Vanad karjäärivõimalused pensionil võivad olla erinevad
Vanaduspensioni planeerimine on üks kõige olulisemaid rahalisi väljakutseid, millega te elus silmitsi seisate. Teie olukorra õige plaani koostamine aitab teil endiselt majandusliku sõltumatuse saavutamiseks hilisemas elus.
Kui aga pärast uue töökoha alustamist oma esialgse pensionikava koostades teete ühe neist Big Three-st vigu, võidakse teil esile kerkida mõningad peamised takistused finantsvabaduse suunas.
Ei ole piisavalt säästev või liiga kaugele ootamine
Kui olete oma karjääri vananemise algetapis, pole see ilmselt kusagil teie elus väljakutsete ja murede loetelus. Kui olete oma 20ndatel ja 30ndatel, on tõenäosus, et teid keskendutakse üliõpilaslaenude ja krediitkaardiriskide tasumiseks või igapäevaste elamiskulude tasumiseks. Teised rahalised eesmärgid teie vaatamisväärsuste all võivad olla kodu ostmiseks või lihtsalt selleks, et luua selle erakorralise fondi, mida kuulete finantsplaneerijaid, kes ütlevad, et see on vajalik.
Kõik need rahalised eesmärgid ja väljakutsed võitlevad sama raske teenitud dollarite oma eelarve. Sellepärast on viga teha nii lihtne, eeldades, et võite lihtsalt hilisemaks salvestada, et kaotatud aega korvata või kokku hoida.
Teised sõltuvad liiga palju oma tööandjalt, et aidata neil valida, kui palju panustada pensionikavasse vaikimisi automaatse registreerimise ajal. Selle lähenemisviisi probleemiks on see, et teie esialgne sissemakse määr ei pruugi olla piisav.
Parim strateegia, et veenduda, et olete piisavalt kokku hoitud, on põhipensionide arvutamine, kui algselt oma vanaduspensionide kontot seadistatakse, ja seejärel kord aastas vähemalt üks kord aastas.
See protsess võimaldab teil saada kindlat hinnangut selle kohta, kui palju peate teie pensionile jääma soovitud elustiili säilitamiseks, ja mitte tugineda oma sõpradele ja töökaaslastele selle tähtsa otsuse juhtimiseks.
Sageli soovitatakse alustada esialgse eesmärgiga säästa vähemalt 10-15% oma sissetulekut aastas kogu oma karjääri jooksul. Püüdke vähemalt vähemalt piisavalt panustada, et saada täistööaeg oma töölepingust, kui pakutakse tööandja matši, kui 15% või enam säästmist on algusest peale ebarealistlik. Edasine sissemaksete suurendamine igal aastal automaatselt on veel üks viis "hoida rohkem homset", kui teie pensionikavas pakutakse sissemaksete määra tõstmise funktsiooni. Kui see pole saadaval, määrake kalender meeldetuletus, et suurendada sissemakseid igal aastal vähemalt 1-2%. Samuti võite soovida tulevase palgatõusu või boonuste kasutamist oma vanaduskontol. Lõpptulemus on säästa automaatselt ja maksta selle edasi pensionile jäädes!
Pole planeeringut algusest peale
Kui olete kunagi olnud restorani, kus on üle 200 menüüpunkti, teate, et see on valimustunne, kui olete sunnitud teie võimalusi valima. Teie rahaline tulevik on tunduvalt olulisem kui teie järgmisel söögikorral.
Mõned elulaad võivad tunduda ülitundlikud, eriti kui me teame, kui olulised nad on.
Vanemahüvitiste esialgsete investeerimisvõimaluste valimine on paljudele meie jaoks väljakutse, sest meil kõigil ei ole rahalist kindlust, et teha teadlikke otsuseid. Tõepoolest, on olemas vahendid ja ressursid, mis aitavad meil neid otsuseid teha, ja isegi algaja investor vajab põhikavasid. Kui teil pole kirjalikku mängukava, ei pruugi teie tulevaste pensionikindlustusvahendite olemasolu olla piisav, et aidata oluliste elu eesmärkide eest maksta.
Põhiline investeerimiskava aitab meil ka vältida emotsionaalseid otsuseid, mis võivad meie plaanid välja visata. Kui äärmise turu volatiilsuse perioodidel on paljud investorid kalduvad hoiduma varudest ja investeerima liiga konservatiivselt. Võimaldage viimastel turupilvedel ja langustel hirmutada teid aktsiaturgu eemal olla väga viga, kui olete oma karjääri varasemates etappides.
Seda seetõttu, et ainult aktsiaturul keskendumine võib olla lühinägelik ja sundida teid suurema riski suunas, mis tähendab riski, et võite oma raha üle kanda.
Vabakutselise investori jaoks kaaluge odavate passiivsete investeerimisstrateegiate kasutamist, mis keskenduvad varade jaotamisele (või kuidas jagate oma konto kogu varaklasside vahel, nagu aktsiad, võlakirjad, reaalvarad ja sularaha). Tavaliselt toimib see paremini kui lihtsalt eelmise aasta parimad esinejad. Üks käepide lähenemine, et investeerida mitmekülgsesse portfelli, mis pakub professionaalset juhendamist, hõlmab varade jaotamise investeerimisfondi valimist, mis sobib teie riskitaluvusega. Alternatiivina muutub sihttähtajaga investeerimisfond, mis kohandub automaatselt järk-järgult, konservatiivsemalt investeerida, kui lähened pensionile.
Maksutulustamata kontode maksimaalse kasu saamine
Paljud pensionile jäänud hoiustajad teevad vea, kui nad ei kasuta täielikult 401 (k) plaanide ja IRA-de maksusoodustust. Traditsioonilised vanaduspensionide kontod, nagu näiteks 401 (k) plaanid ja mahaarvatavad IRA-d, pakuvad head algust, sest teil on kohe maksusoodustused ja võime teie maksustatavat tulu vähendada. IRS-i sissemakse limiit 401 (k) jaoks on 18 000 dollarit ja IRA sissemaksete limiit on 2016 aastal 5500 dollarit.
Pensioniarvestuste täieliku ärakasutamise üks põhiline eelis on see, et need võimaldavad teie sissetulekud maksta edasi. Kui liittate selle maksusoodustuse koos intresside lisamise võimega, hakkab pensionilejätmine hakkama natuke vähem hirmuäratavaks. Samuti võite kasutada vara asukoha mõistet teie eelist, aidates kaasa Roth 401 (k) või Roth IRA-le, et saada tulu maksuvaba kasvu eeliseid. Pidage meeles, et Rothi kontosid rahastatakse järelmaksumääraga dollaritest. Selle tulemusena toimib see strateegia kõige paremini siis, kui te ei pea praegusel aastal oma maksustatavat tulu alandama või kui olete pensionile jäämise ajal kõrgemal tasemel.
Pensionide vähenemise ja sotsiaalkindlustuse elujõulisuse muredega on üha selge, et pensionile jäämise rahastamise koorem on meile kui üksikisikutele. Kui vältite nende top 3 vigu pensioniplaani loomisel, saate tasakaalustada elu nautida täna rahu, teades, et te valmistute tõeliseks iseseisvuseks pensionil (olenemata sellest, kui kaugele see eesmärk võib tunduda või kuidas te määratlege oma "pensionile jäämine").