Teie marginaalne maksumäär on vastus.
Proovin välja selgitada, kas peaksite rahastama Roth IRA-d või traditsioonilist IRA-d?
Rothiga paigutate raha pärast maksude tasumist, nad kasvavad maksuvabalt ja nad on taganemisest alates maksudeta . Traditsioonilise pensioniplaani sissemaksetega saate maksude mahaarvamise siis, kui paigutate rahalisi vahendeid, nad kasvavad maksuvabalt ja neid maksustatakse taganemise korral.
Nii et mis on parem?
Kindlasti on ainult üks võimalus teada saada. Vaadake oma praegust marginaalset tulumaksumäära võrreldes teie prognoositud marginaalse maksumääraga pensionile jäädes.
Vaatame, miks teie piiratud maksumäär on nii kasulik, kui otsustada, millist tüüpi konto panustada.
Miks marginaalsed maksumäärad on nii kasulikud
Oletame, et teil on kodu, millel on hüpoteek, ja arvutate igal aastal mahaarvamisi. Oletame, et tavaliselt on teil umbes 18 000 dollarit aastas üksikasjalikke mahaarvamisi. Kasutades 2016. aasta maksumäärade abielupaaride ühiseks esitamiseks, tähendab see järgmist:
- Te ei tasu maksu esimesest 18 000-dollarist maksustatavast tulust.
- Järgmine $ 18,550 maksustatavast tulust maksustatakse 10%.
- Järgmine $ 18,551 kuni $ 75 300 maksustatavast tulust maksustatakse 15%.
Nüüd eeldame, et teie ja teie abikaasa teevad kokku 72 000 dollarit aastas.
- Te ei maksa maksta esimese 18 000 dollari eest, kuna teil on üksikasjalikke mahaarvamisi, seega on teil 52 000 dollarit maksustatavat tulu.
- Teie maksustatavast tulust $ 18,550 maksustatakse 10% ulatuses ja järgmisi $ 35,450 maksustatakse 15% ulatuses.
Kui paigutate 5000 dollarit traditsioonilise IRA-le või 401 (k), säästab see sel aastal föderaalse tulumaksu 750 dollarit 15% -lise määraga.
Kuid milline on teie maksumäär, kui te seda raha mõnel hetkel tulevikus ära võtate? Näiteks võite olla pensionile jäänud 25% maksumääraga, mis tähendab, et maksate sellelt 5000 dollarilt maksu 1250 dollari eest, kui võtate selle tagasi.
Kui arvate, et teie maksumäär võib tulevikus olla kõrgem, ei pruugi mahaarvatava pensioniplaani sissemaksed õige tee minna.
Ei ole mõtet säästa 15% maksudest, kui raha pannakse, kuid maksate selle maksmisel 25%. See ei ole arukas käik!
Maksukontroll aitab
Iga-aastane maksukavade kavandamine aitab teil kindlaks teha, milline panus on kõige parem. Vaatame näitena.
Laura on kinnisvaramaakler 54-aastane. Tema sissetulek varieerub aasta-aastalt. Ta rahastab igal aastal traditsioonilist IRA-d (mahaarvatav panus), et ta saaks maksudest maksta nii palju kui võimalik ... või nii ta arvab.
Majanduse aeglustumisel oli Laura sissetulek väiksem kui see oli siis, kui ta alustas regulaarset IRA rahastamist. Laura otsustas teha mõnda maksukavastust ja käivitas maksuprognoosi. Tal oli palju mahaarvatavaid ärikulusid ja ta suutis oma mahaarvamisi täpsustada. Ta arvas, et ta ei kavatse tasuda föderaalse tulumaksu aastas, vaid füüsilisest isikust ettevõtjana maksustatavat tulumaksu. Mahaarvatav või traditsiooniline IRA osamakse annaks talle väikese maksusoodustuse.
Madalate sissetulekuperioodide ajal on tema jaoks palju parem võimalus * rahastada Roth IRA või Roth 401 (k) , mis samuti ei paku maksusoodustust, kuid kui raha on Rothis, on kõik teenitud investeerimistulud maksuvabad, nii nüüd ja tulevikus, ja Rothidel on ainulaadne eelis pensionile jäämisel: sissetulek, mille te Roth IRAist välja astub, ei sisaldu valemis, mis määrab, kui palju teie sotsiaalkindlustushüvitisi maksustatakse .
Kui Roth IRA-fondist pensionilejäämine lõpetatakse, aitab Laura minimeerida maksude summat, mida ta maksab.
Igal aastal peab Laura kasutama maksuprognoosi, et ta saaks hinnata oma marginaalset maksukoormust ja määrata, millist tüüpi konto on temale kõige kasulikum kasutada. See strateegia lisab Laurale pärast seda, kui ta saab pensionile, tuhandeid täiendavaid maksutaolisi dollareid.
Näiteks oletame, et Laura'l on viis madala sissetulekuga aastat, kus on mõistlikum Rothile kaasa aidata, kuna ta ei saaks maha arvata, kui ta tegi traditsioonilise IRA-i panuse. Ta kogub oma Rothis 25 000 dollarit, mis teenib kümne aasta jooksul huvi 5000 dollarit. Vanaduspensionile jäädes on ta endiselt 15% maksusoodustuses, ta ei maksa Rothist väljavõtmise eest maksu, nii et ta salvestab 15% hinnanguliselt 30 000 dollarist või 4500 dollarist võrreldes sellega, mis oleks juhtunud, kui ta oleks jätkuvalt rahastatud traditsioonilist IRA-d igal aastal .
* Sa pead teenima tulu, et teha traditsiooniline või Roth IRA panus.