Maksude mitmekesistamine investeerimisega

Maksude mitmekesistamise määratlemine ja kuidas see aitab teid aidata

Enamik investoreid mõistavad mitmekesistamise aluseid , mida võib kokku leppida salajas nõuandes: "Ära pane kõiki oma mune ühes korvis." Kuid liiga tihti piiravad investorid oma investeeringute mitmekesistamist ja jätavad eelised ka teistes valdkondades, nagu maksude mitmekesistamine.

Maksude mitmekesistamise määratlus

Maksude mitmekesistamine on finantsmõõde, mis viitab investeeringute dollarite eraldamisele rohkem kui ühele konto tüübile.

Maksude mitmekesistamine sarnaneb varade asukohale (seda ei tohi segi ajada varade jaotamisega ), mis viitab investeerimisblokkide levikule eri tüüpi kontodelt (investeerimisvarade asukoht ) ja parima investeerimisliigi valimisel nendel kontodel.

Kahe põhitüübi investeeringu kontod on maksustamiskontod ja maksude edasilükatud kontod. Kui investeerite maksustatavasse arvepidamisse, ei investeeri teie poolt makstud summa maha arvatavalt maksustatavaks ega pikendata maksustamist. Selle asemel maksustatakse investorit dividendidena, kui neid on, aasta jooksul ja kapitali kasvutulu juhul, kui investeeringut müüakse kõrgema hinnaga kui see oli ostetud. Maksuvabastusega kontodel, nagu IRA-de ja 401 (k) s, investeeritakse raha maksuvabaks kuni selle tühistamiseni.

Mis juhtub ilma maksude mitmekesistamiseta

Tavapärane tarkus ütleb, et aitab kaasa kõikidele pikaajalistele säästudele, näiteks pensionile säästmisele, esmalt 401 (k) -le, kui see on tööandja kaudu kättesaadav ja vähemalt tööandja kohale jõudnud, ja seejärel panustama Roth IRA-le kõik muud kättesaadavad vahendid .

Üldiselt on see hea nõuanne. Kuid paljud investorid teevad vea, kui maksimeerida oma 401 (k) üle tööandja matši, eesmärgiga vähendada praegust maksustatavat tulu. Või võivad nad teha tõsise vea ja investeerida rohkem kokkuhoidu traditsioonilises IRA-s, mitte Roth IRA-s samalaadsetel põhjustel (praegused maksusäästud).

Selle põhjuseks võib olla viga, et enamik või kõik investorid võivad pikaajalisi kokkuhoidu ulatuda täielikult maksude edasilükatud hoiuste arvepidamisse. Miks see on probleem? Kui kõik teie pensionile jäävad säästud on maksude edasilükatud kontodel, näiteks 401 (k) ja traditsioonilisel IRA-il, võidakse maksta kõrgemaid makse, kui teie ainus sissetulekuallikas pensionile jääb nendest kontodest. Kuigi nende kontodele tehtavad sissemaksed ei ole maksustatavad, on turult kõrvaldamine 100% maksustatav investorite föderaalse tulumaksumääraga. Seega, kui maksumäärad lähevad kõrgemale või kui teie maksurežiim läheb teie eluea jooksul kõrgemale, millest mõlemad on võimalikud, võiksite maksta rohkem maksetel kui siis, kui teil oleks olnud muud kontotüübid, näiteks maksustamiskontod ja / või Roth IRA.

Samuti, kui soovite enne sotsiaalkindlustushüvitiste täielikku hüvitamist pensionile minna, võib olla arukas, kui teil on kontod, mille puhul maksuvabastused maksustatakse madalama maksumääraga (või maksustamata üldse) esimestel pensionieaastal.

Lisateavet leiate minu artiklist: kas traditsiooniline IRA on surnud?

Maksude mitmekesistamise eelised

Nagu võis juba arvata, on maksude mitmekesistamise eelised (säästude levitamine eri kontode liikide vahel) sarnane investeeringute mitmekesistamisega - riski vähendamine.

Näiteks maksustatavate kontode investeeringute pikaajaline kapitali kasvutulu maksumäär on 15%. Siiski maksustatakse edasilükkunud kontode väljavõtmine üksikisiku (või paari kui ühiselt esitamise korral) ülemise föderaalse tulumaksu sulgudes. See võib olla paljudele pensionäridele 25% või rohkem.

Samuti saate maksuvabastuse maksimaalselt ära, jättes oma 401 (k) ja tavapärase IRA raha puutumata ja kasvav maksuvaba nii kaua kui võimalik. Seepärast on mõistlik loobuda maksukohustuslikest kontodest ja Roth IRA-st esmakordselt pensionile jäädes ja loobuda maksuvabastustest hiljem.

Kui soovite varakult pensionile minna, eriti enne 59 1/2 eluaastat, kui 401 (k) ja traditsiooniline IRA-i väljavõtmine kannab 10% -lise varase taganemise trahvi, on maksustataval kontol kasu.

Vastutusest loobumine: sellel saidil olev teave on esitatud ainult aruteluks ja seda ei tohiks tõlgendada investeerimisnõuandena. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.