Optimaalse otsuse tegemine selle kohta, millal ja kuidas neid hüvesid kasutatakse, võib teie tulevase pensionide turvalisuse taseme osas olla väga erinev.
Allpool on neli asja, mida soovite teha, nii et olete valmis finantstingimuste leidmiseks.
1. Suurendage säästupakkumist ja kaaluge oma tööriskide taset
Mida rohkem teete, seda rohkem peate salvestama, et saaksite oma elustiili kogu pensionile jääda. Ja kui teil on väga kompenseeritud, peate ka meeles pidama karjääririski taset, millega olete kokku puutunud.
Mitmed nutikad ettevõtte juhid, kellega ma olen töötanud, üks tööstuse pealkirjas, üks tech tööstusharus, tunnistas, et nende staatus ei pruugi olla igavene. Nad teadsid, kas nende positsioon peaks lõppema, et nende kõrgelt tasustatud positsiooni asendamine ei pruugi olla lihtne. Nad päästsid nii palju kui võimalik oma kõrgeid teenimisaastaid. Üks jäeti seejärel 2008. aastal töölt vabastatuks ja veetsid kolm aastat. Tema säästustrateegia raha ärakasutamiseks, kui tema sissetulek oli kõrge makstud.
Kuigi tipptasemel teenimisaastate jooksul keskendutakse ülemääraste sularahareservide ülesehitamisele, rahastatakse nii palju kui võimalik oma 401 (k) ja muude hüvitistega plaanide hulka, finantsplaani saamine ja oma karjäärioskuse säilitamine.
2. Kasutage edasilükatud hüvitiste plaane mõistlikult, kasutades graafikut väljamakseid
Edasilükkunud komplaanide plaanide arvukad variatsioonid pakutakse ülemisele juhtimisele ja ettevõtte täidesaatjatele. Kõige tavalisem nimetus selliseks plaaniks on SERP (täiendav kommenteeritud pensioniplaan), kuid neid võib nimetada ka top-mütside plaanideks, ülemääraste hüvitiste plaanideks või hüvitiste tasanduskavadeks.
Need plaanid võimaldavad teil määrata tulevase kuupäeva, mil teile hüvitist makstakse. Paljud inimesed valivad juhuslikult välja maksetähtajad, ilma et arvestataks maksueelistega või kuidas tulevaste väljamaksete kuupäev sobiks nende pensionile jäämise või tulevaste karjääriplaanidega. Sageli saavad nad ühekordset pensioni pärast pensionile jäämist või ettevõtte lahkumist. See ei ole alati kõige mõistlikum viis selle raha saamiseks.
Kui soovite hoolikalt valida edasilükatud väljamaksete ajastuse, võite maksude minimeerimisega sageli minimeerida ja luua sissetuleku tasakaalu, kui lähete pensionile. Ideaaljuhul jagate välja maksetähtajad, et maksutõendeid levitataks mitme kalendriaasta jooksul.
3. Vähendage ettevõtte aktsiatega kokkupuudet
Enamik korporatiivsetest täitevvõimujatest on ebaproportsionaalselt suured oma netoväärtusest, mis on seotud nende ettevõtte aktsiatega. Varud võivad olla kvalifitseerimata või stimuleerivate aktsiaoptsioonide, piiratud aktsiaühikute ja tööandja poolt sissemaksete vormis või ESOPi (töötajate aktsiaomandi plaani) kujul. Mõned inimesed ostavad isegi rohkem varu ESPP-iga (töötaja varude ostu kava).
Te ei soovi suure osa oma netoväärtusest ja teie tulevast sissetulekut seostatakse ühe ettevõtte edukusega.
Ettevõtte aktsiate loovutamise plaani loomine on arukas. Sa pead seda tegema. Allpool on ülevaade kolme tüüpi varude väljajätmistest, mida kaaluda.
- Aktsiaoptsioonide teostamine - on olemas kahte tüüpi aktsiaoptsioonid, soodustused ja mittekõlblikud võimalused . Neil on erinev maksustamise viis. Töötage maksueksperdi või finantsplaneerimise spetsialistiga, et luua strateegiline väljumisplaan, et saaksite müüa harjutusvõimalusi, maksma võimalikult väikse maksu.
- Strateegilise plaani aktsiate müük - Kui teil on RSUdest, ESPP-i investeeringutest või lihtsalt ostetud väärtpaberite hulgast ostetud varud, võite kasutada kaetud kõnestrateegiat, et tulu saada varust, tehes hinnapakkumisi selle müümiseks. See võib olla suurepärane võimalus neile, kes ei taha osaleda aktsiatega, luua plaani, et vähendada oma riskipositsiooni ühe ettevõtte aktsia suhtes.
- Võimalikult omada aktsiaid tööandja plaanides - Stock in tööandja plaan on üks liiki varude te ei soovi väljuda. Tööandjatelt, kes vastavad sissemaksetele, on teil pärast pensionileminekut spetsiaalne turustusvõimalus, mida nimetatakse neto realiseerimata kallinemiseks või NUA-le. NUA jaotus võimaldab teil jaotada ettevõtte aktsiaid oma pensionikavast, maksab tavalise tulumaksu ainult vara soetusmaksumuse alusel ja seejärel saab kasu käsitleda kui pikaajalist kapitali kasvutulu - mida maksustatakse madalama maksumääraga kui tavaline tulu.
4. Kasutage finantsplaneerimise teenuseid
Mõned ettevõtted maksavad oma juhtide ja ülemise juhtimise eest finantsplaneerimise teenuseid eelvaliku alusel. Kui teie ettevõte seda ei tee, kaaluge teenuste hankimist ainult tasuliselt (see tähendab, et ei ole komisjonitasu) finantsplaneerija, kellel on teile usaldusväärne kohustus.