Õppige hea pensioniplaani omadusi
Ettevõtete poolt toetatud pensioniplaanide puhul on olemas kaks peamist tüüpi: kindlaksmääratud hüvitistega plaanid ja kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid.
Kindlaksmääratud hüvitiste plaan on tööandja poolt sponsoreeritud plaan, kus töövõtja hüvitisi arvutatakse valemiga, mis käsitleb selliseid tegureid nagu tööstaaž ja palgaajalugu. Kui teil on tööl õigus saada pensioni , on enamus töötajaid, kellel pole sellist tüüpi kava juurde pääseda, tunduvalt rohkem. Vanaduspensioni saamiseks on endiselt oluline võtta aega oma sissetulekuvõimaluste mõistmiseks.
Kui teil ei ole tööandja kaudu juurdepääsu pensionile, pakub teie tööandja tõenäoliselt kindlat sissemaksetega pensioniskeemi. 401 (k), 403 (b), 457 plaanid ja ostujõu säästukavad on mõned kindlaksmääratud sissemaksetega plaanide kõige populaarsemad näited. Kindlaksmääratud sissemaksetega plaanidega teeb töötaja suurema osa panusest planeerimisse ja juhib investeeringuid.
Mis eraldab parimad ettevõtte sponsoreeritud pensioniplaanid ülejäänud?
Siin on mõned tegurid, mida peaksite kaaluma enne, kui otsustate osaleda tööandja sponsitud plaanis:
Abikõlblikkus: mõned ettevõtted sponsoritud pensioniplaanid on saadaval 1. päeval. Teised nõuavad teatud tööstaaži, enne kui töötajad saavad osaleda. Mida väiksem on teie pensioniskeemi ooteaeg tööl, seda kiiremini saate osaleda pensioniplaanis.
Panuse piirid: IRS seab piirid selle kohta, kui palju võite panustada kindlaksmääratud sissemaksetega plaanidesse.
Ettevõtted võivad kehtestada oma piirid, mis võivad olla madalam kui IRS-i limiit. Näiteks piiravad mõned tööandjad teie kogu sissemakseid oma palga protsendina, samal ajal kui teised piiravad järelejõudmismakseid. Oluline on kindlaks määrata, kui palju saate potentsiaalselt panustada ettevõtte sponsoreeritud kavasse.
Kooskõla stiimulid: paljud pensionile jäävad plaanid pakuvad erilisi stiimuleid osalemise soodustamiseks ja konto kiireks suurendamiseks. Tööandjad, kes vastavad sissemaksed ei nõua, kuid need on tavaliselt üks peamisi funktsioone, mida töötajad keskenduvad pensionikavade hindamisel. Soodustuste sobitamine erineb protsentides. Populaarsed näited hõlmavad 50 protsenti vastavust esimesele 6 protsendile, mis aitasid plaanile kaasa. Selleks oleks vaja 6 protsenti palgast, et saada 3-protsendiline ettevõtte sobivus. Teised tööandjad sobitavad 100 protsenti sissemakseid esimese 6 protsendi võrra (või rohkem). Teie ettevõtte mõistmine aitab teil tagada, et te ei jäta lauale tasuta raha. Samuti aitab see hinnata kogu hüvitiste paketti, kui kaalute ettevõtte liitumisega kaasnevaid eeliseid ja miinuseid.
Vesting: Vesting on termin, mida kasutatakse selleks, et määrata kindlaks, kui palju teie pensionile kantud raha võite koos teiega kaasa võtta, kui jätad oma ettevõtte.
Teil on alati oma panus. "Koheselt kinnitatud" tähendab, et teil on 100% juurdepääs tööandjatele, kes vastavad sissemaksed. Teised õiguste omandamise graafikud nõuavad, et peate teatud aja jooksul kinni hoidma, enne kui saate töölt lahkumisel teiega vastavaid sissemakseid teha.
Investeerimiskulud ja tasud: see on üks parimaid pikaajaliste investeeringute tulemuste ennustajaid. Kuid pensionikavadega seotud võimalikud kulutused on suured ning kõrgema plaani kulud ja tasud vähendavad teie investeeringutulusid aja jooksul. Sellepärast on oluline mõista oma plaanis tasude ja kulude liiki ja seda, kuidas see teistega võrrelda. Nerdwallet ja FeeX pakuvad tasude analüüsivahendit varjatud tasude ja kulude uurimiseks.
Lihtsus ja mugavus: parimad tööandja poolt sponsoreeritud pensioniplaanid on mõeldud arukate finantstegevuste käitumise automatiseerimiseks.
Sa ei pea otsustama, kas säästa pensionile või ööbida linnas iga kord, kui sa saad pangakonto. See võimaldab lihtsal ja mugaval viisil pensionile jäämist säästa. Kuid mõnede ettevõtete sponsoreeritud plaanid on lihtsam ligipääsu saamiseks teiste rakenduste ja veebiportaalide kaudu.
Varade asukoht: varade asukoha mõiste viitab maksude mitmekesistamise funktsioonidele ettevõtte sponsoreeritud plaanis. Traditsioonilised vanaduspensioniskeemid võimaldavad täita maksusoodustusi maksuvabade sissemaksetega, kuid nende suhtes kohaldatakse tulumaksu, kui pensionilejäämine võetakse tagasi. Rothi valikud muutuvad üha populaarsemaks ja annavad teile võimaluse panustada maksujärgseid dollareid, mis võivad maksuvabalt kasvada. Erinevalt Rothi IRA-dest, Roth 401 (k) s ei kehti sissetuleku piirangud. Rothi funktsioonid pakuvad täiendavat paindlikkust ja on ahvatlevad, kui kavatsete kasutada oma pensionile jäänud munarakke, kui ootate oma sissetulekust sama või kõrgemat sissetulekut.
Investeeringuvõimalused: investeerimisfondid on kõige populaarsemad investeerimisvahendid ettevõtte sponsoreeritud pensioniplaanide jaoks. Muud investeerimisvalikud hõlmavad selliseid varasid nagu üksikvarud, indeksifondid ja kinnisvarainvesteeringute fondid . Mõned äriühingu sponsorluslikud plaanid pakuvad iseseisvat maaklerlusvõimalust, mis võimaldavad investoritelt ja finantsnõustajatega töötavatel investoritel valida paljude investeerimisvalikute hulgast. Hea pensioniplaan pakub mitmekülgseid investeerimisvõimalusi käeshoitavatele ja vabakutselistele investoritele . Varade paigutamise fondide ja / või sihtpäevale järgnevate pensionifondide kättesaadavus pakub pensioniettevõtjatele võimaluse pääseda juurde mitmekordsele portfellile, ilma et oleks vaja investeeriva guru või jälgida püsikontot pidevalt.
Varade jaotamise juhendamine ja nõustamine: varade jaotamine on investeerimisstrateegia, mille eesmärk on aidata pikaajalisi investoreid oma raha jaotada mitmesuguste erinevate investeerimisklasside kaupa. Peamiseks eesmärgiks on maksimaalse tasuvuse saavutamine teatud riskitaseme osas. Peamised tegurid, mis määravad soovitatud varade jaotamise strateegia, hõlmavad investeeringu ajaperioodi ja investeeringutasuvuse kõikumise või volatiilsusega seotud riskitaluvust. Paljud ettevõtte sponsoreeritud plaanid on lisanud vahendeid, mis pakuvad varade jagamise juhiseid ja investeerimisnõustamist, samas kui teised pakuvad erapooletu finantsharidust. Mõned neist isiklikest ja veebipõhistest vahenditest on saadaval ilma lisakuludeta, teised on varahaldustasu. Kasutatavate varade jaotamise vahendite kasutamine aitab teil luua professionaalse juhtimisega mitmekülgse investeerimisportfelli.
Kättesaadavus pensioniplaani laenude ja ümberkorralduste kaudu: paljud finantsplaneerijad soovitavad kasutada pensioniskeeme viimase võimalusena. Kuigi laenud annavad juurdepääsu teie varale, võivad need potentsiaalselt põhjustada suurema investeeringutasuvuse kaotuse. Kuid neile, kes vajavad odavat võlgade konsolideerimise võimalust, on need laenud võimaluse korral kaaluda. Mõned vanaduspensioniplaanid annavad võimaluse kasutada äravõtmise võimalusi, kui olete jõudnud 59-aastaseks saamiseni. See täiendav paindlikkus võimaldab iseseisvatel investoritel võimalust kaotada pensionile jäämise plaani varad IRA-le tööle jäädes.
Automatiseeritud investeerimisobjektid: ettevõtte sponsoreeritud plaanid saavad teha rohkem kui lihtsalt lihtsaks ja lihtsaks pensionile jäämise säästmise protsessi. Automatiseeritud tasakaalustusfunktsioonid aitavad teil oma varade jaotamise meetodil kinni pidada turu volatiilsuse ajal. Toetuse määra suurendamise funktsioonid võimaldavad teil aja jooksul oma panuseid järk-järgult suurendada. Paljude plaanide abil leitavad funktsioonid aitavad automaatselt välja arukalt pensionile jäämise otsustusprotsessi.
Tööandja poolt toetatud pensioniplaanid saavad kasu nii plaani koostanud ettevõttest kui ka selles osalevast töötajalt. Parimad plaanid pakuvad rikkalikku joonet, sealhulgas enamik ülaltoodud esemeid.
Kus sa saad oma pensioniskeemi võrrelda teiste inimestega?
Parim koht olemasoleva pensioniskeemi läbivaatamiseks on pöörduda oma tööandja poole ja uurida oma pensionikava paberitööd. Pensioniplaani pakkujad on viimastel aastatel paranenud, kui on vaja lihtsamalt kasutada tingimusi. Ikka võib see olla hirmutav ülesanne, kui tunned, et teil on tehniline žargoon ja legalese. Brightscope pakub teenust, mis võimaldab analüüsida mitmesuguseid tööandjate poolt sponsoreeritud pensioniplaane ja saate isegi võrrelda plaani sarnaste ettevõtetega.