Ohutu säästmise sõiduk või alamtöötaja?
USA hoiupangad on teie raha ka ohutu, kuid see ei ole FDIC kindlustus. Säästupakkumisi toetavad Ameerika Ühendriikide valitsuse täielik usaldus ja laen. Inimeste jaoks, kes soovivad oma printsiibi turvalisust, saavad nad puhata, kui teate, et nii kaua kui valitsus on, peavad nad oma põhiosa ja intressid tagasi maksma.
Hoiuste võlakirjade maksusoodustused
Kuna säästmisvõlakirju emiteerib föderaalvalitsus, on need vabastatud riiklikest ja kohalikest maksudest. Lisaks võib võlakirjadelt teenitud intresse maksustada edasi kuni võlakirja lunastamiseni. Erinevalt korrapäraste hoiusertifikaatide ja hoiusertifikaatide teenitud intressidest, kus teenitud intressid maksustatakse igal aastal tavapärase tuluga . Kui teil on muret maksude pärast, võivad hoiused pakkuda mõningast kergendust.
Seeria EE võlakirjad
EE-i võlakiri on standardne säästukohus ja need asendavad varasemaid E-võlakirju, mida USA riigikassa enam ei väljasta.
1. mai 2005 või pärast seda ostetud seeria EE võlakirjad teenivad fikseeritud intressimäära. See võimaldab teil kergesti arvutada, millised on teie võlakirjad igal ajal väärt. EE võlakirjad, mis osteti ajavahemikus mai 1997 kuni 30. aprill 2005, teenivad intressi 5-aastase muutuva turupõhise tootluse alusel.
Elektroonilised EE võlakirjadEE võlakirju saab osta otse Treasury Direct Online'ist.
Elektroonilisi võlakirju müüakse nimiväärtusega, mis tähendab, et maksate 25 dollarit võlakirja eest 25 dollarini ja see on selle väärtuse väärtuses, kui see on lunastamiseks saadaval. Neid võlakirju saab osta iga dollarit 25 dollarit või rohkem. Maksimaalne ost kalendriaasta kohta on 5000 dollarit.
Paber EE võlakirjadErinevalt elektroonilisest versioonist müüakse paberi EE võlakirju poole võrra nominaalväärtusega. Näiteks maksaksite $ 25 võlakirja eest $ 50. Võlakiri suureneb aja jooksul, kui intress on teenitud ja võlakiri ei ulatu nimiväärtuseni, kuni see on laagerdunud. Samuti võite osta paber EE võlakirju eelmääratud nimiväärtustega: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1000, $ 5000 ja $ 10,000. Maksimaalne ostuhind kalendriaastas on ka 5000 USA dollarit.
Samuti on oluline märkida, et kui te saate esimese seitsme aasta jooksul seeria EE võlakirja lunastada, siis kaotate kolme kõige viimasena kuu huvi. EE-i võlakirja tagasivõtmine mis tahes ajal viie aasta järel ei too kaasa karistust. Lisaks tuleb oodata vähemalt üks aasta enne EE võlakirja lunastamist.
I seeria võlakirjad
Ma võlakirjad on sarnased EE võlakirjadele, kuid neil on selgelt erinev intressi maksmise määr. I tähistab "inflatsiooni", ja I-seeria võlakirjadel on intressimäär, mis indekseeritakse inflatsioonimääraga.
See tähendab, et teie I sideme eesmärk on sammu pidada või inflatsiooni nõrgendada. Tegelik intressimäär määratakse fikseeritud intressimääraga, mis kestab võlakirja elu, millele lisandub poolaasta inflatsioonimäär. Inflatsioonimäära määratakse üks kord mai ja taas novembris.
Nii nagu EE võlakirjad, võite osta paberi I võlakirja või osta elektrooniliselt. Sama piirangud kehtivad, välja arvatud asjaolu, et kõik I võlakirjad müüakse nominaalväärtusega ja saate osta ainult 5000 USA dollarit aastas. Kui võtate I võlakirja esimese viie aasta jooksul tagasi, võite kaotada viimase kolme kuu viimase intressi.
Milline intressimäär säästmisvõlakirju tasub?
Võlakirjade intressimäärad muutuvad aja jooksul, kuna muud olulised majandushuvi määrad kõikuvad, kuid EE-i võlakirjad, mis emiteeritakse ajavahemikus november 2007 kuni aprill 2008, teenivad 3,0%. Selle eesmärgi saavutamiseks 1995. aastale tagasi pikaajalised määrad jäid vahemikku 2,47% -lt 2003. aastal kuni 6,31% -ni 1995. aastal.
Võrreldav I võlakirjade intressimäär pärast 2007. aasta novembrit teenib 4,28%.
Kõrghariduse võlakirjad
Panga 529 sisseseadmisega on kolledži säästukava , kus kõrgkoolide säästude hoiused on muutunud vähem atraktiivseks, kuid neil on endiselt mõned eelised. Pärast 1989. aastat emiteeritud EE-i ja I võlakirjade puhul võib võlakirjaomanik võlakirja lunastada ilma intressi föderaalse maksuta, tingimusel et kõrghariduskulud on kvalifitseeritud.
Lisaks sellele, et teil on kvalifitseeritud hariduskulud, peab võlakirja ostmise kuu esimesel päeval olema vähemalt 24-aastane. Kui võlakiri on teie lapse jaoks, tuleb see registreerida teie nimel ja teie laps võib olla abisaajaks, kuid mitte kaasomanikuks. IRS kehtestab ka sissetuleku piirangud, mille puhul on võimalik seda maksuvähendust nõuda. Vt IRS vormi 8815 jooksvate sissetulekupiirangute kohta.
Kas hoiuste võlakirju käsitlevad asjakohased investeeringud?
USA säästupakkumised on kindlasti turvaline koht raha säästmiseks, kuid soovid veenduda, et paned raha võlakirjadesse õigel põhjusel. Pidage meeles, et intressimäärad võivad olla tavalisest säästukontolt suuremad, kuid esmakordselt võistlema võivad olla likviidsusprobleemid. Kui teil on võimalus, et peate ühe aasta jooksul sisenema raha, pidage meeles, et hoiuste tagamise võlakiri ei saa lunastada, kuni on möödunud üks aasta. Kui võtate viie aasta jooksul võlakirja tagasi, kaotate kolme kuu intressi.
Isegi kui tavaliselt on teie pangakontol suuremad intressimäärad, ei peaks säästupakkumised moodustama märkimisväärse osa teie pikaajalistest säästmistest. Võrreldes teiste pikaajaliste investeeringutega, näiteks teie pensionikonto varud, on teenitud intressid üsna madalad. Varud kajastavad ajalooliselt keskmiselt 9-11% keskmiselt aastas, seega ei anna tõenäoliselt parimaid tulemusi investeerimine oma tulevikku ainult säästupakkumistes.
Säästupilte tuleks kaaluda finantseesmärkide saavutamiseks kusagil viie kuni kümne aasta jooksul. Viie aasta järel võite võlakirju ilma karistuseta lunastada, kuid võlakirju hoiab palju kauem kui kümme aastat ja võite ilmselt paremini tulla teiste investeeringutega.