Annuatsioonid tulevad mitut tüüpi. Siin on küsimus, mida peaksite enne ostmist küsima
Enne annuiteedi ostmist peate teadma, miks te ostate selle, ja mida te seda ootate. Töötage järgmise viie küsimusega, et veenduda, et teie poolt soetatud annuiteet on teie jaoks õige.
1. Millist tüüpi hüvitised sa oled ostnud?
Annuiteid on palju.
Kõige tavalisemad tüübid on kohesed annuiteedid, edasilükatud annuiteedid ja muutuvad annuiteedid. Samuti on olemas fikseeritud annuiteedid ja omakapitali indekseeritud annuiteedid. Igaüks töötab erinevalt.
Tegelikult annuiteediga müüte kindlasummalise sissemaksega garanteeritud tuluallika jaoks. Vahetud annuiteedid võivad pakkuda kindlat või muutuvat sissetulekutoitu sõltuvalt teie poolt soetatud vahetu annu tüübi tüübist. Inimesed, kes ostavad vahetuid annuiteid, otsivad garanteeritud sissetulekut ja soovivad kindlustunnet, et sissetulek on teada kogu nende eeldatava eluea jooksul . Nad mõistavad, et neil ei ole enam juurdepääsu oma printsipaalile.
Deposiidi annuiteediga saate hoiule oma raha kindlustusseltsiga ja lasete sellel jätkata maksude edasilükkamist teie konkreetse vanuse või kuupäevani, mis on märgitud lepingus. Edasilükatud annuiteet võib olla kas fikseeritud või muutuv. Kindlaksmääratud edasilükatud annuiteet annab fikseeritud tulumäära, mida kindlustusselts garanteerib.
Edasilükatud muutuv annuiteet võimaldab teil investeerida oma raha portfelli aktsiate ja võlakirjade allkontodega.
Inimesed, kes ostavad muutuvaid annuiteid, otsivad maksude edasilükkamist ja on sageli võimalus oma tulevase pensionilejäämise kindlustamiseks. Hüved, mida saab muuta muutuva annuiteediks, on keerukad ja kahjuks ei saa paljud, kes neid ostavad, mõista, mida nad ostavad.
Muutuva annuiteediga maksustamise edasilükkamine liiga sageli ei ole nii kasulik, kui see võib tunduda olevat, ja kui te ei ole ettevaatlik, võite rääkida erinevatest annuiteedidest, mille tasud on ennekuulmatud.
Siis on olemas aktsiaindeksi aastakasv, mis on garanteeritud intressimääraga kindel annuiteet, kuid teil on potentsiaal teenida täiendavat intressi sõltuvalt sellest, mida aktsiaturg teeb. Inimesed, kes ostavad aktsiainstrumentide annuiteedid, otsivad kindlat investeeringut, mis võimaldab neil maksta tulumaksu nende teenitud intresside eest.
2. Miks sa oled annuutta?
Enne annuiteedi ostmist küsige endalt: "Miks ma seda ostavad?" Kas see on see, et see on esimene lahendus, mille keegi on teile esitanud? Kui jah, siis astuge tagasi ja tehke lisauuringuid.
Kui ostate annuiteedi, kuna olete vaadanud paljusid investeerimisvalikuid ja valinud oma investeeringute üldise investeerimiskava osana oma muudest investeeringutest, siis olete õigel teel.
On üks asi, mida annuiteet teeb erakordselt hästi : see annab suurepärase pikaealisuse riskimaandamise. See tähendab, et see säilitab minimaalse sissetuleku taseme, mida te ei saa üle kanda. Mõnda mõttekas on osa oma raha, mis annab elule kasu.
Kahjuks teevad paljud inimesed investeeringuid, näiteks annuiteedi ostmist, ilma et oleks vaja aega pikaajaliste investeerimiskavade loomiseks.
Investeerimisplaan aitab teil näha, mida teie raha teile teeb. Nagu töökirjeldus, kui tead, mida raha vaja läheb, on palju lihtsam valima selle töö jaoks kõige paremini sobiva võimaluse.
Ära lase kedagi ütleb, et annuiteet saab täita kõiki oma eesmärke. See ei saa. Igal investeerimisvalikul on kompromissid.
3. Millised tasud on annuatsioonis?
Igal tüüpi annuiteedil on erinevad tasud.
Muutuva annuiteediga on kõik tasud avalikustatud prospektis. Kuigi need on avalikustatud, võib olla raske välja selgitada kõik kulud ja nende kohaldamise viisid. Paljud muutuvad annuiteedid annavad igal aastal rohkem kui 3% aastas .
Suurte aastaste teenustasudega peavad teie investeeringud tasusid enne, kui te tegelikult raha teenite. See võib olla korras, sest annuiteet on kindlustus. Sa ei tohiks seda osta, eeldades suurt tulu. Olete selle ostnud ootusega, et see tagab teie tulevase sissetuleku tagamise miinimumtaseme.
Fikseeritud ja vahetu annuiteediga annab kindlustusselts teile pakkumise, mis sisaldab kõiki tasusid. See töötab rohkem nagu CD või säästukonto. Sa saad pakutava intressimäära, mis tähendab, et kindlustusselts on oma kulutustes arvestanud, enne kui nad määravad teile kasu.
4. Kuidas annuuttamist maksustatakse?
Maksud tuleks vaadelda osana teie otsustusprotsessist. Mitu korda kasutatakse maksuvabastuse kasutamist muutuva annuiteedi müügipunktiks, kuid kui teil pole väga suurt maksukoormust ja teil on sissetulekuks vaja pikka aega, ei pruugi see teile tegelikult palju kasu olla.
Siin on lühike ülevaade sellest, kuidas eri tüüpi annuiteedid maksustatakse.
Kui ostate fikseeritud või muutuva edasilükkunud annuiteedi, on teie poolt investeeritud summa teie kulupõhine alus . Alates sellest hetkest on investeeringutulu (või kahjum) maksustatav. See tähendab, et te ei saa 1099-vormi, mis annaks aru igal aastal teenitud intresside, dividendide või investeeringute kasumi kohta. Need kasumid on kõik edasi lükatud. Kuid maksu edasi lükkamine ei ole sama, kui maksuvaba.
Kui võtate taganemise järel annuiteedist, saate 1099 vormi, mis teavitab levitamist. Gain loetakse kõigepealt tagasivõetuks, ja kõik väljavõtmised maksustatakse tavapärase tulumaksumääraga . Iga alla 59-aastaseks väljavõtmise korral kohaldatakse 10% -ni ka karistusmaksu.
Vahetult annuiteedi puhul peetakse osa teie iga makse saamisest printsipaali tootlusest (teie enda raha tagasimakse) ja osa on intress. Maksate selle osa, mis on intress, kuid mitte selle osaga, mida peetakse põhisumma tagasimaksmiseks. Kindlustusselts annab teile maksuaruande, mis määrab kindlaks, milline osa on maksustatav.
Enne annuiteedi ostmist saab kindlustusselts teile ka öelda, mis teie väljajätmise suhe oleks. Väljaarvamise suhe on igakuise makse summa, mida saab maksudest välja arvata.
Kui muudate edasilükatud annuiteedi koheseks annuiteediks, hakkavad maksud toimuma nagu kohene annuiteet, kusjuures osa maksest loetakse põhisumma tagasimaksena ja osa intressidena.
5. Mis juhtub annuiteedi pärast teie surma?
Teie surma korral jääb teie järelejäänud annuiteedist saadav kasu (kui see on olemas) teie abisaajale nimega, kuid jällegi, kuidas see toimib, sõltuvalt annuiteedi tüübist.
Kui valite kohese annuiteedi, peate valima annuiteedi tähtaja . Termin tähistab, kas maksed on ainult teie elu jaoks, ühiseks elueaks ja kas ülejäänud vahendid antakse üle pärijatele või mitte.
Enamik fikseeritud annuiteedi surmajuhtumeid on lihtsad; ükskõik, mis konto on väärt, see, mis makstakse pärast surma.
Muutuva annuiteediga seotud surmahüvitised võivad olla lihtsad või saate oma poliitikat täiendada ratsutajatega, kes pakuvad täiustatud surmajuhtumi võimalusi . Need täiustatud võimalused võivad olla hea valik keegi, kes ei saa elukindlustust, kuid tahab leida viisi, kuidas suurendada oma abikaasa või pärijate möödu mist.
Teie surma korral peab annuiteedi pärijale maksma tulumaks mis tahes kasumilt, mida maksustatakse nende tavapärase tulumaksumääraga. Kui nad annavad suure kasumi korral annuiteedi, võivad need tõsta neid kõrgema maksukoormuse juurde. Kui abikaasa jätkab seda poliitikat, siis ei peeta annuiteeti laekumata, seega ei kohaldata sellises olukorras mingeid makse. Kontrast selle üle, mis juhtub siis, kui keegi saab varude või investeerimisfondide portfelli. Varade või rahaliste vahenditega, mis ei kuulu vanadekontole, saavad pärijad kulude põhjal jõupingutusi . Seda sooduskohtlemist ei kohaldata annuiteedi suhtes.
Üldiselt on mõistliku hinnaga ostetud annuiteet suurepärane valik. Kuid annuiteet, mida ostetakse surve all, kui te tõesti ei mõista, kuidas see toimib, võib lõppkokkuvõttes jääda teie pensioniskeemi albatrossiks.