Saada hinnang oma pensionilemineku eesmärgi kohta
Ikka, kui võite ignoreerida "teadmata", saate välja tuua täiesti mõistliku vananemise numbri. Siin on kuidas.
Mis on sinu pensionile jäämine?
Alustades hindate, mitu aastat te elate pensionil. Räägi tuntud, eks? Kuid vaadake keskmise oodatava eluea pikkust teie vanuse ja sugupoole kohta, samuti arvesta vanuse, mille vanavanemad või vanemad võivad kadunud, ja te võite mõista oma eluea. Millises vanuses kavatsete pensionile minna? Näiteks kui loote pensionile 65-aastaselt ja arvate, et elate 85-aastaseks, siis ootate 20-aastaselt pensionile jäämist. Sa võiksid elada juba 85-aastaselt või mitte, kuid nüüd on teil eesmärk alustada.
Mis on sinu pensionile jäämine?
Järgmine asi, mida soovite hinnata, on see, kui palju tänase sissetulekuga peate elama. Vanaduspensionil võib teil olla võimalik kulusid vähendada (laste kasvatamine, maja vähendamine või võlgade kaotamine, sealhulgas hüpoteek) ja elada vähem kui praegu, või võite soovida samasugust elatustaset, mida teil praegu on.
Vähemalt peaksite plaanima 80% oma praegusest sissetulekust, veelgi parem rusikareegel on 85%. Või võite määrata 100%, pildistamine 120% kõrgemale tasemele.
Oletame, et Jaime teenib praegu 50 000 dollarit aastas. Pärast eelarve loomist otsustab ta, et ta võib tegelikult elada 40 000 dollarini, nii et ta seab oma pensionieesmärgi 80% ni oma praegusest sissetulekust.
Ta kavatseb pensionile minna 70-aastaselt ja tema perekonnaseisu põhjal arvab ta, et ta elab tõenäoliselt umbes 90-ni.
Lihtsaim arvutus on 40 000 x 20 aastat = 800 000 dollarit. Aga nagu ma ütlesin, on see keeruline tegevus. Mida sa tõesti tahad, on summa, mis annab aastas huvi raha, mida peate elama. Sel juhul võib 800 000 dollarit tegelikult töötada. Kui teil oleks olnud 800 000 dollarit ja investeeriti nii, et oleksite teeninud 5% aastast intressi, võib teie portfell maksta 40 000 dollarit aastas, ilma et peaksite printsipaaliga ühendust võtma. Loomulikult läheb turg mõne aastaga palju vähem ja mõnevõrra palju rohkem. Kui teil on väiksem aastane tulusus, öelge 3%, siis peaksite 40 000 dollarit aastas genereerima peaaegu 1,4 miljonit dollarit. Ja see ei ole isegi inflatsiooni, maksude või halvemate turgude pikkade aastate pärast. Eriti kui lähete pensionile mõne nimetatud perioodi jooksul, võib see teie eeldusi mõjutada. Vaadake, mida ma silmas keerulist?
Kuid turu toimivus ja inflatsioon on vaid kaks asja, mis muutuvad hüpoteetiliste ja reaalsuste stsenaariumide vältel keerukaks. Samuti on olemas sotsiaalkindlustus. Kui saate sotsiaalkindlustust, aitab see teil igakuiseid kulusid katta.
Kui Jamie vajab eluks 3300 dollarit kuus ja sotsiaalkindlustus maksab 1500 dollarit kuus, vähendatakse tema osakaalu 1800 dollarini. See vähendaks poole summast, mida ta vajab pensionile jäämiseks elamiseks. Kuid me kõik teame, et sotsiaalkindlustuse küsimus on keeruline. Me kõik võime need aastaaruanded meile saata, andes meile teada, milline oleks meie aastane summa. Kui olete optimism, võite selle numbriga hüpoteetiliseks minna või langeda skaalale vastavalt oma küünilisuse tasemele (OK, võib-olla realism, kuid mul on lootust).
Tüsistused võivad viia pensionile jäämise eeldused
Jamie võib-olla tahaks veel tulistada suurema eesmärgi saavutamiseks. Mitte lihtsalt sellepärast, et ta on skeptiline, näeb ta alati sotsiaalkindlustuse kontrolli või ta arvab, et maksudel ja inflatsioonil ei ole mingit võimalust minna, vaid ka sellepärast, et ta tahab planeerida neid ootamatuid kulutusi, mis võivad tema vanaduspensionile kulutada.
Nähtav näide on tervishoiu- ja terviseprobleemid. Üks eluohtlik haigus võib kiiresti hävitada osa oma säästudest ja sellest, kui suurt huvi see annab. Ta suudab oma tööaastate jooksul planeerida iga kuu pikaajaliste hoolduskindlustuste jaoks kõrvale pandud raha, mis aitab tasuda kodu-ja rajatiste õendusabi eest. Kuid kulutused, mida kindlustus ei kata.
Lenduvate aktsiaturgude, taevast tulumaksu või kapitali kasvutulu määrad ja kange inflatsioon on teised teie pensionilejäämise riskid. Aga pluss külg, pidage meeles, et pensionärid ei võta kõik oma säästud korraga. Teie raha peaks teile jätkuvalt töötama, teenides intresse ja dividende isegi siis, kui hakkate distributsiooni kasutama hakkama .
Siiski, kui Jamie säästab ja investeerib hoolikalt oma 401 (k) suure osa oma tööaastatelt, peaks tema eesmärk olema võimalik. Merrill Lynchis saate vaadata pensionile jäämise kalkulaatorit, näiteks töövõtjate hüvangu uurimisinstituudi Ballpark E $ timatorit või kasutajasõbralikku interaktiivset pensioni kalkulaatorit, et näha, mis teie jaoks on võimalik. Nende pensionikalkulatsioonide abil saate oma eeldusi muuta tulemuse muutmiseks. Mis siis, kui ma säästksin 2% rohkem aastas, töötasin veel ühe või kahe aasta jooksul ja nii edasi.
Lisateavet teiste pensionile jäämise kalkulaatorite kohta leiate siit . Kui aga soovite tõesti oma hinnangut, kui palju raha peate pensionile saatmiseks, vastab teie eesmärkidele, proovige täita eelarveplaani pensionile jäämiseks .
Ausalt öeldes kasutavad need kalkulaatorid mind alati hirmutama. Lõpptulemus tundub nii kättesaamatuks, see on nagu ma ei suutnud enne isegi proovida. Vanaduspõlve numbri eesmärgi loomine on mõne inimese jaoks mõttekas, kuid teistele on lihtsam kaaluda säästmist, öeldes 200 dollarit kuus või 6-10% oma aastasust (pensionile jäämise uuringute keskuse eesmärk on kokku hoida 18%). Mõned finantseksperdid ütlevad, et eesmärk on säästa vähemalt 12 korda teie praegune palk. Kui sa lihtsalt jõuad rahaliselt, on veelgi olulisem säästa seda, mida sa saad teha, kui püüda saavutada sellist võimatu hulka, et sa lõpuks säästa midagi.
Selle saidi sisu on esitatud ainult teabe ja aruteluks. See ei ole mõeldud professionaalseks finantsnõustamiseks ja see ei tohiks olla ainus aluseks teie investeeringutele või maksustamise planeerimise otsustele. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.