raha tööle

Kui intressimäärad tõusevad , muutuvad madala riskiastmega hoiuseoptsioonid atraktiivsemaks. Kõrgem intressimäär on võimalus oma raha kiiremini kasvatada ilma aktsiate või investeerimisfondidega seotud suurema riskikomponendita.

Automaatse säästuprogrammi loomine on suhteliselt lihtne moodus erakorralise fondi loomiseks , välja arvatud sissemaksena kodus, unelmate puhkusele raha andmiseks või tulevase auto ostmise plaaniks.

Kuid kuhu peaksite säästma, kui soovite maksta oma intressitulu? Õnneks on valida palju erinevaid säästure autosid ja see on oluline teada, kust saate parimaid hindu leida.

Säästupakkumised

Säästumiskonto teie kohalikus pangas või krediidiühikus on raha säästmiseks kõige mugavam koht. Kui teil on vaja teha tagatisraha või taganeda, võite minna kohalikule filiaalile või külastada lennujaama sularahaautomaati. Negatiivne külg on see, et võite oma tavapärase säästukonto abil oma raha kõige paremini ära kasutada.

Brick-ja mortar pankades, võib tavaliselt eeldada, et teenida aastane protsentuaalne saagikus säästud alates 0,01% kuni 0,30%. Pange see perspektiivarvesse, eeldades, et panite 10 000 dollarit säästukontole 0,02%. Ühe aasta pärast oleksite saanud kasumit 2 protsenti.

Intressimäärad võivad sõltuvalt konto tüübist ja pangast erineda, kuid tavaliselt võite eeldada, et traditsioonilistes pankades ja krediidiühistutes on hinnad suhteliselt madalad.

Pangad võivad pakkuda juurdepääsu kõrgematele maksumääradele, kuid ainult nendele hoiustajatele, kes hoiavad kokku viie- või kuuekuulist tasakaalu.

Regulaarsed säästukontod ei ole nende sisust. Nad on likviidsed, mis tähendab, et saate päästa oma raha väga lühikese ajaga. Kuid see likviidsus ei pruugi kompenseerida madala intressitulu.

Suure tootluse hoiukontod

Suure jõudlusega säästukontod töötavad samamoodi nagu tavalised säästukontod, millel on üks oluline erinevus: need pakuvad palju soodsamaid säästureid. Neid kontosid leidub kõige sagedamini veebipankadel, see tähendab, et te ohverdate harukontorite pankade mugavust. Kuid on võimalik leida suuri säästupakkumisi APY-ga kuni 5%.

Eelmises näites $ 10.000 tasakaalu tagasi saades oleks teie aastate intressitulu 512 dollarit, eeldades 5% APY-i. Isegi 1,5% võrra teenite intressis üle 150 dollari, mis on eksponentsiaalselt kõrgem kui see, mida võiksite teenida tavapäraste säästudega.

Loomulikult peate tegema juurdepääsu tegurit. Kui kasutate sularaha säästmiseks, peate kasutama kontot teises pangas nende hoiuste tegemiseks, seejärel suunake raha veebisäästude juurde. Mobiilikontrolli tagatisraha võib lihtsustada asju, kuid nende hoiuste tühjendamiseks võib oodata kuni nädal. Kui teie kontoga midagi läheb, ei saa te rääkida isiklikult pankurilt või klienditeenindajalt.

Rahaturukonto ja rahaturufondid

Lisaks põhilisele säästukontole võib teil tekkida veel üks säästuauto, mida nimetatakse rahaturuks. Tegelikult on tegelikult kaks erinevat tüüpi rahaturufondi: rahaturul hoiukontod ja rahaturufondid.

Rahaturu säästev töö on peaaegu sama mis mis tahes muu säästukonto, kuid kahes erinevuses. Esiteks võivad need kontod maksta kõrgemaid intressimäärasid või pakkuda saldol põhinevat mitmetasandilise intressimäära struktuuri, mida regulaarsed säästupakkumised tavaliselt ei tee. Teiseks võivad need kontod olla ka tšeki kirjutamise õigustega või deebetkaardiga. Nagu iga muu hoiukonto, on rahaturu säästmine piiratud D-reegliga . Põhimõtteliselt piirduvad need eeskirjad kuue väljavõtmistehinguga.

Rahaturu investeerimisfondid on täiesti erinevad. Neid ei väljastanud pank; Selle asemel pakuvad nad investeerimisühinguid. Te võite rahaturu investeerimisfondis päästa vahenduskonto kaudu või luua rahaturu investeerimisfondis osalemiseks otse uue fondiosakonna konto.

Need fondid investeerivad mitmesuguste lühiajaliste investeeringute hulka, et luua atraktiivset intressimäära .

Erinevalt teie panga rahaturu kontolt ei ole rahaturu investeerimisfondid FDIC kindlustatud. Fondis olev raha investeeritakse turule, mis tähendab, et rahaturu säästmisele või suurema tootlikkusega säästmisele on seotud suurem riskitegur. Rahaturufondidega peate kaaluma ka tasusid, eriti kulude suhet . See on haldustasu, mida hinnatakse protsendina teie fondi varast. Kuigi rahaturufond, nagu Vanguardi peamine rahaturufond (VMMXX), võib anda aastase tootluse üle 1%, ei saa te kõik need tulud pärast seda, kui arvestatakse tasusid. Ärge unustage, et rahaturuintress kontod ja fondid on maksustatav, mis võib veelgi vähendada puhastulu.

Hoiusertifikaadid

Hoiustamissertifikaat , muidu tuntud kui CD, on veel üks koht, kus säästa raha, mida teie pank regulaarselt pakub. CD on tähtajaline hoius , mis tähendab, et hoiusesse paigutatud raha peab jääma seal kindlaks määratud ajaks, enne kui saate selle tagasi võtta.

CD-d saab osta mitme ajaga, lühikese ajaga kui üks kuu või kuni 10 aastat. Tavaliselt, mida kauem te nõustute deponeerima oma raha, seda rohkem huvi pank maksab teile. Pangad võivad pakkuda ka kõrgemat taset, kui säilitate CD-l suurema tasakaalu. Mõned pangad pakuvad ka kiirendatud CD-sid, suurendades perioodi sagedamini CD-iga.

Tariifide seisukohast oli riigi keskmine 12-kuuline CD-na alates 2018. aasta veebruarist 1,85%. Viieaastane kompaktne CD tõi võrrelduna 2,55%. Esmapilgul tunduvad need määrad tunduvalt kõrgemad kui suure tootlikkusega säästukontod, kuid peate kaaluma, kui palju pead hoiule minimaalselt tasuma, et neid teenida.

Kuna teil on kohustus jätta oma raha CD-le välja valitud aja järgi, võib see muuta teie raha vähem juurdepääsetavaks kui säästu- või rahaturu konto. See võib olla hea asi, sest see julgustab teid raha lahkuma üksi, kuid hädaolukorras, kus raha on vaja väga kiiresti, võib see olla takistus. Õnneks võite pääseda oma raha juurde, enne kui CD areneb , kuid pank kehtestab trahvi, mis võib teie teenitud intressi tõhusalt hävitada.

Säästupakkumised ja riigikassad

Teine võimalus säästudeks on säästupakkumine. Säästupakkumised on välja antud USA valitsuse poolt ja neid toetavad täielikult usaldus ja krediit. Sarnaselt CD-dega on säästupilkidel tähtaeg , mille jooksul võlakiri saavutab maksimaalse väärtuse. Enamikul juhtudel on see 20 või 30 aastat.

Säästupakkumised on igakuiselt krediteeritud intressid ja võite sularaha säästu võlakirjad igal ajal säästa , kuigi see võib enne tähtaja lõppu kaasa tuua mõned intressid, mis jälle sarnanevad CD-le. Saate osta säästupakkumisi enamikus pankades või võrgus Treasury Direct.

USA riigikassad, sealhulgas võlakirjad ja pangatähed, on veel üks ohutu säästupotentsiaal, mis võib anda kõrgemaid intressimäärasid. Aardeid saab osta lühema või pikema tähtajaga ning saate alustada säästmist nii vähe kui 100 dollarit. Nende säästuautode intressimäärad on fikseeritud ja suurenevad, kui tähtaeg pikeneb. Näiteks 2018. aasta veebruarist oli 10-aastane riigiväärtus 2,79 protsenti.

Mis teile sobib?

Kui tegemist on säästmisega, pole õiget või vale vastust. See sõltub lõpuks teie vajadustest. Kui kasutate oma arvelduskrediidi jaoks säästud ja soovite, et see oleks vajaduse korral koheselt saadaval, võib olla kõige sobivam traditsiooniline või suure tootlikkusega hoiukonto. Kui säästate suurte ostude või mõne kuu või aasta prognoositavate teekonna jaoks, võite tõenäoliselt leida paremad hinnad CD-ga või rahaturufondiga .

Paljude inimeste jaoks on tegemist mitme säästva sõiduki kombinatsiooniga. Pangas hoiukontol on osa erakorralistest fondidest , võib-olla on mõni raha investeerimiskonto rahaturufondis ning mõned CD-d, võlakirjad või riigikassad pääsevad pikaajalistele säästudele. Ükskõik millisel juhul võite veenduda, et teie raha töötab nii raske kui võimalik maksimaalse kasvu jaoks.