Era-, föderaal- ja muud liiki laenud
Konsolideerimine vs refinantseerimine
Esiteks on kasulik selgitada õpilaste konsolideerimise ja laenu refinantseerimise erinevusi.
Konsolideerimine toimub siis, kui ühendate mitu laenu ühe laenuga. Kontseptsioon on palju üks : selle asemel, et käsitleda mitut eraldi laenu, igakuiseid makseid ja arvete väljavõtteid, saate kogu koondada ja hallata seda ühe maksega. Kui soovite, võiksite seda konsolideerimise asemel nimetada selle lihtsustamiseks.
Refinantseerimine on siis, kui asendate laenu (või mitut laenu) täiesti uue laenuga, ideaaljuhul palju paremini laenu. Eesmärgiks on sageli madalama intressimäära saamine, et saaksite vähendada oma eluea intressikulusid ja oma igakuist makset. Refinantseerimise korral saate samal ajal ka konsolideerida (mitme uue laenu tagasimaksmisega). Mõiste " refinantseerimine" asemel võite arvata, et see on teie võlgade optimeerimine, nii et te maksate vähem.
Tõeline konsolideerumine on mõttekas (ja see on võimalik ainult), kui teie õppelaenud pärinesid esialgu valitsuse programmidest.
Võite konsolideerida eralaene, kombineerides mitut laenu , kuid konsolideerimise peamine eelis on reserveeritud valitsuse laenudele.
Samuti võivad tekitada segadust võlgade konsolideerimise programmid: programmid on krediidikonsultatsiooniagentuuride ja sarnaste organisatsioonide pakutavad teenused. Idee on selles, et agentuur peab läbirääkimisi võlausaldajatega, et maksed oleksid taskukohasemad.
Teete ainult ühe makse, kuid makse läheb agentuurile , mis seejärel maksab teile teie mitme laenu.
Federal Loan Consolidation
Kui teil on mitu föderaalset õppelaenu, saate neid laene konsolideerida, kasutades otsese konsolideerimise laenu. Intressimäär, mida maksate tervikuna, ei muutu - saate lõppkokkuvõttes tulevaste laenude kaalutud intressimäära, mis on tegelikult samade määradega, mida maksisite nendele laenudele eraldi. See ühtne intressimäär kehtib kogu võlgade kohta, mida te konsolideerite, mis võib või ei pruugi olla oluline (kui teil on kuidagi olnud üks laen muude laenudega seotud kõrge määraga, võiksite seda agressiivsemalt maksta, selle asemel, et seda oma konsolideerimislaen). Nende laenude intressimäärad on fikseeritud .
Konsolideerimine võib anda teile ka võimaluse oma tagasimaksete ajakava muuta. Näiteks võite teil lühema perioodi asemel pikendada tagasimakset üle 25 aasta. Kuid pikem tagasimaksetähtaeg tähendab, et maksate intressi nende laenude eluea eest, maksate täna madalamat kuumakset kõrgema üldkulude arvelt.
Mis on föderaalse õppelaenu ja eralaenude kombineerimisega? Seda saate teha, kui kasutate eraõiguslikku laenuandjat (mitte föderaalse vahetu konsolideerimise laenu kaudu), kuid soovite seda otsust hoolikalt hinnata: kui võtate laenu eraõiguslikule laenuandjale, kaotate föderaalse õppelaenu eelised .
Mõnede jaoks ei ole need kasulikud kasulikud, kuid te ei tea kunagi, mida tulevik toob, ja funktsioonid, nagu edasilükkamine ja sissetulekupõhine tagasimaksmine, võivad osutuda kasulikuks ühel päeval.
Eraandurite refinantseerimine
Privaatne laenude konsolideerimine on ainult võimalus, kui refinantseerida oma võlg. Eraettevõtte turul võivad laenud võistelda teie laenudega ja võite saada hea tehingu, kui teil on hea krediit . Kuna krediidiskoorid aja jooksul muutuvad, võib teil olla nüüd parem teha, kui olete teinud makseid õigeaegselt mitu aastat .
Refinantseerimine aitab teil lihtsustada, kuid see on tegelikult raha säästmine. Kui saate madalama intressimäära (või mõne muu eelise), on teil parem positsioon. Jällegi on võimalik tulevaste aastate tagasimakset pikendada - iga kord, kui refinantseerite, hakkate tagasimaksmise protsessi alustama - kuid see võib teile pikemas perspektiivis maksta.
Selleks, et näha, kuidas see toimib, tutvu laenude amortisatsiooniga (mis on laenude mahaarvamise protsess).
Kui refinantseerite, saate kas fikseeritud või muutuva intressimääraga laenu. Veenduge, et mõista, kuidas määr töötab, ja mis juhtub, kui intressimäärad muutuvad - kas teie igakuised maksed kerkivad ühel päeval?
Muud võlad
Kuigi refinantseerite, võib teil tekkida kiusatus lisada oma uuele laenule muud liiki võlakirjad (näiteks auto, krediitkaart või isiklikud laenud). Kuigi see lihtsustab asju, ei saa seda üldjuhul õppelaenu abil teha. Siiski on ka muud liiki laenud, mis suudavad käsitleda erinevaid võlakohustusi.
Isiklikke laene saab kasutada kõike, mida soovite . See tähendab, et võite kasutada isiklikku laenu oma üliõpilasvõlgade, krediitkaardi või kahe kaardi refinantseerimiseks ja oma auto laenu. Loomulikult on see mõistlik ainult siis, kui te tõeliselt raha säästate (ja vältige võlgade lisamist, kui olete need krediidiliinid vabastanud).
Kas peaksite konsolideerima või refinantseerima?
Kui teil on föderaalsed õppelaenud , siis hinnake hoolikalt eeliseid ja miinuseid - eriti kui teil on kiusatus üle minna erasektori õppelaenu. Föderaalse konsolideerimislaenu kasutamine ei ole äärmiselt riskantne. Kuid liikudes föderaallaenudelt eralaenudele ei saa midagi ümber pöörata - need kaotavad föderaallaenude eelised igavesti. Näiteks kui te töötate avalikus teenistuses, võib teil olla võimalus saada föderaallaenud, mis on antud pärast kümmet tööaastat töölt andumiseks - õnneks, kui see tehing tehakse eraõigusliku laenuandjalt. Föderaalsed laenud võivad samuti lubada teil oma sissetulekut oma igakuise makse muuta (madalama määraga), kuid eralaenuandjad ei sobi kokku.
Föderaallaenude konsolideerimine eraldi (kasutades föderaalse konsolideerimislaenu ja eraldi laenude haldamist) annab ühe igakuise makse lihtsuse ja saate fikseeritud määra, nii et te alati teate, mis teie makse on.
Kui teil on erasektori õppelaene , on alati väärt ostude tegemine, et näha, kas saate paremat tehingut. Otsige madalamat intressimäära, madalat (või mitte) rakendus- ja töötlemiskulusid ning muid tingimusi, mis tähendavad, et saate tõesti säästa raha. Tehke iga laenu jaoks kiire laenutus, sealhulgas olemasolev laen, ja kasutage võimalust, mis teie jaoks kõige paremini sobib.