Veenduge, et teiega ei kaasne pensionikriisi

by Kimberly Amadeo

Miks poomid ei lähe pensionile?

2013. aastal oli keskmine pensioniiga alla 65-aastane, keskmine eeldatav eluiga üle 85. See tähendab, et inimesed peavad 20 aasta jooksul olema piisavalt kokku päästetud. Kahjuks ei saa Bostoni kolledži pensioniskeemide keskuse hiljutise aruande kohaselt vähem kui pooled oma elu taset säilitada.

Üks põhjus on see, et ainult 17% ettevõtetest pakuvad pensioniskeeme , võrreldes 1983. aastaga 62% -ga. Selle asemel pakuvad enamik (71%) 401 (k) plaane. See sunnib töötajaid omandama täiesti uusi oskusi. Nad peavad saama oma finantsplaneerijate, varude valijate ja majandusprognoosi.

2008. aasta finantskriis tegi asju veelgi hullemaks, sest peaaegu kõik nägid oma netoväärtust koos aktsiaturgude ja eluasemehindadega. Kui Föderatsioon alandas intressimäärasid, tähendas see, et hoiustajad saaksid fikseeritud tulumääraga investeeringutest palju madalama tulu . Samal ajal kardati paljusid kalavarude taastamist. (Allikas: "Pensionilolev kriis illustreeritud", Bostoni kolleegiumi ajakiri , 2015. aasta kevad)

Siin on mõned selle pensionikriisi põhjused, mõned mõjud ja mida saate sellega hakkama saada, nii et te ei saa neist statistikast üheks.

01 1/3 ameeriklastest on 1000 dollarit (või vähem!) Säästetud pensionile

Kas teil on vanaduspensioniplaan? Kui ei, siis te ei ole üksi. Üle poole (56%) kõigist töötajatest ei tea, kui palju nad peavad pensionile jääma. Võib-olla sellepärast on 36% töötajatest ja praegustest pensionäridest kokkuhoid kokku 1000 dollarit või vähem.

Õnneks saate vältida enamiku ameeriklaste saatust. Esiteks, kas teate, kui palju netoväärtust peate pensionile saama? Planeerige 10-kordne tööaasta aastapalga. Teiseks ärge võtke raha oma plaanist isegi majanduslanguse ajal. Kolmandaks, anna rohkem kui 3% miinimum ... ja ka väljaspool plaani. Neljandaks kasutage tavalise IRA asemel Roth IRA-d.

Enne vanaduspensioni salvestamist peate välja võtma krediitkaardi võlgniku vanglast. See kõlab nii lihtne - ära osta asju, kui te neid tõesti ei vaja, ei asenda üksusi, kuni nad seda vajavad, minge kõrgema hinna asemel kogukondlikule. Kuid 35 miljonit ameeriklast maksavad oma arvele ainult minimaalse summa, mis tähendab, et nad maksavad oma huvides maksimaalse summa.

Ärge laske end argumendil, et ameeriklased peavad majanduskasvule kaasa aitama ja kulutama. Isegi pärast 11. septembrit soovitas president Bush, et see on patriootiline kohustus kulutada. Ligi 70% SKTst põhineb tarbijate kulutustel. Kuid majanduslikku tervist tuleks mõõta perede netoväärtusega. See on ameeriklaste jõukus, mitte kulutused, mis aitab pikemas perspektiivis kõige paremini kaasa tervislikule majandusele. Ja see rikkus on see, mis on vajalik pensionile jäämise kavade edukaks muutmiseks.

02 Peaaegu pooled kõik töötajad sunniti ennetähtaegselt pensionile jääma

Paljud inimesed lihtsalt eeldavad, et kui neil pole pensionile jääda, jäävad nad lihtsalt tööle. Kahjuks sunniti 47% praegustest pensionärijatest töölt vabastamisel, haigete vanemate või abikaasade hoolitsemisel või oma haigestumise tõttu ennetähtaegselt pensionile jääma. Sellise saatuse vältimiseks on pensioniea planeerimine hädavajalik.

Töötu hüvitiste uurimisinstituut leidis, et ligi pool (47%) praegustest pensionäridest on sunnitud ennetähtaegselt pensionile jääma. Pooled pidid tervislike probleemide või puude tõttu loobuma (55%). Veel 23% pidid hoolitsema oma abikaasa või teiste pereliikmete eest.

Tegelikult on tervishoius enamik pensionäri eelarvetest suuruselt teine kulu. Lisaks sellele vajab 12 miljonit vanemat ameeriklasi 2020. aastaks pikaajalist hooldust. Enamik inimesi ei mõista, et see kulu ei katta Medicarega.

Üllataval kombel oli ainult 20% sunnitud pensionile saatma oma äriühingute muudatuste tõttu, nagu väheneb või sulgemine. Tundub, et see oleks peamine põhjus tänu finantskriisile. Siiski on võimalik, et paljud väidavad, et puue on saanud hüvitisi, mis oma sissetulekut täiendaks.

See on märkimisväärselt suurenenud alates 2007. aastast, mil pensionile jäid vaid 37% töötajatest. Sel ajal ei suutnud 28% töötada terviseprobleemide, väiksema arvu (28%), pereliikmete eest hoolitsemise (25%) tõttu või neile öeldi, et neil on vananenud oskused.

Ainult 7% pensionäritel suutis hea planeerimise tõttu varakult pensionile minna. Neist peaaegu kolmandik tegid seda, sest nad suutsid ennetähtaegselt pensionile jääda, samas kui umbes 1-lt 5-le tahtsid lihtsalt midagi muud teha.

Ennetähtaegselt pensionile jäämine on suuremale töötajatele suur šokk, sest 73% ei kavatse pensionile jääda kuni 65-aastaseks saamiseni või hiljem. See ei tulene sellest, et nad armastavad oma töökohti nii palju, vaid tegelikult ei näe, et neil on valik. EBRI sõnul ei ole need töötajad kindel oma finantstagatiste suhtes, neil on väiksem tõenäosus saada pensione ja nad on naised. (Allikas: EBRI 2013. aasta pensionikindlustuse uuring)

03 Mehed ja naised töötavad kauem pensionile

Alati 55-64aastased naised jätkavad tööd, viivitavad pensionile jäämisega. Üle 65aastased töötavad mõlemad sugulased rohkem kui minevikus. Olete ilmselt märganud, et vanemad toidukauplus tellijad asendavad teismelisi.

Tööstatistika büroo prognoosib, et 2022. aastaks kasvab üle 55-aastaste töötajate arv 25% ni tööjõust, võrreldes 15% -ga 2006. aastal. Need töötajad on teenindussektoris, kus enamik töökohtade kasv. Paljusid selliseid teenindussektori töökohti, nagu toidupoestöötajad, ettekirjanikud ja asendusõpetajaid, kelle varem olid noorte valduses, hoiab pensionieas olev töötaja. (Allikas: BLS 2004-14 tööturuprognoosid)

Aga vanemad töötajad ei saa pensionile

BLS teatas, et enam kui pooled eakamad töötajad asuvad jätkuvalt "silla" töökohtades. Neid töökohti võtavad pensionärid ja need, kes on kas madalama sissetulekuga või palju suuremad sissetulekud. Alumiste otsas olevad inimesed võtavad tööle sillad, sest nad ei saa pensionile jääda ja ülemine otsa jäävad, sest nad soovivad uurida nende jaoks pakutavaid karjäärivõimalusi.

2009. aasta usaldatavusnormatiivide täitmise uuring näitas, et enam kui pooled vanuses 45-75 eluaastat jäävad pensionile jäämise kavasse. Uuringus kirjeldati ainult neid, kelle varad olid vähemalt 100 000 dollarit. Enamik sellest rikkusest oli kodusõda, mis ei jõudnud endiselt 2006. aasta tasemele enamikus riigi piirkondades.

Uuring jätab välja need, kelle netoväärtus on vähem kui 100 000 dollarit - inimesi, kellel ei ole pensionile piisavalt. Majandus liigub vabakutseliste ja lepinguliste tööde poole - töökohad, mis ei paku kasu. Kuigi 62% küsitletutest arvab, et nad kaotavad oma kahjumid, muutuvad majanduslikud tingimused, mis tähendab, et tõenäolisemalt nad seda ei tee.

Madalamad inimesed ei saa pensionile minna, sest sotsiaalkindlustus seisab silmitsi puudusega, mis tähendab madalamat kasu eelkõige neile, kes pensionile jäävad varem.

Ettevõtted pakuvad pensionide asemel 401 (k) s, suurendades töötajatele riski. Risk on tingitud sellest, et paljud töötajad ei aita kaasa oma 401 (k) plaanidele ja need, kes ei mõista väärtpaberiturul esinevat riski. Nad võivad arvata, et nende investeeringud on kadunud, kui turg võtab märkimisväärse majanduslanguse, kui nad on valmis pensionile jääma.

Lisaks on erakapitali maht madalaimale tasemele alates Suur Depressioonist . Pärast aktsiate langust 2000. aastal panid paljud inimesed, keda aktsiaturul põles, raha oma kodudesse. Paljud poomid kaotasid 2008. aasta finantskriisi ajal oma pensionile jäämise ja kodud. Ka töö kaotanud töölistel ei olnud muud valikut kui võtta kõik, mida nad saaksid ellu jääda.

BLS ennustab, et kuna see suundumus jätkub, on traditsiooniline pensionileminemine pigem erand kui reegel.

04 Miks töötad raskemalt, kuid tunnete, et teenite vähem

Suur osa tootlikkuse suurenemisest on see, et Internet ja muud tehnoloogilised lahendused võimaldavad töötajatel toota sama palju jõupingutusi. USA tööjõud peab suurendama tootmist kiiremini, kui nende sissetulek kasvab, et püsida konkurentsivõimeliseks välismaiste töötajatega. See toob pikaajalises perspektiivis kaasa madalama elatustaseme USA-s, kui palgad võrduvad.

05 sissetulekute ebavõrdsus on halvem

Üks neljandik Ameerika töötajatest teeb vähem kui 10 dollarit tunnis, mis loob sissetuleku alla vaesuspiiri . Samal ajal teenisid kõige rohkem 1% töötajatest tulu rohkem kui 40% töötajatest. See oli 2005. aastal, kui majandus oli veel õitsev. Nüüd, kui majandus ei tee nii hästi, 40% alt tunneb seda tõesti. Kuidas saab ameeriklased pensionile saata, kui selline sissetulek on ebavõrdsus ?

Hämmastav 80% ameeriklastest ei saa üldse pensionile minna. Üks põhjus on, et tegevjuht maksab nüüd 208 korda keskmise töötajaga võrreldes. See on suurenenud alates 1980. aastast. See oli siis, kui tegevjuht maksis keskmisest töötajaga "ainult" 42 korda. Teisisõnu on sissetulekute ebavõrdsus halvenenud. Aastatel 2000-2006 jäi keskmine palk püsima, vaatamata tööviljakuse kasvule 15%, samal ajal kui ettevõtte kasum suurenes 13% aastas.

Teine põhjus on see, et eluasemebuumi ajal kasutasid ameeriklased kodust ATM-i, kasutades autode ja mööbli ostmiseks koduvõrgu. Nüüd, kui boom on lõppenud, on pool kõigist ameeriklastel mingi hüpoteegi stress. Lisaks hävitas kinnisvara "buum ja büst" ka paljusid töökohti - pool 2000-2005 loodud töökohtadest olid seotud kinnisvaraga.

Kolmas põhjus on see, et enamus töötajaid sõltub nüüd 401 (k) pensionile jäämise asemel. 1974. aastal oli 44% töötajatest pensionikava. 2004. aastaks oli ainult 17%. Enamik töötajaid ei panda piisavalt oma 401 (k). Ettevõtted kulutavad palju aega, selgitades erinevaid rahaliste vahendite tüüpe, kuid tegelikult ei aita töötajatel kindlaks määrata, kui palju neil on vaja oma pensionieesmärgi saavutamiseks kaasa aidata. Lisaks sellele ei investeeri ettevõtted nii palju kui teistes riikides.

06 Neli sammu vältimaks planeerimata pensionile saatmist

Enamik inimesi jätab pensionile jäämise planeerimise ära. Nad eeldavad, et see võtab liiga palju aega ja energiat. Teised on mures, et see on lihtsalt liiga masendav ja tõestab, et nad ei saa kunagi pensionile jääda. Siis on ka teisi, kes isegi ei tea, kuidas alustada.

Isegi ilma pliiatsit paberile paigutamata võite end kaitsta ennast nelja peamise põhjuse tõttu, miks inimesed varakult pensionile lähevad:

Tervis - kaitsta oma tervist. (Vt Kümme asjatundjat tervislikuks eluks)
Teiste eest hoolitsemine - tutvuge nende pikaajalise hooldusega kindlustusega. (Vt LongTermi kindlustuskindlustust)
Süvenemine - vaadake oma karjääri planeerimist. (Vt pääsemise lõpetamist)
Vananenud oskused - veenduge, et teie oskused on ajakohased. (Vaata, kuidas omandada uusi oskusi)

07 6 sammud pensioniplaani loomiseks

Siin on kuidas kiiresti pensioniskeemi luua. Tegelikult, miks mitte seda nädalavahetust kõrvale panema. Järgige neid lihtsaid 6 sammu.

Selgita välja, kui palju sa vajad sissetuleku pärast pensionile jäämist. Kui te tõesti ei tea, kasutage vaid 80% oma praegusest sissetulekust.
Tõmba välja oma uusim sotsiaalkindlustuse väljavõte või minge Minu sotsiaalkindlustusele ja uurige, kui palju saate sellest föderaalvalitsusest.
Lahutage iga-aastane sotsiaalkindlustushüvitis sissetulekust, mida peate pensionile saama.
Võtke, mis on jäänud ja jagage see .04. See on, kui palju peate enne pensionile saamist olema kokku pandud. Sellepärast, et enamik eksperte ütleb, peaksite igal aastal välja võtma ainult 4% oma pesa munast. See on parim viis raha mittetäitmiseks.
Nüüd, kui teil on oma eesmärk, otsige rohkem võimalusi salvestamiseks. Aja jooksul saate salvestada rohkem ja rohkem. Hea eesmärk on 10% brutotulust.
Rääkige finantsplaneerijaga, et luua oma mitmekülgne portfell, et kaitsta oma pesa muna.

Finantsteenuste osutaja TIAA-CREF hiljutise uuringu kohaselt on ameeriklased veetma rohkem aega restorani või lameekraaniga televiisori valimiseks kui pensioniea planeerimiseks. Ära ole see kutt. Võtke aega nende kuue sammu jaoks ja plaanite oma pensionile jäämiseks.