Kas peaksite maksma oma võlgu või investeerima?

Vastus on: see on keeruline.

Ühine olukord, millega inimesed silmitsi seisavad, on otsuste tegemine võlgade tasumise või investeerimise vahel. Mõlemad on imetlusväärsed ja vajalikud.

Teie võlgade tasumine tähendab stressi vähendamist, väiksemaid riske ja suuremat võimet seista vastu isiklikele hädaolukordadele. Elu võlg vaba aitab teil kergendada majanduslangust või depressiooni, ja teil on suurem paindlikkus, mis võib suurendada isiklikku õnne .

Investeerimine tähendab reservi loomist, mis kaitseb sind ja teie perekonda ning annab teile passiivse sissetuleku allikaid.

Võib-olla kõige tähtsam on see, et kogub piisavalt raha, et pensionile jääda mugavalt.

Mida sa peaksid tegema? Teoreetiliselt peaks kõige mõistlikum tegevus, kui otsustada oma võla tasumise ja investeerimise vahel, tuleks võrrelda kaht muutujat:

  1. Maksumääraga intressimäär, mille maksate oma võlgadele
  2. Maksuvaba tulumaksu määr, mida te oma investeeringult teenite

Teisisõnu, kui saate oma investeeringutest suurema tulu teenida kui oma võlgnevus, peaksite investeerima. Vastasel juhul peaksite oma tasakaalu tasuma. Näitena võiks olla miljardär investor Warren Buffett, kes kavatses hoida oma kodumaal Omahas Nebraska kuni viimase kümne aasta jooksul hüpoteegi, sest ta teadis, et ta suudab raha investeerida oma investeerimisportfelli mujalt ja pikas perspektiivis palju rohkem.

Kuid see ei ole alati optimaalne, kui olete kaalunud riskide kohandamist . Selle asemel soovitavad paljud finantsplaneerijad tänapäeval seda, mida pean intelligentsemaks suunisteks, mis pakuvad mõlema maailma parimaid võimalusi.

Millised võlad tagasi maksta ja millised investeeringud fondi

Pakun järgmist hierarhiat:

  1. Fondi kõik teie ja teie abikaasa vanaduspensioni kontod tööl, näiteks 401 (k) plaan , kuni teie tasuta tasuta sobitamise raha ulatuses. Paljude ettevõtete puhul on sobitatud kogused vahemikus 50-150% esimesest [x]%.
  1. Ehita oma erakorraline fond väga likviidse FDIC-kindlustusega kontrollimise, säästmise, rahaturu või võrreldava konto jaoks.
  2. Kui te vastate abikõlblikkuse suunistele, rahastage täielikult Roth IRA nii teie kui ka teie abikaasa puhul, kui olete abielus. Teil tuleb kontrollida sissemakse limiite , mis kehtivad igal konkreetsel maksuaastal. Näiteks 2018. aastal võib abielupaar, kes teenib vähem kui 135 000 dollarit kohandatud brutotulust, anda kuni 5500 dollarit teenitud sissetuleku ühe abikaasa kohta (6500 dollarit abikaasa kohta, kui 50+ aastat vana).
  3. Maksa mis tahes kõrge intressimääraga krediitkaardivõlg, õppelaenu võlgnevus või muud kohustused . Isiklikult oleksin tõenäoliselt eelistanud õppelaenu võlga, sest see võib olla pankroti korral kõige raskem täita. Hoidke seda, kuni olete võlgadeta ja lõpetage selle lisamine peaaegu kõigile kuludele.
  4. Pöörake ümber ringi ja aitama kaasa oma ja teie abikaasa 401 (k) kontodele maksimaalse summa ulatuses, mis on lubatud teie plaaniga või maksureeglitega.
  5. Kui olete tõsiselt pensionilejätmise pärast, uurige strateegiat, mis hõlmab HSA (Health Savings Accounts) kasutamist mõne muu de facto IRA-ga teie Roth IRA peal.
  6. Alustage kinnisvaratehinguid täies ulatuses maksustatavate vahenduskontode , dividendide reinvesteerimise plaanide , otse hoitavate investeerimisfondide kontode või isegi ostes muid raha teeniva vara, mis on teie ekspertteadmiste piirkonnas. Näiteks võib kinnisvarainvesteerija osta kortermaju, büroohoone, tööstuslikke laohoone. Teise võimalusena võite kaaluda oma lastele ja / või lastelastele kolledži 529 säästukava rahastamist.

Sellisel viisil käitudes saavutate mitu asja:

  1. Te vähendate oma maksuarvestust, mis tähendab rohkem raha oma taskus.
  2. Sa loovad oma vanaduspensioni varade jaoks olulise pankrotiseaduse. Teie tööandja poolt toetatavas pensioniplaanis, nagu näiteks 401 (k), kehtib kehtivate eeskirjade kohaselt piiramatu pankrotiseadus, samal ajal kui teie Roth IRA-l on pankroti kaitsmiseks alates 2018. aastaks 1 283 025 eurot (see korrigeerub 2019. aasta aprillis uuesti)
  3. Vähendate oma võlgu aja jooksul. Siin on koht, kus nad täielikult tagasi maksavad, ja teie vaba rahavoog läbib katust.
  4. Kui kõik muud põhivajadused on täidetud, investeerite maksustatavasse kontosse ainult riskantsemateks investeeringuteks. Näiteks kui teil on palju võlgu ja väike vanaduspensionikonto, ei peaks te tõenäoliselt investeerima IPO-desse .

Teine lähenemisviis

Teise võimalusena ei ole kohutav idee olla täiesti võlgadeta, joonistades oma varade rida, nii et te ei pea kunagi muretsema selle pärast, et need on teie poolt võetud.

Ma tean inimesi, kes hoidusid üldse investeerimisest, kuni nad oma kodud omavad, otseselt maksavad kolledžile ja ehitasid erakorralise fondi, mis töötaksid tavalisi töökohti kogu oma kahekümnendates ja 30-ndate alguses. Selleks ajaks, mil nad läksid keskeas, oli neil sihtasutus, mis võimaldas nende investeeritavate varade tõusu, mis olid täiesti piiramatud finantsnõudmistega, mis tunduvad teatud inimesi ja perekondi pidevalt kinni pidama. Teisisõnu, nende vastus oli alati kõigepealt võlgade tasumiseks, siis-ja siis alles siis hakata investeerima. Ja paljudele inimestele see töötab pikemas perspektiivis väga hästi.

Bottom Line: olete muutlik, et küsimused

Lõppkokkuvõttes on minu arvamus, et teie käitumisharvestust tuleb arvestada teie otsusega. Te peate otsustama, kuidas investeerida ja maksta välja võlg, mille 1. saate elada, 2. tõenäoliselt jääb see lõpule jõudma, ja 3. võimaldab teil öösel hästi puhata. Niikaua kui te jätkate, peaksite lõpuks mängima lõpp-mängu eesmärgi, mis tähendab, et teil pole võlga ja arvukalt suuri, tulusaid investeeringuid, mis pakuksid teie perele mugava elatustaseme. Piisava kannatlikkuse ja raske tööga on see eesmärk, mida saate saavutada.