Vaadake, kuidas oma TSP-i kontolt maksimaalselt ära kasutada
Veelgi enam, tööandjapõhiste pensionikavade maailm liigub üha enam kindlaksmääratud hüvitistega plaanidest või mida enamik inimesi nimetab pensionideks ja kindlaksmääratud sissemaksetega plaanide, näiteks 401 (k) suunas .
Isegi föderaalvalitsus järgib traditsiooniliste pensionide suunas liikumisega seotud ärimudelit, et panna pensionile jäämise eest rohkem töötajatele õlgadele.
Sel põhjusel on föderaallatöötajate jaoks olulisem kui kunagi varem mõista, kuidas TSPist ja selle vahenditest võimalikult palju ära kasutada.
Säästupakkumiste plaani alused
Kui te olete 401 (k) plaanidega tuttav, siis teate TSP põhitõdesid: see on maksuvabastusega pensionile jäänud säästuvahend, mida pakutakse tööandja, antud juhul föderaalvalitsuse kaudu. Seepärast saavad TSP-d kasutada föderaalsed töötajad, FBI esindajad, kongressi liikmed, armee, mereväe, õhujõudude, mereväe korpuse ja rannavalve teenindamiseks.
Sissemaksed põhinevad palga protsendil ja tehakse palgafondide kaudu ning neid saab kasutada nii maksustamiseelse kui ka järelmaksuga (Roth) alusel. TSP sissemaksete miinimumprotsent on 1 protsenti ja maksimaalne 100 protsenti.
Siiski on sisemise tulukoodeksiga volitatud USA dollari maksimaalne osakaal. See IRC-i limiit TSP-maksetele on 18 000 dollarit. Selle maksimaalse panuse üks erand on sõjaväeteenistuse liikmed võitlusvööndites. Sellisel juhul on maksimaalne panus 54 000 dollarit.
Traditsiooniline versus Roth TSP
Üldiselt on maksueelne sissemakse kõige paremini inimestele, kes peaksid pensionile jääma madalama föderaalse tulumaksuga.
See tuleneb sellest, et maksude edasilükkamine (hilisemate maksete kaotamine) on hea mõte, sest te ei saa praegu maksta kõrgemaid makse, vaid maksad hiljem madalama maksumääraga.
Rothi sissemaksed on mõttekas inimestele, kes arvavad, et nende pensionile jäävad kõrgemad maksusoodustused. Sel juhul on kõige parem lisada tulud maksudesse nüüd madalama määraga ja vältida maksude maksmist kõrgema määraga hiljem.
Sõltumata sellest, kuidas sissemaksed tehakse, maksustatakse kas enne makse või maksustamist, investeeritakse TSPs maksustatavalt edasi, mis tähendab, et TSP osalejad ei maksa intressi, dividendide ega kasumi tulumaksu, kui raha jääb konto. Ennetähtaegsed sissemaksed maksustatakse siis, kui need tühistatakse, ja pärast maksude tasumist ei tagastata, kui teatud tingimused on täidetud.
Kuidas registreeruda TSP-i jaoks ja kuidas oma kontot veebis kasutada
TSP-i saab registreerida paberkandjal või seda saab teha veebis aadressil mypay.dfas.mil/mypay. Kui olete uus töötaja ja mul pole veel loodud myPay kontot, saate teavet TSP ja TSP-i vahendite kohta veebis tsp.gov. See on ka siis, kui osalejad saavad luua oma TSP ja TSP vahendite toimivuse jälgimiseks kontot ning muuta investeeringuid.
TSP sobitamise fondid
Nagu enamus 401 (k) plaanid, saavad TSPi osalejad lisaks nende endile ka samaväärseid sissemakseid. Tööandja mäng on just nii nagu kõlab: kui panustad dollarit, teeb ka tööandja. Sobiv valem on natuke keeruline, kuid see on helde. Valitsuse töötajad saavad automaatselt 1 protsendi palgast. Sealt saab sobitatud vahendeid saada sissemaksetest kuni 5 protsenti palgast. Järgnevalt kirjeldame TSP-i vastevalemit:
- Automaatne 1-protsendiline asutuse panus
- Dollar-for-dollar mängu esimese 3 protsendi töötaja sissemaksed
- 50 senti iga dollarit järgmise 2 protsendi töötaja sissemaksed
TSP-i vastevalemi lihtsustamiseks võib valitsuse töötaja või sõjaväeteenistuse liige maksimeerida TSP mängu, andes vähemalt 5 protsenti oma palgast.
See tagab valitsuse maksimaalse 5% taseme. Seega, kui sisestate vähemalt 5 protsenti oma palgast, siis saate veel 5 protsenti mängu. Jällegi, kui TSP osalejad ei ületa IRC-i maksimaalset summat 18 000 dollarit aastas, võivad nad anda palju rohkem kui 5 protsenti oma töötasust. Näiteks kui te maksate 10 protsenti oma palgast, annab 5-protsendiline valitsuse maht teie aastase osamakse 15 protsendile, mis on hea eesmärk saavutada tervet pensioniea säästmise eesmärgid.
Märkus sõjaväeteenistuse kohta: teenindajatele ei jõua TSP-i enne 31. detsembrit 2017. Kuid teenistuse liikmed, kes valivad uue segunenud pensionile jäämise süsteemi (BRS) 2018. aastal, saavad ülaltoodud vastevalemi. Teenuse liikmed, kes BRS-i ei vali, võivad endiselt TSP-i panustada, kuid ei võistle.
Parimad parimad TSP-i vahendid teile
TSP-i ja samalaadsete vanaduspensionide kavadesse sisenemisel on põhimõtteliselt kaks otsust: 1) kui palju soovite panustada ja 2) kuidas soovite oma säästud investeerida.
TSP pakub mitmeid vahendeid, et valida:
- G-fond : see fond investeerib lühiajalistele USA riigiväärtpaberitesse, mis on spetsiaalselt emiteeritud TSP-le ja on plaanis kindlam investeerimisvalik. Põhimõtte kaotamise oht puudub. aga fond pakub vahendeid intresside teenimiseks, mis suudaks inflatsiooni säilitada. G-fond on TSP-i vaikeinvesteering, mis tähendab, et TSP osalejad peavad TSP.govisse minema investeeringute muutmiseks. See on oluline, sest G-fondile eraldatud 100 protsenti on enamikule investoritele liiga konservatiivne.
- F Fond : see fond investeerib võlakirjadesse ja püüab passiivselt jälgida Barclays Capitali USA agregeeritud võlakirjade indeksit , mis hõlmab kogu võlakirjaturgu USA-s. Kuigi võlakirjad on suhteliselt turvalised investeeringud, on neil ikkagi põhirisk, mis tähendab, et väärtused võivad langeda , kuigi mitte sageli. Investorid võivad F-fondist veidi pikemas perspektiivis (keskmiselt mitu aastat või rohkem) inflatsiooni pisut ületada.
- C-fond : see fond investeerib varudesse ja on S & P 500 indeksifond, mis tähendab seda, et see jälgib passiivselt Standard & Poors 500 indeksit , mis on lai turgude indeks, mis hõlmab turgu kapitaliseerituna umbes 500 suuremat USA ettevõtet. C-fond sobib pikaajalistele investoritele, kes soovivad tulu teenida oluliselt inflatsioonist kõrgemale ja soovivad näha konto väärtuse kõikumisi.
- S-fond : see fond investeerib väikeste ja keskmise suurusega aktsiatega, jälgides passiivselt Dow Jonesi USA lõpetamise kogutuluindeksit, mis koosneb Ameerika Ühendriikide aktsiatest, mis ei kuulu S & P 500 indeksisse. Väiksemad ettevõtted on ajalooliselt kandnud rohkem tururiski, kuid suudavad anda S & P 500 indeksiga võrreldes suuremat kasumit. See tähendab, et S-fond sobib kõrge suhtelise riskitaluvusega pikaajalistele investoritele.
- I Fond : see fond investeerib mitte-USA varudesse ja jälgib Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Kaug-Ida ( MSCI EAFE ) indeksit. Rahvusvaheline investeerimine kannab lisaks tururiskile, mis kaasneb aktsiainvesteeringuga, poliitiline risk ja valuutarisk. Portfellile rahvusvaheliste varude lisamine aitab aga kaasa mitmekesistamisele, mis võib mõjutada üldist riski.
- L-fondid : need vahendid on kogu olelustsükli fondid või need, mida nimetatakse ka sihthüvitisteks . TSP pakub viit erinevat L-fondi: L-sissetulek, L 2020, L 2030, L 2040 ja L 2050. Nimi ja aastad näitavad, et L-fondid on kavandatud nii, et need investeeriksid sihtrühma lähedasele pensionile lähetusse lähedastele inimestele. L-fondid on ametialaselt juhitud ja koosnevad TSP G, F, C ja S fondide jaotamisest. Sihtkuupäeva lähenedes suunavad fondijuhid aeglaselt vastava fondi vara konservatiivsemasse jaotamisse, mis on sobiv pensionile jäävatele investoritele. Mõnikord nimetatakse kogu olelustsükli vahendeid "selle kindlaksmääramiseks ja raha ärahoidmiseks", kuna investor saab valida ühe fondi ja mitte kunagi oma investeeringuid kuni pensionile jäämise suunas.
Üldiselt, kui investorid ei kasuta L-fondi, on mõistlik luua enam kui ühe fondi portfell. Tegelikult võivad diversifitseerimise eesmärgil mõned investorid investeerida teatud osa oma TSP varadest G, F, C, S ja I fondides.
Lisateavet portfelli ehitamise kohta leiate jaotisest Kuidas investeerida investeerimisfondide portfelli .
Vastutusest loobumine: sellel saidil olev teave on esitatud ainult aruteluks ja seda ei tohiks tõlgendada investeerimisnõuandena. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.