Kontrollige, kas teie tööandja pakub Roth 401 (k) kava.
Roth 401 (k) tehniline termin on määratud Rothi konto. Lisades 401 (k) plaanile Designated Roth konto võimaluse, võib tööandja lubada teil teha 401 (k) või trahvi järelmaksu või mõlema osamaksetena rohkem traditsioonilisi maksueelseid sissemakseid. (Rothi sätteid võib lisada ka teist tüüpi kvalifitseeritud pensionikavadele, nagu 403 (b) või 457 plaanid.)
Miks peaksin olema huvitatud Roth 401 (k)?
Kuigi võite arvata, et Rothi panus on ainult noortele, on tõsi, et paljud 55-aastased ja vanemad saavad kasu jätkuvalt Rothi kontolt tulenevast maksuvabast majanduskasvust ja maksuvabast tulevikust.
Rothi kontod annavad pensionile jäämise sissetulekuallika, mis on tasuta. Saate seda kontot kasutada hoobina maksuvähenduste minimeerimiseks oma kriitilise pensioniea jooksul, kui vajate raha elu seiklustest.
Vanaduspõlve säästmise korral tahate dividendide, intressitulu ja kapitali kasvutulu maksustamist praktiliselt kohaldada. Rothiga saate vältida täielikult nende investeeringute tuluallikate maksude maksmist, millisel juhul on edasilükkamisstrateegia maksimaalselt tasunud.
Erinevused Roth 401 (k) s ja Roth IRA vahel
Roth 401 (k) ja Roth IRA vahel on mitmeid erinevusi.
1. Tulu piirangud - kui teete liiga palju raha, pole teil õigus osaleda Roth IRA-s .
Roth 401 (k) sissemaksete puhul sellist sissetuleku piirangut ei toimu.
2. Panustamispiirangud - Roth 401 (k) maksimaalne panus on palju suurem kui Roth IRA-l, nii et saate rohkem salvestada ning investeeringute kasv ja jaotamine on teie pensionieas maksuvabad.
3. Jaotusreeglid - Roth IRA-ga saate oma esialgseid sissemakseid igal ajal tagasi võtta.
Roth 401 (k) puhul pole see nii. Teie plaan võib lubada teil laenata oma 401 (k) vastu või võtta raskust taganemisega, kuid teie jaotusvõimalused on suures osas piiratud, kui olete veel plaanis pakkuvalt ettevõttes tööle võtnud või kuni teie hilisem jõud vanus 59 ½ või kellel on Designated Roth vähemalt viis aastat.
Eelarve 401 (k) ja Roth 401 (k) osamaksude vahelised erinevused
Kõik 401 (k) kvalifitseeritud vanaduspensioniplaanid võimaldavad teil palga osa edasi lükata.
Kava 401 (k) plaani sissemaksed panustavad plaani maksustamiseelsesse alusse. See tähendab, et maksate tulumaksu hiljem, kui võtate raha välja, selle asemel et nüüd.
Roth 401 (k) plaani sissemaksed tehakse maksustamisjärgsetel alustel. See tähendab, et maksate praegu tulumaksu plaani sissemakstavale summale, kuid kui see on seal, võib see kasvada maksuvabalt ja pensionile jäämisel maksuvaba. Need maksuvabastuse tühistamised võivad olla teie jaoks üsna kasulikud, kui olete oma 60-ndate 70-ndate aastate jooksul ja kogute sotsiaalkindlustust.
Roth 401 (k) s maksusoodustused
Rothi kontod on üks väheseid viise, kuidas tõeliselt rahastada tulumaksuvabadust. Niikaua kui järgite reegleid, ei kaota kõik Rothi intressid, dividendid ja kapitali kasvutulu enam kunagi enam maksustatavaks.
Sellel on mõned unikaalsed eelised pensionile ja kinnisvara planeerimisele:
- Rothi levitamine ei arvesta valemiga, mis määrab kindlaks, kui palju teie sotsiaalkindlustushüvitisi maksustatakse .
- Rothi distributsioonid ei arvesta valemiga, mis määrab teile Medicare B-osamaksete summa.
- Roth IRA-ga, erinevalt tavapärasest IRA-st või tavapärasest 401 (k) -st ei pea te distributsiooni alustama vanuses 70 1/2 , kuid 401. k) plaanil määratud Rothi kontodele kehtivad kohustuslikud jaotusnormid . Neid nõutud distributsioone saate vältida, kui valite oma määratud Rothi konto Roth IRA-le pärast pensionile jäämist. Ärge unustage - kui te jääte tööle, ei saa te ümberminekut teha.
- Rothi kontod maksavad teie abisaajatele maksuvabalt.
Roth 401 (k) ja maksueelse 401 (k) jaotuseeskirjade erinevused
Kui kava juba 401 (k) on juba varem kui 55 aastat, võite karistusväljamakseid teha, kui olete ettevõttest 55-aastaselt või vanemas eas pensionile läinud.
Kui olete pensionil enne 55. eluaastat või teil on vana 401 (k) plaan, peate ootama kuni 59 ½-aastase lapsevanematega trahvi vabastamist. See võime võtta trahvi tasuta väljavõtmine 55 või 59 1/2 kohta ei pruugi alati Roth 401 (k) kontodele kohaldada.
Roth 401 (k) turustamisega kohaldatakse 5-aastase erireegli. Enne dividendide maksustamise vältimist tuleb teie Roth 401 (k) sissemakse hoida vähemalt viis aastat, isegi kui olete üle 55-aastane või üle 59-aastane.
Näide: kui te hakkasite Roth 401 (k) sissemakseid esimest korda kasutama kalendriaastal, mil sa olid 57-aastased, siis esmakordselt maksuvabade distributsioonide saamise korral oleks see kalendriaastal, mil sa 62 oled.
Märkus. Erinevalt Rothi IRA-dest ei võimalda Roth 401 (k) kontod esimest korda koduostja kulude eest ennetähtaegselt taganeda.
Mis tööandja mängu kohta?
Kui valite optsiooni Roth 401 (k) ja teie ettevõte esitab sobiva sissemaksete hüvitise, läheb see mängu korrapärase eelmaksu 401 (k) kontole ja selle tagastamisel nõutakse minimaalset jaotamist ja tavapärast maksustamist. Kui lahku oma ettevõttest, võite hiljem need sissemaksed oma Roth IRA-le maksta ja maksta. Ärge tehke seda enne, kui olete rääkinud finantsplaneerijaga, et näha, kas see on teie pensioniskeemi jaoks parim samm.
Kuidas sa saad Roth 401 (k)?
Kui olete töötaja, küsige oma tööandjalt, kas nad lubavad Roth 401 (k) osamakseid, ja kui nad seda ei tee ja soovite seda võimalust, siis väljendage eelistust inimressurssidele või ettevõtte omanikule. Mitte kõik tööandja plaanid ei paku seda võimalust, kuid kuna rohkem inimesi on õppinud ja taotlenud Rothi valikut, on tööandjad reageerinud ja pakuvad seda veelgi rohkem.
Kui olete ettevõtte töötajate omanik, saate uurida oma ettevõtte 401 (k) plaani seadistamist, mis lubab Rothi panuseid. Halduskulud võivad teenusepakkujast teenusepakkujalt erineda.
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, kellel ei ole teisi töötajaid peale oma abikaasa , võite määrata, mida mõnikord nimetatakse üksikisiku (k) või solilo (k) kava, mis võimaldab teil teha Roth 401 (k) sissemaksed.
Märkus: võib esineda mõlemat tüüpi 401 (k) sissemaksed; Roth ja maksustamine enne makse. Konsulteerige finantsplaneerimise või maksuteguriga, et vaadata oma unikaalseid asjaolusid, et näha, kas see on asjakohane.
Roth või tavaline?
Mitut tuhande dollarist küsimus on, kas on mõistlik maksu maksta kohe või hiljem? Vastus sõltub teie maksumäärast ja teie prognoositud maksumäärast pensionile jäädes. Enamiku rahvaste jaoks on otstarbekas pensionilejäämine, et saada nii maksude kui ka maksuvabade kontode saldo.
See tähendab, et sooviksite mõlemat tüüpi kontode abil kaasa aidata. Üldiselt on maksueelne sissemakse kõige mõistlikum, kui teie maksumäär on 28% või rohkem. Rothi sissemaksed on mõistlikumad, kui teie maksumäär on 25% või madalam.
IRS Allikad
Täpsemate eeskirjade kohta Roth 401 (k) plaanide puhul külastage IRSi veebisaiti, määratud pensioniplaani Krediidipanga kava.