IRA tagasivõtmine võib maksta palju rohkem maksude kui te arvate. Sellepärast
Maksud võivad pensionile jääda keeruliseks. Kui te võtate oma IRA-st ühe aasta tagant ära, võib teie maksumäär aasta jooksul tõusta. On raske leida vastuseid sellele, kuidas see kõik töötab.
Keeruline, kuid mitte ebatavaline probleem
IRA-st või 401 (k) -ga taganemist maksustatakse jooksvate määradega ja sotsiaalkindlustushüvitisi maksustatakse 50 või 85% ulatuses, sõltuvalt sissetuleku kogusummast.
Pensionil olev paar soovib oma praegust maja müüa, ümber paigutada ja osta uue.
Nad on mõlemad üle 62-aastased ja mõlemad saavad SS-i, mille kasu on ligikaudu 30 000 dollarit. Uue maja ümberpaigutamine ja ostmine nõuab, et nad võtaksid oma IRA-st ja 401 (k) s välja umbes 60 000 dollarit. Nad on uurinud IRS-i väljaandeid ja SSA-veebisaiti ja on segaduses, sest kui nad (IRS) nimetavad SS-i eeliste maksustamist, mida nad seda käsitlevad, on pikaajaliste eeliste vähenemine.
Kas see paar maksab ainult selle aasta kogutulu maksu, mille me kaotame? Kas SS-hüvitised jäävad neile tulevaste aastate jooksvatele summadele või on need vähenenud, kuna sissetulek hüppas ühe aasta võrra?
Esiteks, jah, IRA-i väljavõtmine maksustatakse teie praeguste tulumaksumääradega. Kuid sotsiaalkindlustuse maksustamine ei ole nii lihtne, kui maksustatakse 50% või 85% sellest. Teie "muud sissetulekuallikad" (nn kombineeritud tulu või ajutine sissetulek) lähevad valemisse ja tulemus on kuskil 0-85% teie sotsiaalkindlustushüvitistest võimalik maksustada.
Nii võib lõpuks tulumaksuga maksustada 12% teie hüvitistest, näiteks 77%. See arvutatakse igal aastal erinevate sissetulekuallikate põhjal.
Kuid see maks ei ole pikaajaliste hüvede vähenemine. Ma arvan, et nad (või ehk info SSA veebisaidil) võivad segi ajada midagi, mida nimetatakse tulude piiriks maksuga.
Sissetulekupiirangus öeldakse, et kui kogute sotsiaalkindlustust enne täieliku pensioniea saavutamist ja teil on liiga palju teenitud sissetulekut , siis võite võlgade tagasi saamisest osa saada. Selles olukorras ei tohiks seda sissetuleku piirmäära kohaldada täiendava IRA-ga või 401 (k) tühistamist ei loeta teenitud tuluks.
Nagu ülalpool kirjeldatud, maksaksid nad ainult täiendava taganemise eest tulumaksu, mis võib põhjustada suurema osa teie sotsiaalkindlustushüvitise maksustamisest (mis tähendab rohkem võlgnevust), kuid see kehtib ainult selle kalendriaasta kohta, mil see tühistamishagi (ja seega ka täiendav maksustatav tulu). Sotsiaalkindlustushüvitisi ei vähendataks.
Kas nüüd on parem viis? Võib juhtuda, kuid see eeldaks veelgi rohkem analüüsi. Näiteks, kas nad võiksid kasutada krediidi kodumaine omakapitali, et sissemaks saada, et vältida täiendavat IRA / 401 (k) taganemist? Kas nad võiksid levitada oma IRA / 401 (k) taganemist kahe kalendriaasta jooksul? Kas nad tavaliselt võtavad IRA / 401 (k) väljavõtteid, et rahuldada nende sissetuleku vajadusi? Kas neil on hüpoteek? Kas neil on oma uue kodu hüpoteek? Arvestades seda kõiki viisil, mis hõlmab maksumõju, läheb tööle - kuid mõnikord on see märkimisväärne kokkuhoid, leidudes viisi oma otsuste koordineerimiseks, et vähendada nende eeldatavat maksuarvestust kogu pensionile jäämise aja jooksul.