Kas sa peaksid rohkem säästma õppelaenu võlgnevuse või tasu?
Tasakaalustades õppelaenu võlgnevusi võib olla suur väljakutse, kui püütakse juhtida teisi konkureerivaid finantsprioriteete.
Selliste pikaajaliste eesmärkide keskendumine nagu pensionileminek võib tunduda kaugel prioriteedina. Aga kui te ootate liiga kaua, et alustada säästmist pensionile jäädes, satuvad tõenäoliselt teie finantselus suuremad väljakutsed, mis varjuvad tülikaid õppelaenu makseid.
Siin on mõned prioriteetse nimekirja kantud finantsplaneerimise sammud, mida kõige sagedamini tuleks lõpetada enne nende õppelaenude rünnakuid lisamaksudega.
1. Loo oma kõige olulisemate finantseerimise eesmärkide nimekiri
Pole kahtlust, et õppelaenu võlg tekitab paljude kodumajapidamiste eelarvete jaoks märkimisväärse koormuse. Need laenumaksed ei tohiks takistada teil oluliste elu eesmärkide saavutamist. Kuigi teie eelarve või isiklike kulutuste kava võib tunduda karm kui teete need vajalikud maksed, on oluline koostada kirjalik finantstegevuskava. Kirjaliku plaani saamine aitab juhatada, kui üritate oma aja ja raha kulutamiseks esikohale seada.
Kui võtta aega, et oma eesmärke kirjalikult sõnastada ja teha kindlaks need eesmärgid, mida on vaja nende eesmärkide elluviimiseks, võib suurendada nende eesmärkide saavutamise tõenäosust. Gallupi küsitlusel leiti, et tegelikult oli vähem kui 40 protsenti investoritest kirjalik plaan.
Kirjaliku finantsplaani olemasolu on kasulik, olenemata sellest, milline on teie finantsolukord sel ajal.
Teie plaan ei pea olema liiga keeruline ja lihtsam lähenemine on sageli tõhusam. Näiteks ühe lehe finantseerimisplaan: lihtne plaan oma raha arukaks kujundamiseks Carl Richardsi abil tõstab esile seda, kuidas saab oma põhikavaga täita erakorralisi asju oma finantselus. Kahjuks näevad paljud inimesed, et kogu riigis õppelaenu võlg on 1,3 triljonit USA dollarit, kuna see on võimatu mägi ronida.
Isiklikul tasandil võite arvata, et teie õppelaenu võlg tähendab seda, et teil ei ole kunagi võimalik osta kodu või saavutada finantsiline sõltumatus. Selle asemel, et keskenduda ainult oma õppelaenudele, looge lihtne üheleheküljeline finantsplaan, mis aitab teil leida parim viis õppelaenu maksete sobitamiseks teistesse oma finantselu valdkondadesse.
2. Loo personaalne kulutamiskava
Oluline on jälgida oma kulusid. Kuid tähtsam on minna kaugemale minevikus juba toimunud jälgimisest ja luua kulude plaan, mis annaks oma raha kohta ette, kust ette tulla. Vaatamata eelarve olulisusele, jälgib ainult üks kolmest ameeriklast eelarvest ja jälgib regulaarselt sissetulekut ja kulusid. Üliõpilaslaenude maksed on tavaliselt 10 kuni 15 protsenti diskretsiooni sissetulekust.
Teie tegelikud maksed sõltuvad teie valitud tagasimaksekorrast.
Õiglase tagasimaksekava valimise protsess läheb kaugemale, kui keskenduda teie praegustele minimaalsetele maksetele. Samuti peaksite hindama, kui kaua kulub teie õppelaenu võlgnevus ja kuidas kogu intressikulud teie laenu eluea jooksul. Kulutamiskava abil saate need võlgnevused teie eelarvesse ja aitab teil leida võimalusi, kuidas säästa rohkem pensionile ja maksta võlgadele lisatasu.
Võite õppida, kuidas valida Studentaid.ed.gov föderaalse õppelaenu õige tagasimaksekava.
3. Säilitada Starter Emergency Fund
Starter Safety Net fondi tavaliselt on vahemikus $ 1000 kuni $ 2000 kontol eraldi tavapärase kontrollimisega. See fond on vajalik, et vältida kulukaid krediitkaardivõla või isiklikke laene, kui ilmnevad ootamatud meditsiinilised, auto- või kodukulud.
4. Võta maksimaalne välja sobivus pensioniskeemis
Paljud ettevõtted pakuvad teatud tüüpi sissemakseid 401 (k) ja 403 (b) pensionikavadele. Kui te mõnda neist ettevõtetest töötate, ei ole see, nagu 25 protsenti töötajatest, kes lahkuvad tasuta raha eest. Kasutage neid samaväärseid sissemakseid, andes vähemalt samaväärse summa. Aga kui teil on muid potentsiaalselt problemaatilisi võlgu (krediitkaardid, suure huviga seotud isiklikud laenud jne), peate võib-olla ootama, kuni olete seda probleemi lahendanud, enne kui suudate pensionile jääda.
5. Maksa kõrge intressi võlg
Kui tegemist on laenude ja muude võlakohustuste tasumiseks, on oluline mõista, et mõned võlgade liigid on teistest problemaatilisemad. Madala intressiga õppelaenud või hüpoteeklaenud on üldiselt vastuvõetavamad ja madalamad, kuna intress võib olla mahaarvatav. Need maksed peaksid ikkagi langema alla 25 protsendi kogu teie kuu sissetulekust. Teiste probleemsete laenuliikide (st krediitkaartide) puhul, mille intressimäär on suurem kui 6 protsenti, on parim viis nende prioriteediks seada kõrge intressimääraga võlgade kaotamine.
6. Kehtestada hädaolukorrafondi kokkuhoid
Enamikul ameeriklastel ei ole piisavalt kokkuhoidu, et katta ühe kuu kulud. Siiski on üldiselt soovitatav, et teil on kokkuhoid, mis katab vähemalt kolm kuni kuus eluaasta põhikulud. Parim viis selle eesmärgi saavutamiseks on raha automaatne ülekandmine otse teie pangakontolt eraldi hoiukontolt, kuni jõuate säästueesmärgini.
Tervis hoiukonto saldod ja Roth IRA varad võivad olla ka osa oma hädafondi. Pidage meeles, et enne kui investeerite need vahendid, säilitate ideaalis vähemalt 3 kuu vedeliku (st kergesti juurdepääsetava) kokkuhoiu, välja arvatud juhul, kui teil on rahul turul toimunud majanduslanguse ohuga, kui vajate juurdepääsu oma säästudele.
7. Tee vanaduspõlve jaoks säästa kõrgem prioriteet
Veenduge, et olete kursis, et asendada vähemalt 80 protsenti oma sissetulekust pensionilejäämise ajal (või teie enda eesmärgil) enne õppelaenu võla tasumise aja kiirendamist. Paljude ameeriklaste jaoks on praegu piisavalt väljakutse pensionile jäämiseks. Kui teil on varases karjäärijärgus ja õppelaenu võlgnevus raskendab, võib olla väga raske päästa.
Kui teie üliõpilaslaenude rünnak võib tunduda kiireloomulisema prioriteedina, soovitatakse tavaliselt majandusliku sõltumatuse saavutamiseks säästa vähemalt 10-20 protsenti sissetulekutest. Prioriteediks oma pensionile jäämise kokkuhoid enne täiendavate maksete tegemist oma üliõpilaslaenudele võimaldab teil täiel määral ära kasutada intressi. Üliõpilaslaenud juba loovad pensionile säästmise. Morningstar'i raportis leiti, et iga dollari õppelaenu võlg on seotud pensionikindlustuse 35-protsendilise langusega. Ärge jätke oma pensionile rohkem kannatusi, kui te ei päästa piisavalt! Võite kasutada vanaduspäevaringselt kalkulaatorit, et näha, kus te seisate, ja proovige sissemakseid vajadusel suurendada.
Õppelaenude sisestamine oma kulude plaani
Oluline on märkida, et enne täiendavate väljamaksete tegemist hariduslaenudele soovitatakse tavaliselt eelmist finantsplaneerimise etappi. Kuid see ei tähenda, et peaksite lihtsalt pimesi eeldama, et teil ei ole ühtegi võimalust oma eelarvest õppelaenude tegemiseks.
Teie tagasimakse võimalused sõltuvad peamiselt laenude tüübist (föderaalsed või eraõiguslikud). Föderaallaenude konsolideerimine või erasektori laenude refinantseerimine annab laenusaajatele võimaluse teha laenu tagasimakseid vastavalt teie individuaalsetele finantsplaanidele. Paljudel juhtudel võivad mõned väikesed muudatused aidata lihtsustada tagasimakset ja refinantseerimise korral võivad oluliselt vähendada laenukulusid vähendatud intressimäärade kaudu.
Siin on olulised faktid, mida peaksite oma tagasimaksete kava valimisel teadma:
- Federal Student Loanselt palutakse teil valida plaan. Kui te seda ei vali, pannakse see tavapärasele tagasimaksekavale, mille puhul teie laenud makstatakse 10 aasta jooksul.
- Saate igal ajal üle minna teisele plaanile vastavalt oma vajadustele ja eesmärkidele.
- Teie igakuine makse võib põhineda sellel, kui palju teete.
- Erasektori laenud tehakse ilma föderaalfondideta ja neil on vähem tagasimakseid. Teie tagasimakse võimaluste väljaselgitamiseks võtke ühendust oma laenuandja, laenusaaja või laenude haldajaga.
- Kõikidel föderaalsetel õppelaenutel, mis esmakordselt väljastati 1. juulil 2006 või pärast seda, on laenu elueaga fikseeritud intressimäär.
- Kui teil on otselaen, saate oma laenuteenindajalt automaatselt deebetmakseid sisse logida ja sa ei lase kunagi makset maha jätta. Kõige parem on teil registreerumisel 0,25 protsendi intressimäära maha arvata!
Lihtsa ja paindliku finantsplaani loomine on esimene samm, mida saate võtta õppelaenu võlgade üle kontrolli saamiseks. Kui teie õppelaenud hakkavad tundma rohkem hüpoteeklaenu maksetena, siis pidage meeles, et on olemas viis, kuidas sobitada teie maksed oma finantsplaani viisil, mis ei jäta tähelepanuta teie vajadust säästa pensionile.