Faktorid, mida tuleb arvestada, kui määratakse kindlaks, kas Rothi ümberkujundamine on mõttekas
Kui olete selles laagris, võib teil olla raske otsus, millel on oluline mõju teie pensionile jäämisele.
Mõistke Roth IRA konversioonide eelised
Rothi IRA konversioonid pakuvad teile maksusoodustusi, mitte ainult maksude edasilükatud kasvu. Selle asemel, et maksta tulumaksu väljavõttetelt, mille olete välja andnud tavapärasest IRA-st pensionile jäädes, ei ole Roth IRA kvalifitseeritud väljamaksetel mingeid maksutõendeid. Seda seetõttu, et oleksite maksnud juba varem; Rothi sissemaksed on tehtud juba maksustatud dollaritega. Et kvalifitseeritud levikut peetakse, tuleb Rothi IRA jaotamine toimuda pärast 5-maksustatavat aastat osalemise perioodi ja see peab toimuma vanuses 59 ½ või pärast seda. Konverteerimise korral peab pärast konverteerimist läbima 5 aastat
Tunnista, et konverteerimine võib teile maksta
Roth IRA-i konversioonide probleemiks on see, et kui traditsioonilise IRA-st Rothile konverteeritava raha summa on märkimisväärne summa, võidakse lõpuks tasuda kogu või osa sellest maksu, nii nagu oleksite võlgnevuse ära võtnud.
Sõltuvalt teie tegeliku IRA tasakaalu suurusest võivad maksud olla teie pensionile läinud muna suureks tõmmeks ja teil peab olema makstaolevaid makse, et maksta. Rothi ümberkorraldamine võib tõepoolest tuua teid ümberarvestatavale aastale kõrgema marginaalse maksukoormuse juurde. Mõju vähendamiseks võite järk-järgult muuta mitmeaastase maksustamisperioodi jooksul traditsioonilise IRA-i Rothi.
Efektiivne Rothi ümberkorraldamisstrateegia võtab arvesse seda, kui palju saate igal aastal teisendada, ilma et see oleks kõrgema maksukoormusega.
Pidage silmas järgmisi üldisi juhiseid:
- IRA-i konverteerimine võib olla kasulik ainult siis, kui olete kindel, et teie maksukood jätkub pensionile (nüüd muudaks see, et saaksite maksu maksta oma praeguse, madalama maksumääraga).
- Teie pensionile jäämise tähtaeg peaks teie otsust mõjutama. Mõelge, millal kavatsete oma IRA tulusid teenida. Mida rohkem on aega oma investeeringu maksuvabast kasvust, seda parem. Kui pensionile jäämine on nurga ümber ja te plaanite oma IRA-le tuginedes elustiili sissetulekuga seotud eesmärkide saavutamiseks, on teil vähem aega maksude vabade kasumite kasvu teenimiseks teie kasuks.
- Roth IRA konverteerimine on väärt kaaluda, kui soovite üle kanda varamaks maksuvaba teise põlvkonna. Rothi IRA-le ei kehti omaniku eluea jooksul kohustuslikud minimaalsed levitamise reeglid (RMD). Surma ajal kehtivad Rothi IRA-de jaoks pärijate kohustuslikud iga-aastased taganemisõiguse eeskirjad (vt Pärandatud IRA ).
- Teisendamine ei pruugi olla kasulik, kui loote pensionile jäämise korral palju madalama maksumäära.
- Ärge unustage, et riigi tulumaks mõjutab ka Rothi konverteerimisotsust.
- Kui teil on vaja IRA-st raha tagasi maksta konversiooni maksu tasumisel, arvestage sellega, et teie saldot vähendatakse nüüd. Tehke kindlaks, kas väiksema Rothi IRA saldo tasud ja maksuvabad väljavõtted kaaluvad üles suurema tavapärase IRA-saldo tulud, millest on maha arvatud tulumaksud, mis tuleb välja maksta väljavõtmisel pensionile jäädes.
Tööriistad, mis aitavad teil teha Roth IRA üleminekuotsuse
Kõik ümberkorraldamisotsused peavad põhinema teie isiklikel finantsseisunditel, praegustel maksumääradel, eeldatavatel tulevastel maksumääradel , eesmärkidel, vanusel ja kinnisvara planeerimise kavatsustel. Võite saada ka esialgse lugemise selle kohta, kas konversioon on midagi, mida tuleks kaaluda Rothi IRA-i ümberarvestuskalkulaatori abil.
Võib osutuda kasulikuks ka mõne stsenaariumi käivitamine sellist tulumaksukalkulaatorit nagu see TurboTaxist. Tõenäoliselt ei taha te lõplikku valikut teha ainult tulemuste põhjal . Kuid võite vähemalt kasutada tulemusi, et mängida kõiki potentsiaalseid muutujaid ja vaadata mõningaid tegureid, mis otsusele jõuavad.
IRA-de konverteerimise või muutmise otsustamine võib olla üks raskemaid rahalisi dilemmasid. Tulevikku prognoosida on raske, kuid ennustamaks, millised tulevased seadusandjad otsustavad tulumaksuga otsustada, on samuti raske. Kui võtta aega, et teha parim valik nüüd oma ainulaadsete rahaliste eesmärkide põhjal, võiksite olla paremas vormis, et teha valikuid, näiteks "reisida või alustada uut hobi", kui otsustate pensionile minna.