Kas peaksite ostma hoiused või investeerima raha turgudesse?
Tegelikult laenutab pank oma raha intresside eest.
CD on võlakiri, mille pank teid kaebab. Nii saavad pangad omandada raha, mida nad vajavad laenude andmiseks. Teie intressid on vähem kui palgatulu selle laenamise eest. Nii teenivad pangad kasumit. Kuid teenite kõrgemat intressimäära, kui oleksite huvi kandva kontrollikonto jaoks. Seda seetõttu, et te ei saa vahendeid kokkulepitud ajaks tagasi võtta.
Kolm eelist
CD-le on kolm eelist. Esiteks on teie rahalised vahendid ohutud. Föderaalne hoiukindlustusselts garanteerib CD-d kuni 250 000 dollarini. Föderaalvalitsus garanteerib, et te ei kaota kunagi oma põhimõtet. Sel põhjusel on neil vähem riske kui võlakirjad, aktsiad või muud volatiilsemad investeeringud.
Teiseks pakuvad nad kõrgemaid intressimäärasid kui intressi kandvad kontrolli- ja säästukontod. Samuti pakuvad nad kõrgemaid intressimäärasid kui muud ohutud investeeringud, näiteks rahaturu- või rahaturufondid .
Teil on võimalik osta parimat hinda. Väikesed pangad pakuvad paremaid hindu, sest neil on vaja raha. Ainult online-pangad pakuvad kõrgemaid hindu kui tellistest ja mördi pangad, sest nende kulud on madalamad.
Kolm puudust
CD-l on kolm puudust. Peamine puudus on see, et teie raha on seostatud sertifikaadi kehtivusajaga.
Sa maksad trahvi, kui peate oma raha tagasi võtma enne tähtaja lõppu.
Teine puudus on selles, et võite kaotada investeerimisvõimalused, mis ilmnevad teie raha sidumisel. Näiteks võite juhtida riski, et teie intressimäärad tõusevad teistel toodetel oma aja jooksul. Kui tundub, et intressimäärad tõusevad, saate CD-d, millel pole karistust. See võimaldab teil igal kuul pärast esimest kuut päeva raha tasuta tagasi maksta. Nad maksavad rohkem kui rahaturg, kuid vähem kui tavaline CD. (Allikas: "Hoiusedokumendid", Ally Bank.)
Kolmas probleem on see, et kompaktkaardid ei maksa inflatsioonimäärast kinni pidades piisavalt. Kui investeerite ainult CD-desse, siis kaotate oma elatustaseme aja jooksul. Parim viis inflatsiooni jätkamiseks on varude investeerimine, kuid see on riskantne. Võite kaotada kogu investeeringu. Te võite saada riskikapitali pisut kõrgema tasemega turvariskide inflatsiooniga kaitstud väärtpaberite või I-võlakirjade puhul . Nende puuduseks on see, et kui te lähete deflatsiooni, kaotate raha.
CDd versus rahaturu kontod versus rahaturufondid
Hoiusesertifikaadid annavad raha rahaturul hoiukontodele. Selle tulemusena on nende tulusus veidi väiksem kui CD-lt.
Kasu on see, et võite oma raha välja võtta igal ajal ilma karistuseta. Teine eelis on see, et kui intressimäärad tõusevad, siis ei ole teid fikseeritud tulumääraga lukustatud. Paljud inimesed eelistavad seda paindlikkust. Rahaturul hoiuste kontod on ka FDIC kindlustatud.
Rahaturu investeerimisfondid valivad investeerimisfondid, mis investeerivad CD-desse ja muudesse rahaturu instrumentidesse . Neid müüb pank, teie vahendaja või muu finantsasutus. Nagu CD, võite raha igal ajal tagasi võtta. Negatiivne külg on FDIC ei garanteeri neid.
Kuidas CD hinnad on seatud
Pangad kasutavad vahendeid CD-de väljaandmisest, et neid laenata, hoida reservides või kulutada nende tegevuseks. Kuid neil on palju teisi valikuid. Need alternatiivid määravad intressimäärad, mida pangad maksavad CD-dele.
Söödetud fondide määr on madalaim kulude allikas.
Rahvuslik keskpank, Federal Reserve , määrab selle määra. Kuid pangad saavad kasutada ööpäevas reservi nõude täitmiseks üksnes toidetud vahendeid .
Muude vajaduste korral laenavad pangad üksteisest Libori intressimäära. See on Londoni internetipanga pakkumise määr. Pank maksab selle määra ühe-, kolme-, ühe- ja viieaastaste laenude puhul. Nad maksavad Liborile rohkem, kui nad maksavad CD-de eest. Kuid CD maksab neid rohkem, kuna nad peavad neid haldama. Nad saavad lihtsalt anda Liborile laene üksteisele. Nad võivad laenata palju rohkem kui tüüpiline CD tagatisraha.
CD hinnad on madalamad kui need, mida nad maksavad oma parimadelt klientidelt raha laenamiseks, mida tuntakse peamise määraga , sest pangad peavad kasumit teenima. Nende tulu pärineb laenuvõtjate makstud intressidest. Nende kulud on intressid, mida makstakse laenuandjatele, nagu teised pangad, hoiustajad rahaturu kontodel ja hoiused CD-de puhul. Seega on CD-de eest makstavad tasud kõrgemad kui söödetud fondide määr, kuid madalam kui esmane määr.