Kuidas varakult pensionile saata ja oma tervishoiukulusid vähendada

Kui te kaalute pensionile minekut enne 65. eluaastat, olete tõenäoliselt tasakaalustanud selle suure ülemineku võimaluste põnevust, mis jääb teie elus edasi mõne seadusliku murega. Üks neist probleemidest on see, kuidas maksta ühe suurema kulu eest oma pensionile jäänud aastate jooksul - tasku tervishoiu kuludest.

Tervishoiuteenuste maksumus on enamikul leibkondadest juba kallis. Kui pensionile läheneb, ei pruugi väljavaade olla palju parem.

Tegelikult on Fidelity kohaselt keskmiselt paar tõenäoliselt kulutanud 275 000 USA dollarit tervishoiukuludeks nende pensioniea jooksul. See arv põhineb 2017. aasta hinnangul ja kujutab endast eelmise aastaga võrreldes 6% tõusu (2016. aastal 260 000 dollarit).

Seda tüüpi prognooside probleem seisneb selles, et need põhinevad oodataval pensioniealis 65-aastaselt. Niisiis, mis juhtub, kui varast pensionile läheb? Nagu võisid eeldada, võib pensionile minek enne 65. eluaastat märkimisväärselt suurendada teie eeldatavaid tervishoiukulusid.

Kui palju teie hinnangulised tervishoiukulud suurenevad, kui olete pensionil enne ravikindlustuse saamist 65-aastaselt? Te saate hinnata oma tervishoiukulusid, kasutades selleks AARPi antud kalkulaatorit:

AARP tervishoiukulude kalkulaator

Kust saada ravikindlustust

Proaktiivne ravikindlustuse planeerimine on vajalik, et teie tervishoiuteenuste kulud oleksid võimalikult madalad. Teie tervisekindlustuse valikute ülevaatamine aitab teil enesekindlalt edasi liikuda, kui kavatsete oma tingimustega pensionile minna.

Siin on ravikindlustusvõimalused töötajatele, kes aktsepteerivad ennetähtaegselt pensionile jäämise programmi stiimulit:

Hankige oma abikaasa tööandja poolt toetatava tervisekava kaudu levi. Kui teie abikaasa töötab jätkuvalt ja saab oma tööandja kaudu tervisekindlustust, võib varukindlustuse poliisi leidmine olla lihtne lahendus.

Seda seetõttu, et kui abikaasa kaotab tervisekindlustuse pärast ennetähtaegselt pensionile jäämise pakkumise võtmist, peetakse seda olemasoleva plaani lisamiseks sobivaks sündmuseks. Kindlasti alustage oma pensioniea valikute arutamist nii ruttu kui võimalik, kui olete abielus, et saaksite tööjõust lahkumise ajastust koordineerida.

Hankige erakindlustusturul pakkumise laekumised. Kui olete suhteliselt tervislik, peaksite oma erasektori kindlustusturul oma võimalused üle vaatama. Mida varem on teie pensionile saatmise alguskuupäev, seda suurem on tõenäosus, et see läheb teile kasuks, kui otsite õiget kindlustust. Erakorraline kindlustusturg pakub laia valikut katvusvõimalusi. Kuid pere- ja üksikkindlustuse plaanid võivad lõppkokkuvõttes maksta teile rohkem raha. Sellest hoolimata ei kahjusta see erakindlustuse võimaluste uurimist ja kauplust.

Saate alustada kindlustusplaanide ja hindade võrdlemist Interneti-turul. Mõned kasulike saitide näited on ehealthinsurance.com ja gohealthinsurance.com. Teine soovitatav valik hõlmab töötamist otse kindlustusmaakleriga. Pidage meeles, et kui otsustate saada ravikindlustust vastavalt COBRA-le või taskukohase hoolduse seadusele, soovitame teil ka hinnata lisatasu ja katvuse summasid ning neid võrrelda.

Tutvuge vastuvõtuhoolduse seaduse (ACA) alla kuuluvate levialade valikutega. Kui te kaotate oma tööandja poolt pakutava katte, loetakse see ACA-le katvuse saamiseks sobivaks sündmuseks. See tähendab, et saate katta väljaspool tavapärast avatud registreerimisperioodi. Ennetähtaegsetele pensionile jäävatele inimestele on see oluline, kuna tasulised hooldusõiguse seaduse alusel on sissetulekupõhised toetused kättesaadavad. Sõltuvalt teie uue leibkonna sissetuleku summast pärast ennetähtaegselt pensionile jäämist võite saada kindlustusmakseid. Need toetused põhinevad teie muudetud korrigeeritud brutotulul aastal, mil poliitika kehtib. Võite alustada oma riigi poliitiliste valikute võrdlemist HealthCare.govis. Võite ka hinnata, kas teil on õigus saada sissetulekut põhinevaid toetusi, kasutades Health Insurance Marketplace kalkulaatorit, mis on saadaval Kaiser Family Foundationi kaudu.

Tutvuge oma praeguse või eelmise tööandjaga, et näha, kas teil on pensionäride tervisekaitsekõlblikkus. Tööandja poolt ette nähtud pensionäride tervisekindlustusega kaetud pensionäride osakaal on viimastel aastakümnetel oluliselt langenud. Kaiseri fondi andmetel oli ainult 16-25 protsenti pensionäridest täiendava ravikindlustuse. Kui teil on olemas pensionäride ravikindlustus, pöörake kindlasti tähelepanu teenuse saamise kuupäeva ja vanuse nõuetele vastavuse saamiseks. Samuti on oluline teada saada, kuidas need hüved vanuse järgi muutuvad.

Kasutage COBRA-i, et säilitada grupi katvus 18 kuud. Kui lähete pensionile, võite jätkata oma grupi katvust COBRA-ga 18 kuu jooksul. Kuid teie kindlustusmaksed suurenevad tõenäoliselt märkimisväärselt, sest nüüd maksate ise täies ulatuses lisatasu. Üks erand oleks siis, kui teil oleks pensionäride terviseplaani dollareid, et hüvitada kulud, kui teil on juurdepääs pensionile jäämise terviseplaanile. Pidage meeles, et kui teil on tervisehoiukonto, saate kasutada HSA-lt vahendeid, et maksta kindlustusmaksete eest tervishoiuteenuste jätkuva katte eest COBRA kaudu. COBRA katte valimise eeliseks on see, et teie kindlustuskaitse ja te ei pea teenusepakkujaid vahetama. Negatiivne külg on see, et nüüd kaotate tööandjatel põhineva toetuse ja maksate kogu oma ravikindlustuse makse.

Juhul, kui teil on juba olemasolev seisund ja see läheb pensionile 18 kuu jooksul pärast 65-aastast töötamist, võib COBRA sel perioodil olla ebakindlus teie parim valik. Niikaua kui jätkuvalt maksate oma kindlustusmakseid, saate säilitada leviku, kuni teil on õigus Medicarele. Kui teil pole eelnevat seisundit, valib COBRA teile lisaaja, et selgitada välja järgmised kindlustusvõtmise sammud. Siiski on võimalik, et ACA-le katvuse alla võtmisel leitakse vähem kulude ülempiiriline leviala.

Otsige osalise tööajaga tööd, mis tagab juurdepääsu ravikindlustusele. Mõned tööandjad on hüvitiste osakonnas suuremad kui teised. Kui kaalute osalise tööajaga töötamist pensionile jäämise ajal, võite saada tervisekindlustuse saamisel lisatulu. Teie tõenäoliselt peate endiselt katma kogu oma ravikindlustuse või suurema osa sellest. Kuid grupikava kaudu osaledes võib teil olla juurdepääs ulatuslikumale levialale. Kontrollige, kas teie piirkonna potentsiaalsed tööandjad pakuvad osalise tööajaga töötajate tervisekindlustust.

Võimalused oma tuleviku tervishoiukulude kontrollimiseks

Siin on mõned muud asjad, mida kaaluda, mis aitavad teie tasku tervishoiukulusid vähendada:

Kasutage tervisehoiukontot ära, kui te veel töötate. Kui olete hõlmatud kõrge mahaarvatava tervisekaitse kava alusel, võite tervisehoiukonto (HSA) abil tulevikus säilitada tervishoiu kulud. Tervisehoiukontod on väga kasulikud, kuna pakuvad kolmekordset maksuvabastust. HSA-dele pandud raha vähendab teie praegust maksustatavat tulu, kasvab maksude edasilükkamise ja teie kontolt maksuvaba tulu, kui seda kasutatakse tervisega seotud kulude katteks.

Arendage tervislikke harjumusi, mis aitavad enne ja pärast pensionile saamist. Probleemse käitumise vältimine, näiteks suitsetamine ja rasvumine, aitab teil hoida kõrvale praeguste ja tulevaste kulude suunas. Samuti on oluline saada teadlikuks patsiendiks. Tervisealase kirjaoskuse pakkujate nagu EdLogicsi sõnul on keskendumine üle 50 suure maksumusega tingimustele, sealhulgas metaboolsele sündroomile, südamehaigustele ja diabeedile suunatud haridusele, üksikisikutele võimet võtta meetmeid ja parandada nende üldist tervist ja heaolu. Merrill Lynchi pankroti uuring näitas, et peaaegu kaks kolmandikku ei säästa oma pensionikavade tõttu tervishoiukulude tõttu. Arukad terviseharjumused võivad aidata teie pensionikulude ajal madalal tasemel. Kuid ka tervislik eluviis võib olla võti suurema pensionile pandud munaraku loomiseks.

Loo eelarveplaan pensionile jäämiseks. Teie elustiili kulude vajaduste ja soovide hindamine teie piirkonnas aitab teil täielikult hinnata soovitud vanaduspensioni vajadust tänapäevastes dollarites. See võib olla kasulik ka erinevate kulude mõju uurimisel, mis võivad muutuda pärast töölt lahkumist (ravikindlustusmaksed, reisid jne).

Suurenda oma sularahareservi. Enamik finantsplaneerijaid soovitab hoida erakorralise fondi korral vähemalt 3-6 kuud elamistingimusi. Kui olete varakult pensionile jäänud, peaksite kaaluma selle pallipinna hinnangut rohkem. Lühiajaliste likviidsushoiuste loomine kontodele, nagu säästuarvestus, intressikontroll, rahaturufond, lühiajalised CD-d või riigikassa arve, võivad aidata prognoositavaid maksimaalseid tasulisi tervishoiukulusid katta. See täiendav kokkuhoid võib olla kasulik teie maksustatava tulu võimalikult madalaks hoidmiseks. Tervisekindlustuse subsiidiumid põhinevad muudetud korrigeeritud brutotulud aastal, mida soovite hõlmata.

Kasutage nutikate tulumaksukavade koostamise meetodeid, et oma lisatasu maksumust vähendada. Enne põhipalga sisseseadmise kava loomist ei lähe tõenäoliselt pensionile. Samuti peate teil olema põhiline maksukava, mis aitab teil välja selgitada, kuidas oma pensionile jäämise sissetuleku struktuure maksust arukalt kujundada. Varajase pensionäri puhul, kes tugineb garanteeritud kindlustuskindlusele tervishoiuteenuste turul, võib maksukavade kavandamine aidata ka teie kindlustusmakseid alandada. Roth 401 (k), Roth IRA või HSA maksuvaba tulu võib olla teie maksukava väärtuslik osa. Nagu varem mainitud, on ACA kindlustustoetused jooksvaks lisatasuperioodiks põhinevad tulud. Tõhus maksukontroll aitab teil täita elustiili kulude eesmärke, vähendades samas tervisekindlustuse kulusid.

Lisateavet selle kohta, kuidas saada ravikindlustust pensionile jäädes, vaadake seda artiklit .